3.商業銀行收益低，難度大，服務不到位
對多數商業銀行來說，農業類貸款企業規模小，難度大，風險大，收益低。因此，專業人員配置極少，貸款品種設計、業務模式研究等方麵重視不夠，服務不到位，這也是導致農業中小企業貸款難的直接因素。
（二）從企業角度看
1.企業規模小、層次低，有效抵押資產少
產業化程度不高，農產品精深加工率低，缺乏大的龍頭企業和知名品牌。全市農業龍頭企業僅有300家，且大部分的農業龍頭企業目前還沒有完全脫離家庭作坊式的經營方式，總體上規模較小，創品牌能力不足，輻射麵不寬，帶動力不強。絕大多數農業龍頭企業都是從事初級農產品加工，精深加工不多，科技含量較低，附加值不高。
2.受自然因素影響大，貸款風險高
農業中小企業，多是從事與農產品原料的生產、加工、銷售以及服務相關的業態類型，與立地條件聯係密切，受自然因素影響較大。農業產業要素的複雜性、生產環境的多變性及不可控性決定了農業中小企業貸款較其他行業存在更多的不可控和高風險性。
（三）從農民角度看
1.農民缺乏貸款所需的抵押品
農民由於沒有足夠的抵押而缺乏獲取抵押貸款的能力，這是金融機構不予放貸的主要原因。另外，從銀行貸款，要辦理抵押，不僅環節多、手續繁，而且費用大，需要去公證部門公證，登記費、鑒證費、評估費等等各種各樣的費用相加，增加了農民從商業銀行貸款的成本。
2.農村現有生產力和生產關係製約農村金融業務的有效發展
目前我國農村以家庭聯產承包為主要經營形式，導致生產規模小、可用於貸款抵押擔保的資產少，抵禦自然風險能力差。農業專業化、標準化、規模化、社會化生產水平低；農村集體經濟基礎薄弱，缺少產業支撐，負債能力低。
五、對農業借貸機製的對策研究及優化設計
（一）加大政策扶持力度以鼓勵金融機構支持農業現代化
嘉興地區農業發達且嘉興政府重視農業的發展。以往的嘉興市政府的政策中，政府注重的往往是直接對農民的補助，雖然這樣對農民的生活同樣有所改善，但卻不能有效地提高農民的從事農業生產活動的積極性。
由於農業和農業企業的高風險、低收益，金融機構支持農業現代化的積極性要低於支持高收益產業，因此，需要我們充分發揮財政資金的引導作用，綜合運用財政補貼、稅收減免等手段為金融機構提供政策扶持，吸引金融機構加大對農業現代化的投入，鼓勵他們提高服務質量，而這也是國外的通行做法。如對金融機構開發的適合農業現代化發展需要的金融產品給予政策支持；對在縣及縣以下地區增設分支機構或金融服務網點的，給予一定的優惠政策等。
（二）金融機構調整對農業產業的信貸政策
農業企業發展呈現特色化、區域化、集中化的趨勢，要求金融機構加強對縣域特色產業研究，加強與經濟開發區、工業集中區的金融業務整體合作，對企業信貸政策進行適時調整。嘉興地區的主要農業產業為桑蠶、雞鴨生豬等牲畜等，並且已經有了較為明顯的分區的集群特征。在這樣的特殊情況下，金融機構可以針對這點，對不同的行業設立不同的信貸政策。例如，針對桑蠶業可以創造用桑蠶的半成品、成品等作為質押物，從而可以增加貸款的可能性。
（三）加大農業小微企業產品研發力度，加強對市場需求、金融產品與同業比較研究
一是要針對農業微小企業客戶貸款金額小、時間急、期限短、頻率高、季節性強等特點，在有效防控風險的前提下，簡化貸款審批程序，提高信貸投放效率，積極探索縣域經濟環境下新的有效抵押方式。二是要根據農村產業發展的要求，對龍頭企業信貸產品進行完善。三是要針對農村商業的特點，積極推行符合縣域商業流通現狀的商業信貸產品，創新符合商業銀行控險要求的貸款方式。
嘉興的農業企業，是以龍頭企業帶領下的一個產業集群。每個農業行業，都有著一個或多個龍頭企業。在這樣的環境下，需要扶持中小型企業的技術研發，從而改善競爭環境，使技術的發展更為迅速。
基金項目：2013年浙江省浙江省大學生科研創新團隊資助項目（2013R417031）。