格蘭姆斯把儲蓄中的一部分返還給儲戶。花旗銀行的儲戶必須在活期存款賬戶上有6萬美元的餘額，才能獲得1%的利息；而網絡銀行規定的最低限額是100美元，存款所付利息為4%。花旗銀行一年定期存款的利息為4.8%，而網絡銀行為6%。網上的用戶被吸引住了。網絡銀行的存款額正以每個月19%的速度增加，儲蓄總額近日達到了1.6億美元。
對於儲戶來說，網絡銀行唯一的不便之處是：必須通過郵寄方式存款，使用其他銀行的自動取款機取款。這就是說，儲戶每次使用自動取款機取款，不得不付給其他銀行1—2美元的手續費。不過，與許多銀行的不同之處在於，對於儲戶使用其他銀行的自動取款機，網絡銀行本身並不加收費用。而且，從有利的一麵來看，儲戶能夠以電子方式付賬，並在任意一台與因特網相聯的計算機上免費查詢自己的賬戶。
在所有銀行儲戶中，大約有2／3是通過可提供銀行聯機服務的公共機構得到服務的。難道這些機構不能通過抗衡策略擠垮小小的網絡銀行嗎？曾任軟件製造商塞爾旺蒂斯設備公司技術負責人的格蘭姆斯說，其他銀行無法做到這一點。的確如此，目前有400萬人通過因特網與傳統銀行開展業務往來。但是儲戶得不到較高的利息，隻是能夠方便地在家裏處理銀行業務。格蘭姆斯認為，對於傳統的銀行來說，要達到網絡銀行的高利率而又不必為爭奪儲戶展開自相殘殺將是很困難的。
格蘭姆斯最強勁的對手是安全第一網絡銀行，這是第一家真正沒有分支機構、設在因特網上的銀行。不過，安全第一銀行比網絡銀行的發展慢得多，目前它的存儲額為5500萬美元，存儲額位居第二，遠遠落後於網絡銀行。加拿大皇家銀行前不久購買了安全第一網絡銀行的資產。
但是，網絡銀行也存在缺點。沒有一個實際的辦公地點和得到社會承認的聲譽，新儲戶就會覺得有些提心吊膽。美國佛羅裏達州一家軟件公司的營銷負責人迪帕克·斯瓦米說，他喜歡通過網絡銀行處理銀行業務。但他不會把超過一半的現金存在那兒。他將另一半現金存入他早先在第一聯合銀行開設的賬戶。他承認“這是心理作用。”迄今為止，因特網上銀行業務的欺詐行為還不多見。源於安提瓜島的所謂的歐洲銀行破產之前在網絡上向儲戶發出了一則簡短的廣告。在沒有造成任何危害之前，聯邦政府還關閉了一些假稱是處理銀行業務的網頁。為聯邦儲蓄保險公司處理電子銀行業務的辛西婭·博內特擔心，善於發明創造的竊賊可能會模仿真銀行的網址。儲戶也許知道某家銀行是真實存在的，但卻不知道網址上所列的郵件地址或有線傳輸號碼是假的。
倫敦是著名的國際金融中心，目前約有600家來自世界各地的銀行大部分集中在倫敦東部約一平方英裏的區域。在過去幾百年中，激烈的競爭迫使這些銀行千方百計為客戶提供最優質的服務、最符合需要的產品。發展到今日，英國已擁有世界上最完善的銀行服務係統，提供種類最多的銀行業務產品。
英國商業銀行成功最重要的經驗是不折不扣地遵循“客戶是上帝”的原則。英國商業銀行根據客戶的需求創造了各種產品，如各種保險、信用卡、房屋抵押貸款、買賣股票、債券、私人財務顧問、電話銀行等等。客戶在一家銀行裏開了賬戶，銀行可為其提供一攬子服務，解決一生的銀行需求。
