第三方支付平台對銀行業的“利”與“弊”
財政金融
作者：高劍飛 鄭喜喜 童國輝
摘要：當前，我國電子商務的發展已經有了很大的進步，網上支付能否實現方便、快捷、安全的網上支付始終是人們關注的焦點。支付寶作為第三方支付的代表，其獨特的支付模式在市場競爭中占據了重要的位置。隨著近年來支付寶的快速發展，它在為銀行業帶來巨大機遇的同時，也帶來了巨大的挑戰。本文通過對支付寶的分析來研究第三方支付平台對銀行業所帶來的“利”與“弊”。
關鍵詞：第三方支付支付寶銀行業
一、引言
當前，依托電子商務的支撐，第三方支付平台的快速發展令傳統銀行業既喜又憂。讓銀行業欣喜的是，國家“十二五”期間重點推進電子支付體係建設，即突破以往電子商務以前端網上銷售為主的格局，實現產業鏈的全麵電子化、信息化，促進產業鏈上各方資金流的合理配置，而銀行業在新的支付體係中起到主幹作用。讓銀行業感到擔憂的是，正在逐步擠占銀行業在支付市場以及其他市場中的份額。長期來看，會對銀行業的營業利潤帶來深遠影響，未來的第三方支付平台很可能會成長為銀行業不可低估的勁敵。
二、第三方支付平台的發展現狀
第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約，並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平台。在進行交易時買方選購商品後，使用第三方平台提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家收到貨款並提醒賣家發貨；買方檢驗物品後，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。
近年來，隨著網絡的快速普及，電子商務的快速發展，網上支付也呈現出爆炸式的增長。“支付寶”、“財付通”、“盛付通”等已成為中國在線支付的角逐者。隨著穀歌等大牌電子商務公司紛紛進軍網絡支付市場，使得市場呈現出一片“我為支付狂”的發展態勢。大浪淘沙，經過幾年的快速發展，市場趨於飽和，逐步進入市場成熟期。
艾瑞谘詢數據顯示：2013Q2中國第三方互聯網支付市場交易規模達11216.5億，環比增速10.2%，同比增速逐步下滑。
由此可知，以中國第三方支付平台為核心的企業市場份額持續穩定，利潤趨薄。迫於贏利壓力，部分企業甚至選擇戰略性的放棄C端市場。隨著傳統行業電子商務化程度的加深，以京東、蘇寧、平安為代表的部分電商、傳統零售、傳統金融巨頭企業出於戰略考慮，紛紛切入第三方支付市場；在支付寶餘額寶事件的影響和推動下，金融產品銷售電商化將成為未來支付市場發展的重要驅動力之一，而第三方支付進軍傳統金融服務領域，也在成為大勢所趨。
支付寶在第三方支付市場中占領著半壁江山，它的一舉一動都影響著第三方支付平台的發展。本文將重點通過對支付寶的分析來研究第三方支付平台對銀行業的“利”與“弊”。
（一）支付寶的分析
支付寶於2003年10月在淘寶網推出，是我國目前最具知名度且使用最為廣泛的第三方支付在線平台。支付寶服務由支付寶（中國）網絡科技有限公司提供，隸屬於阿裏巴巴集團。支付寶經過近十年的發展，在第三方支付市場擁有舉足輕重的位置，其購物網站——淘寶網，網絡購物用戶滲透率已達81.5%。尤其是2010年以後網上零售市場發展迅速，團購網站爆發性的增長以及電子商務平台多輪的大規模促銷，為支付寶這一國內最大的第三方支付平台帶來了更大的交易規模和用戶數量。
（二）支付寶SWOT分析
SWOT分析即態勢分析法，實際上就是對企業內外部條件各方麵內容進行綜合和概括，進而分析組織的優劣勢、麵臨的機會和威脅的一種方法。通過對支付寶進行SWOT分析，從而找出支付寶的優劣勢和麵臨的機會和威脅，進一步闡述支付寶等第三方支付平台與銀行業之間的關係。
S：淘寶用戶規模大、粘性高、品牌知名度高。支付寶應用創新能力強、市場開拓能力強、阿裏巴巴集團的資源支持。
W：賬戶支付模式存在安全隱患、信用卡支付的套現瓶頸。
O：網民規模和互聯網消費規模的快速擴張、移動互聯網支付業務的發展、傳統企業互聯網化大趨勢、對第三方支付需求的快速增長。
T：賬戶支付可能存在政策風險、銀行業合作態度的變化。
隨著網民規模和互聯網消費規模的進一步擴大，電子商務的不斷擴張。第三方支付平台與銀行業之間的關係也出現了變化。例如，由於日交易量巨大，支付寶每日均會在交易過程中積累巨額的“沉澱資金”，產生了一種類似銀行的資金吸附功能，同時，支付寶餘額寶的問世，使第三方支付平台第一次具備了理財的功能。從某種意義上說，支付寶已經具備了銀行儲蓄和理財的功能，銀行業與國內最大獨立第三方支付平台支付寶之間形成了一種新的合作與競爭關係，對銀行業的發展也帶來了一定的“利”與“弊”。
三、第三方支付平台對銀行業帶來的“利”和“弊”
（一）第三方支付平台對銀行業帶來的“利”
1.推動銀行業電子銀行業務的發展
在第三方支付平台出現之前，電子商務的支付方式一般是轉賬或彙款。這樣的支付方式發生在交易之前，雙方交易成功的前提是存在信任基礎，由於網絡詐騙事件時有發生，資金安全性不高，極大地製約了電子商務的發展。而以支付寶為代表的第三方支付平台出現之後，大多數支付均是以第三方支付平台來進行的，支付寶以阿裏巴巴為強有力的支撐，贏得了個人及商家的信任。客戶在網上交易時並不是直接把資金劃到交易對方的賬戶上，而是通過網上銀行把錢充值到支付寶賬戶上，在客戶收到商品且確認無誤之後才通知第三方放款給賣家，事實上這是一種結算業務。