此外，保險保障基金具有多維監管的本質屬性：既有政府的監管，又有社會的監督；既有法律的監管，也有行業的監督。為此，我們還應構建以法律法規為準繩，以政府監管為主導，以保險行業和社會監督為補充的多維監督管理機製，以發展和完善我國保險保障基金製度。
6.3.3.3建立專門的保單持有人保護協會
與強勢的保險公司相比，分散的保單持有人的力量過於薄弱，其利益受到侵害時難以獲得有效的救濟。這也是保險市場上保單持有人利益屢受侵害的重要原因之一。鑒於此，許多保險業發達的國家和地區都建立了類似的保單持有人保護機構或協會組織以有效保障保單持有人的合法權益。如，英國早在1975年就建立了保單持有人保護委員會，2000年《金融服務與市場法》通過後，保單持有人保護委員會的職能由英國金融服務局代替。建立保單持有人保護組織的重要意義在於：一方麵，通過該專門組織為保單持有人與保險公司、保險監管機構、保險中介機構之間搭起溝通的橋梁，便於協調各主體之間的利益衝突；另一方麵，通過保單持有人保護組織，當保單持有人利益受損時代表其行使相應權利或訴訟，降低保單持有人的信息成本和追償成本；另外，該組織還可以為保單持有人組織保險知識和風險教育、理財培訓等，促進保單持有人樹立正確的保險消費觀念以及甄別保險侵權行為的能力。鑒於此，考慮我國的現實情況，筆者建議在我國應建立專門的保單持有人或保險消費者保護協會，初步設想如下：（1）保單持有人保護協會應以保護保單持有人利益為基本出發點和行動準繩；（2）保單持有人保護協會應在中國保險監督管理委員會的監督下開展工作，組織成員應包括保單持有人或保險消費者代表、保險公司代表、法律以及保險的專業人士、保險監管者代表、消費者保護協會成員等各方利益代表，從而既可以保證協會的權威性也可以保證協會的獨立性和靈活性；（3）保單持有人保護協會的費用可以結合金融評級機構的評估資信等級、保險公司的經營風險狀況、保單持有人的投訴情況等設置不同的等級向保險公司收取不同的費用。另外，教育培訓、捐贈（來源於保單持有人或其他個人或團體）、發行保險知識讀本等的出版費之類也不失為協會經費的重要來源。（4）保單持有人保護協會的工作內容應包括：提供培訓教育、指導監督保險公司經營行為、對保險市場上違規違紀行為進行糾正上報並提出整改意見、披露保險公司信息以及保險監管信息等。可以預見，保單持有人保護協會的建立將更好地保護保單持有人的利益，同時推動我國保險業和保險市場的穩定、健康、規範發展。
此外，加強對保單持有人的教育也相當重要，應讓保單持有人充分認識保險消費風險，使其可以理性投保，避免非理性行為導致自身利益受損。做好保單持有人的教育工作，主要是加強保單持有人的金融保險知識教育、風險教育和市場參與教育。通過保險知識教育，使保單持有人了解保險專業術語及相關知識，提高其獲取保險產品信息的能力；通過風險教育，幫助保單持有人提高風險意識，認清保險市場風險，理性購買保險產品，優化保險資產組合；市場參與教育主要包括誠信參與教育以及知權維權教育。在教育主體上，應充分發揮個人、企業、政府、媒體的協同作用，建立以保險監管機構為統領，保險機構、保險中介機構、保險行業組織、消費者權益保護組織、媒體、個人等多方參與的教育機製，開展和強化保單持有人教育。在教育手段上，可借鑒國外保險發達國家和地區的先進經驗，整合各方資源，製定中長期的保單持有人的教育方案，構建多層次、多渠道、全方位的教育保障體係。建設保單持有人教育網站，編寫印發保單持有人教育讀本、開展專門的保險知識講座，向保單持有人普及保險的基本知識，充分揭示保險市場風險，幫助其樹立正確的投保理念，增強保險風險意識和自我保護能力，營造和諧的保險消費環境，促進保險市場的健康發展。