（二）完善農村正規金融機構改革，培育多元化農村金融主體和多層次的金融市場機製
除了放鬆農村金融市場準入之外，還要根據農村金融的需求特征，對現有的正規農村金融機構進行改革和重組，整合現有農村金融機構的功能，培育多元化的農村金融主體和多層次的金融市場。首先，加快推進農村信用社產權製度改革，完善法人治理結構。農信社可以多種組織形式存在：一是在經濟發達的農村地區，建立農村商業銀行；二是在經濟較發達和次發達地區，建立合作銀行；三是在經濟欠發達地區，大力發展真正的合作金融。其次，強化農業發展銀行的政策性職能，進一步增加支農專項貸款，拓寬支農再貸款發放範圍。再次，深化農業銀行改革。農行未來發展仍要處於農村與城市業務並存的局麵。在服務“三農”的政策補償及配套機製建設方麵，國家應從財稅政策及資金支持上給予適當風險補償，運用市場機製引導農行為“三農”服務。實行財政專項補貼。運用財政杠杆，建立對農業信貸投入的補償機製，在銀行商業化與地方經濟發展政策間謀求平衡。
（三）逐步放寬利率約束製度
農村利率市場化是指政府放鬆和取消對利率的直接管製，由農村資金供求雙方自主確定利率的數量結構、期限結構和風險結構，以達到資金優化配置的目的。但在我國，由於農村金融體製發育仍不健全，完全的利率市場化，會導致農村利率波動失衡，影響農村金融體製的健康發展。所以，在我國農村應逐步推行市場化的利率，使正規金融機構的利率水平上升、適度放寬信貸管製，激勵正規金融機構增加資金供給，是解決農村正規金融機構資金供給不足的有效途徑。同時有利於降低非正規金融機構的利率水平，解決因正規金融機構信貸管製造成的部分非正規金融機構利率虛高，促使農村利率達到統一，使農村市場的實際利率真實的反映農村資金稀缺程度和供求狀況。因此進一步放開農村正規金融機構的利率管製，資金供求雙方根據法定利率為基準，實行風險和交易費用加成定價方法，充分發揮利率的資金配置作用。放鬆農村金融市場利率管製，實現利率在宏觀調控下的市場化，是培育農村金融競爭性市場、重構農村金融體係的重要過程，是農村金融深化的基本思路之一。
（四）創新金融產品，提高金融服務質量
各類金融機構應該深入研究農村金融的發展規律、農村經濟的發展特點、農戶和農村企業對資金需求特性，進行體製機製創新，開發貼近農村經濟發展需要的金融產品和金融服務，為農戶和企業提供安全、便利、質優價廉、多樣性的金融服務和金融產品，提高金融服務質量，滿足農村經濟發展對金融產品和金融服務的多元化需求，為農村經濟的協調可持續發展提供資金支持。創新業務管理流程，不斷增強風險管理能力。優化業務流程、簡化信貸手續、降低信貸成本，提高經濟效益，推出一係列包括貸款、承兌、貼現、信用證、理財、谘詢、網上銀行等綜合性服務產品；加強各金融機構之間的合作，進行優勢互補，最大限度地發揮各金融機構在農村經濟建設中的作用。
（五）建立健全農村金融的保障體係，完善農村金融風險分散與轉移製度
建立合理有效的保障體係，能夠分散與轉移農村金融風險，進而促進金融機構的發展，使金融機構可以持續增加對農村經濟的信貸投放。健全農業信貸風險保障機製，引導農村保險與農業信貸相結合，建立聯係機製，共同解決經營風險和農民投保的承受力問題。
1.建立農業保險機構。建立以農業保險為主的政策性農業保險專門機構，完善政策性保險機構的發展模式、管理體製、運行機製、簡化理賠程序，逐步推進政策性農業保險機構和保險業務的快速發展。鼓勵商業性保險機構開展涉農保險，建立支持農業保險的政策體係，將農業保險納入農村政策扶持體係。對農業保險業務稅費予以減免優惠，允許其在稅前列支農業保險準備金，對經辦農業政策性保險的機構適當減免所得稅。
2.完善貸款擔保體係。加快製定和完善農村信貸擔保體係的建設，大力發展農村信用擔保中介組織，建立政府扶植的、多方參與的農村信貸擔保機製。可以嚐試建立地方政府、企業和其他社會資金共同組建農業擔保公司或擔保基金，為農村中小企業和農戶融資提供擔保。針對農村貸款缺乏有效抵押物的現狀，應結合農村經濟發展的特點，積極探索和開展農村抵押擔保製度創新。
3.加強農業立法、改革農業製度。我國自改革開放以來，陸續製定了大量的農業和農村方麵的法律法規，初步形成了有法可依的局麵，但也由此造成政出多門、效率低下的局麵。為此，我們需要一部專門的農業法律，以推動農業產業化生產，從根本上改變我國落後的農業製度。同時，也必須製定《農業保險法》，明確我國農業保險的政策性，以法律的形式規範政策性保險的經營主體、受益主體及相關的權利和義務，特別是要明確政府在開展農業政策性保險中應該發揮的作用和職能，準確界定農業政策性業務和商業性業務的範圍。其次，完善有關政策性農業保險的法規、法則、條例，要以立法的手段保證農險保費的全社會籌集，保證稅務機關或政策性農業保險機構依法追繳保費的權利。
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作者簡介：梁雯（1975-），女，山東榮城市人，碩士，副教授。