關於抵押貸款利息的稅額抵扣
在所有可能的稅額抵扣中，抵押貸款利息的稅額抵扣似乎更能吸引大眾的目光。它的價值如此誘人，以至於有人認為應該一直持有某項抵押貸款。退休無債的觀念已經過時。近年來，持有抵押貸款的老人日益增多，可能是他們覺得抵押貸款利息能在稅費上省下不少吧。但事實是，這項本具有價值的稅額抵扣，反而會讓你在稅費問題上不堪重負。
退休後，你得四處籌錢償還抵押貸款。你或許會出售應稅賬戶上的盈利投資，或許會從退休賬戶中取錢。無論如何，這都會產生額外的應納稅收入，致使你的社保金中應納稅的部分高達85%。當你的收入達到一定水平時，這種稅就會自然產生。結果是：償還抵押貸款可能引發雙重納稅衝擊，首先是對你的投資收益，其次是對你的社保金。
可以確定的是，你的抵押貸款利息可以有稅額抵扣，它可以部分衝銷這種雙重納稅衝擊。但如果你持有抵押貸款已有一段時期，並償還了大部分貸款，可能你隻有不足一半的月供是利息，這樣你就沒有多少利息可進行稅額抵扣了。你甚至發現並沒有多少值得列出的抵扣項目，此時，你可以選擇標準抵扣。這對每個人都適用，包括沒有抵押貸款的人。在那種情況下，利用抵押貸款節省稅費是行不通的，它反而會強迫你出售退休賬戶上的盈利投資，並由此產生新的稅費，同時還會使你的社保金產生應繳稅款。
轉移負擔的經典策略
償還債務可以減少你所支付的利息，整合債務也可以降低利息支出。經典策略是：使用抵押貸款償清其他成本更高的借款。我們或許沒有政府的信譽高，但如果使用抵押貸款，我們便能獲得相對較低的貸款利率。因為抵押貸款是以我們的房屋做擔保的，這樣，萬一我們沒有能力還款，貸款者還可以指望我們的房產。另外，抵押貸款利息還可能享受稅額抵扣，而其他大部分債務，像車貸和信用卡欠款就無此特權。聽起來債務整合就好像一張票證？確實，請謹記於心。
你可以通過對現有房屋貸款再融資，獲得更大一筆抵押貸款，來償清其他債務。你也可以先將當前的按揭貸款置於一旁，用另一筆抵押貸款，例如房屋淨值貸款，或信用貸款的最高限額，來償清其他債務。無論選擇哪種方式，你都要避免花費過度。我們常常麵臨這樣的誘惑：借的往往比需要的多，然後拿著剩下的錢去進行投機，或者買新車。
既然你決定對現有抵押貸款進行再融資，就不要太在意每月還款額的增加。如果你用12年就還清了30年期的抵押貸款，你就能夠進行再融資，獲得一筆更大的貸款，以償還其他債務，並且還可以削減每月的按揭支付額。這看上去像是一個巧妙的花招，但你一旦繞進去，可不容易出來。
如果你申請一項30年期的抵押貸款，你可以把它當成是一項18年期的抵押貸款，並延期至30年。不用驚訝，這樣可以減少月供，但同時你也和抵押貸款公司簽訂了另一份12年期的合同，這會帶來眾多複雜且難以預料的財務問題，包括被迫延期退休。我的建議是，如果你通過再融資進行債務整合，就別考慮30年期的抵押貸款，不妨看看15年或20年期的貸款。
羊群中也有大肥羊——不要盲目從眾
有這樣一個故事。一位石油大亨到天堂去參加一場重要的會議，一進會議室發現屋裏已經座無虛席，於是他靈機一動，喊了一聲“地獄裏發現大油田了！”這麼一喊，天堂裏的石油大亨們紛紛向地獄跑去，很快天堂裏就隻剩下這位後來的大亨了。這時，這位大亨心想，大家都跑去了，莫非地獄裏真的發現了石油？於是，他也急忙向地獄跑去。