組合貸款中住房公積金貸款的抵押物與商業性貸款的抵押物為同一房產，但借款人必須同時滿足住房公積金抵押貸款與商業性抵押貸款的貸款條件，並且需要獨立簽定兩份貸款合同，貸款額度、貸款期限分別計算。兩項貸款可貸額度的合計數一般不超過購房總價的70%，且貫徹先計算住房公積金抵押貸款的可貸額度，不足部分由商業性貸款補充的原則。組合貸款的其他內容可比照商業性貸款與公積金貸款的相關內容處理。
例817某家庭擬購買一套90平方米的經濟適用房，單價為每平方米6000元，首付款為房價的30%，其餘申請公積金和商業組合抵押貸款。已知公積金和商業貸款的年利率分別為42%和66%，期限均為20年，公積金貸款的最高限額為20萬元。求該家庭申請組合貸款後的最低月還款額是多少？
解（1）已知P=6000×80×（1-30%）=378000（元）。
n=12×20=240（月）。
i1=42%/12=035%。
i2=66%/12=055%。
P1=200000（元）。
P2=378000-200000=178000（元）。
（2）計算等額償還公積金貸款和商業性貸款本息的月還款額：=P1i1（1+i1）n（1+i1）n-1。
=200000×035%（1+035%）240（1+035%）240-1。
=123314（元）=Pi2（1+i2）n2（1+i2）n-1。
=178000×055%（1+055%）240（1+055%）240-1。
=133762（元）（3）組合貸款的最低月還款額：=1+2。
=123314+133762。
=257076（元）。
二、固定利率貸款、可調利率貸款與浮動利率貸款。
按照貨幣資金借貸關係持續期內利率水平是否變動來劃分，住房貸款又可分為固定利率貸款和可調利率貸款。
1固定利率貸款。
固定利率貸款是指在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率，不論貸款期內市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息。即在整個借貸期限內，利率不隨物價或其他因素的變化。
顯然固定利率貸款有助於借款人規避未來的利率風險。
2可調利率貸款。
可調利率貸款是指在借貸期限內，利率隨物價或其他因素變化，並作相應的調整。借貸雙方可以在簽訂借款協議時，就規定利率可以在某個約定的時期或即時隨物價或其他市場利率等因素進行調整。
3浮動利率貸款。
浮動利率貸款是可調利率貸款中的一種特殊形式。浮動利率貸款按市場利率的變動可隨時調整利率，通常以銀行同業拆借利率或短期國債利率為市場利率的基準。
比如在美國，住房抵押貸款的品種較多。固定利率貸款，在貸款期限內，貸款的利率是固定不變的。可調利率貸款，其中有浮動利率貸款和可轉換利率貸款等。浮動利率貸款的利率可以上下浮動，浮動的水平取決於當時的市場條件。利率的計算方法在貸款合同中會有詳細規定，通常的計算方法是選擇一個基準利率（比如一年期國庫券）加上溢價。可轉換利率貸款，這種貸款的起始利率低於固定利率貸款的利率，但如果未來利率水平下降，則業主可在第二至第五年之間將貸款轉換成固定利率貸款。
我國目前采用的是可調利率方式，即在法定利率調整（我國貸款利率一般由中國人民銀行製定，商業銀行根據中國人民銀行公布的法定利率上下限，確定具體利率）時，於下年初開始，按新的利率規定計算利息。
4固定利率貸款與浮動利率貸款的比較。
（1）固定利率貸款的特點。
①在有利率預期上升期間，通常固定利率貸款的利率較高，但可以使借債成本鎖定；
②貸款不再受整體利率調整變化的影響。在一段時期內保持固定的利率，減少因利率提升所帶來的風險。
（2）浮動利率貸款的特點。
①利率的變動可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況；
②借貸雙方所承擔的利率變動的風險較小；
③便於金融機構及時根據市場利率的變動情況調整其資產負債規模；
④有助於中央銀行及時了解貨幣政策的效果並做出相應的政策調整。
總體而言，固定利率貸款便於借方計算成本，浮動利率貸款可以減少市場變化的風險，但不便於計算與預測收益和成本。