第二，美國利率市場化改革對商業銀行負債結構有很大程度的影響。利率市場化之前，美國銀行業存款在負債中所占比例相對較高，而且比較穩定，利率市場化開始後，存款在負債中的占比加速下降。存款結構組合從較低成本的存款向市場化成本較高的存款轉變，並且這種變化越來越明顯。其中活期存款占整體全部存款的比例在逐漸減小，而定期存款和儲蓄存款的比重在明顯加大。存款利率較小的交易型存款在美國利率市場化開始後變得越來越少，比如支票存款的使用率越來越低，而非交易型存款相對變得越來越多，使用的人也越來越多。
第三，美國利率市場化改革對商業銀行收入結構有一定的影響。利率市場化的逐步推進給那些主要依靠貸款收入的銀行帶來一定程度的挑戰。雖然商業銀行可以采取某些措施來應對這些挑戰，比如盡可能縮減成本，與其他銀行合並，或者進行地域拓展等等，但是最重要的一項措施是發展中間業務等一些非息差收入。在利率市場化改革之後，美國大部分商業銀行都大力發展這一業務，非利息收入占比，從20世紀80年代初的20%上升至1998年的40%以上。從具體業務類型來看，按照在非利息收入中占比的高低順序，分別是存款賬戶收費、信托、資產證券化淨收益、交易賬戶所得和收費、投行財務顧問經紀擔保收費和傭金、貸款轉讓淨收入。其中，信托和交易賬戶所得和收費占比在利率市場化過程中明顯上升。
第四，美國利率市場化改革影響了商業銀行的市場集中度。銀行業的集中度是整個金融機構的重要構成元素之一，是用以衡量市場上商業銀行的數量和規模的一種有效指標，能夠清晰地反映出商業銀行對整個金融體係市場份額的壟斷情況。美國的利率市場化從開始到完成的這16年間，商業銀行之間的競爭愈演愈烈，銀行的數量也越來越少，但是在這場沒有硝煙的戰爭中，有些大型銀行迅速崛起，它們普遍都是資產規模大於一億美元，有眾多的分支機構，這是因為那些資產規模過小或沒有分析機構的銀行在利率市場化的競爭中力量薄弱，沒有相對應的風險承受能力，隻能選擇倒閉或者被大型銀行吞並。
三、對我國商業銀行的啟示
第一，應該重點發展有潛力的中小企業客戶。隨著大中型企業的融資渠道逐步的多元化，未來的發展趨勢是大中型企業對銀行貸款的依賴逐步弱化，而各家銀行努力爭取的客戶目標也將向中小企業貸款轉移。針對中小企業資金需求“急、少、短、頻”的特點，進一步改進貸款管理辦法，集中快速的為中小企業辦理信貸業務，建立關係型客戶體係，與客戶形成友好、長期的業務關係，扶持中小企業客戶，爭取企業發展壯大之後彼此互助，不離不棄。
第二，強化金融創新能力，促進產品差異化。利率市場化改革改變了傳統金融市場的結構，造成了利差縮減的結果，貸款收入明顯下降，商業銀行在利率市場化之後要積極發展中間業務，增加金融創新產品，同時調整業務結構，增加一些收費項目，比如投行業務可以迎來一個比較大的發展機遇，不僅包括債券承銷業務，也可以發展一些彙率、利率等的衍生金融產品，銀行可以在產品創新的過程中獲得可觀的收益。