企業科技貸款風險準備金問題分析
管理創新
作者：朱逸文
摘要：文章就對中小型科技企業貸款融資難的現狀、企業科技貸款風險準備金抑製因素進行分析，找到企業發展中的不足，製定科學的解決方案，為企業科技創新提供資金的支持。
關鍵詞：企業發展；科技貸款；風險準備金
一、 當前我國企業科技貸款風險準備金的概況、存在的問題及原因分析
1. 企業科技貸款風險準備金概況。中小企業在發展過程中會存在一定的融資難問題，在科技創新以及企業其他綜合實力方麵相對比較落後，他們的發展離不開國家政策的支持，需要降低市場發展中的風險。為了鼓勵這些企業的進步，政府要給予其一定的政策支持，企業科技貸款風險準備金隨之提出。
為了幫助更多中小型企業在市場競爭中獲得相應的市場地位，國家與其相關銀行簽訂協議，撥款財政專項資金設立企業科技貸款風險準備金，用補貼銀行的方式和銀行、擔保機構形成三方風險擔保機製，這樣能夠幫助更多的中小企業實現自身的發展，為他們提供更多的資金支持，解決銀行貸款難的問題。
通過企業科技貸款風險準備金的設置，可以降低企業發展的風險，增加中小企業融資的渠道，實現地區之間的優勢互補、協調發展。政府要積極展開與銀行的合作，鼓勵和引導銀行加大對中小科技企業的貸款，完善金融服務製度和工作。同時還要創新貸款模式，充分發揮財政專項資金的風險補貼功能，確保中小企業順利運行，降低中小企業銀行貸款違約資金，促進我國中小企業的全麵發展，實現我國科學技術的進步。
2. 科技貸款風險準備金存在的問題及原因分析。
（1）風險準備金支持的行業較少。隨著我國經濟局勢的變化，非公有製經濟的不斷完善，中小企業的數量在不斷增多，原有的發展方式已經不能夠適應當前社會發展的需求，我國風險準備金項目已經開始深入到五金、造紙、電氣製造等行業，成為物質生產傳統製造業中的重要服務項目。但是，該內容對於高新技術產業如IT業、互聯網等產業的涉及相對較少。當前風險準備金主要以小額貸款為主，用於流動資金補充，這種方式根本無法適應中小科技企業進一步發展的需求。眾所周知，科技型的中小企業成長過程比較緩慢並且在市場發展的風險性較大，需要完善的資金融通體係來對其進行支持，為他們的發展提供相適應的服務。
中小型高新技術企業在創業初期需要由穩定的資金支持，同時還要聘請大量的技術人員，這樣可以為今後的發展奠定良好的基礎。近些年來，我國加強對技術創新的支持力度，鼓勵高新技術產業的發展，製訂了一係列的政策。但是由於中小企業整體競爭力較低，在市場發展中不能夠充分發揮自身的競爭優勢，從而會影響到他們的進一步發展。企業在融資的過程中內部融資相對較為困難，而外部融資時由於受到各種因素的限製，所能融到的資金有限，不能夠支持他們後續的發展。銀行在實行貸款時，從自身的安全性、盈利性以及流動性出發，將中小科技企業的貸款申請排除在外，影響到中小企業發展水平。
（2）風險準備金支持的科技貸款類型較少。在對貸款項目進行支持的過程中，風險準備金項目可以用於貸款抵押、擔保貸款、貼現貸款三方麵，但在信用貸款及知識產權抵押貸款中作用甚微。對於中小企業來說，他們本身沒有較多的資金和設備，在帶寬上的難度較大，從而影響到他們今後正常的發展。通過實際調查我們發現，風險準備金支持的科技貸款，它的數目以及規模相對都比較小，不能夠為更多的企業提供相應的發展保障。大多數的企業還需要以擔保貸款為主，這樣會增加企業發展的風險性。一些銀行雖然希望通過知識產權質押貸款來幫助中小科技企業進行發展，但是由於我國缺乏完備的知識產權法律。對於知識產權許可使用權是否屬於《擔保法》中的相關規定不夠明確。同時知識產權在評估時比較難，會存在較大的爭議性。除此之外，知識產權質押融資還存在較多的不確定性的風險。在我國知識產權質押融資製度不完善，風險性就會大大提升。銀行在實施專業貸款投資合作的時主要采取企業股權形成完成知識產權融資，這種方式可以在一定程度上加大銀行風險，同時也會影響企業的發展。銀行在駕馭知識產權質押的能力還達不到我國實際發展的需求，使得中小企業在融資時不能夠充分發揮自身的優勢，降低融資的難度和風險，知識產權質押流動性比傳統不動產擔保貸款較弱，這些都會導致中小科技企業在貸款的過程中存在較大的難度。
（3）科技貸款風險準備金項目示範效應大於實際效應。許多中小科技企業在進行貸款時，由於政策宣傳力度不足，在實際的操作中由於製度不健全，最終導致科技貸款風險準備金項目示範效應大於實際效應。許多中小企業的參與度不足，提供信貸服務體係體統合力沒有形成，積聚效應不夠明顯。當前我國銀行機構內部的相關政策還不夠完善，大部分金融機構對金融創新手段並不完全信任，多數企業處於觀望階段。我國風險準備金項目在一些地區雖然取得了一定的成績，但是還存在比較多的問題，科技貸款風險準備金項目沒有真正發揮它的效應，許多中小科技企業在申請上還存在較多的問題，不能及時為其解決貸款難的問題。而且該種科技貸款風險準備金項目風險性較高。如果不能夠及時解決，最終可能會影響到中小科技企業的發展水平。
二、 準備金數理模型
1. 我國金融體製下的準備金模型。從我國金融體製方麵來看，我國目前的金融體係以國有商業銀行為主導，體製相對僵化，不利於推行新政策，不利於中小企業的快速發展。在對自身進行完善的過程中，國有商業銀行雖然已經形成了統一股份製改革，但是領導行政級別仍然鮮明，仍主要以國有資產為主。在吸收存款後他們可以不通過貸款給企業，而是存入到中國人民銀行，這樣他們從中受到的存款利息高於貸款的利息，使得商業銀行貸款的欲望不大，尤其是對於承擔風險能力較小的中小科技企業來說，在融資貸款時難度更大。科技企業投報風險準備金失敗原因，主要有審批時間長、錯過先導優勢或者企業自動放棄等。