英國商業銀行還起著煤氣、電力、電話公司等社會服務領域與客戶的中介作用。它可提供直接借記（公司同客戶簽約，公司在通知客戶當月或當季的費用後，如客戶無異議可通過銀行直接借記客戶賬戶）、直接貸記、定期支付指令（公司和客戶可對有規律的付款給銀行一次指令，銀行按其指令在規定的日期向收款人劃撥款項）等產品，這樣銀行一方麵爭取了客戶，吸收了存款，另一方麵解決了社會服務領域和客戶之間的支付問題。
隨著現代通信的迅速發展，銀行和客戶之間的聯係發生了變化，傳統的麵對麵銀行業務服務已被自動取款機、電話銀行取代。大量的前台服務轉向了後台服務。為了彌補遠離客戶的不足，各個銀行加強了對客戶的信訪工作，以便了解銀行服務情況和客戶對銀行業務的需求。當你在一家銀行開戶後，收到的第一封銀行來信就是一張意見谘詢表，征求你開戶的程序是否滿意，銀行職員的服務是否占用了太多時間等。
美國《商業周刊》1998年7月20日發表文章認為，網絡銀行在整個歐洲取得進展。第一直接銀行是彙豐集團米德蘭分行開設的一家網絡銀行，它的新顧客每個月都增加12500人，現今已有85萬人。“24銀行”是德意誌銀行的一家已有3年曆史的網絡分行，提供銀行和經紀行服務，它在德國的顧客人數1998年將幾乎增加一倍，達到45萬人。傳統銀行正在憑自己的電話和電腦銀行服務慢慢地進入電腦空間。因此，據波士頓谘詢集團公司估計，到2001年，將有5100萬歐洲人，即１／６的歐洲人接受這樣的銀行服務。
因此，歐洲金融服務業正在發生巨變。分支網絡曾經是聚集廉價存款的極富競爭力的工具，如今卻正在變成耗資巨大的包袱。直接銀行設在黃金地段以外的廉價房產中，所雇用的人員也是素質不太高的兼職者，這樣就可以使銀行收取的費用和保證金下降。歐元的即將采用將很快就使跨越邊界的直接銀行服務更加容易，從而給歐洲的銀行施加更大壓力，要求它們加強自己的實力。慕尼黑一家合夥公司的顧問默茲說，直接銀行“帶來了對銀行散戶業務的改造”。
一些銀行開始增添24小時接電話和聯機交易等服務。這一策略是有吸引力的，因為據估計，在電話上做成一筆交易，其費用隻有在一家分支機構中做交易的一半。因特網上的交易費用更低。“24銀行”估計，網上交易每次耗資僅1美分，而通過電話所做的交易則為1.12美元。
六、零售上網
越來越多的人不願再徜徉於購物街或通過翻閱商品目錄尋找想購買的商品，而是喜歡通過網絡瀏覽商品。一些著名的零售商紛紛投顧客所好，在網絡上提供商品銷售服務。有的則是利用因特網作為行銷的渠道。例如美國一對雙胞胎兄弟在自己家裏設立一家光盤唱片公司，銷售美國發行的所有光盤及兩萬張進口光盤，透過因特網供客戶訂貨，通常在24小時內即將光盤送到顧客家裏。這家公司不需店麵成本，也沒有庫存成本，因為該公司是在接受訂單之後，通過經銷商將貨物送出去。加上網站上的廣告收入，這家公司1996年營業額達600萬美元，營業毛利率18%。
另一個有趣的例子是幾年前賠掉1500萬美元的汽車經銷連鎖店老板，改行開網絡汽車銷售信息店，他把到網站表示購車意願的客戶名單轉給汽車經銷商，然後向車商收取每個月250—1500美元的費用。全美國有1400家汽車經銷商跟他的網站連線，1996年營業額可達650萬美元。這個借助網絡在商場起死回生的車商說：“這玩意兒簡直像著了火一樣。”
雖然全麵采用因特網的商業時代尚未到來，但是利用因特網這種新式交互媒介進行的交互式行銷，已經展現其突破傳統、徹底改革行銷市場的潛力，不容任何企業忽視。