第一節保單持有人利益保護的目標
在中國這樣一個新興保險市場上，有著眾多、分散的保單持有人，由於未來風險的不確定性、保險產品的複雜性以及保險市場上信息不對稱現象普遍存在，保單持有人在與保險市場其他各方的博弈關係中處於相對的弱勢地位，保單持有人的利益時常麵臨被損害的風險。然而，如果沒有保單持有人的積極參與，保險公司無法正常經營，最終結果將導致保險市場的日漸枯萎。因此，采取切實有效的措施保護廣大保單持有人的利益應成為中國保險市場的製度建設中的重中之重。與其他市場一樣，我國保險市場在保單持有人利益保護方麵存在製度缺失、保護不力的局麵，尤其在宏觀監管製度、公司的內部治理機製以及自我保護等基礎性製度建設上存在缺陷。在宏觀監管方麵，存在監管目標不突出、監管主體單一、監管信息披露不透明、監管內容不全麵等問題；在公司內部治理機製方麵，存在治理理念偏差、內部治理結構不完善、保單持有人的治理參與缺位等問題；在市場環境培育方麵，由於我國誠信缺失嚴重，保險人與保險中介者的不誠信行為導致保單持有人利益受損的現象非常普遍，加之保單持有人自我保護意識較弱、自我保護的能力有限，保單持有人合法權益無法得到實際保證。可見，在我國保險市場的生態鏈中，保單持有人處於該生態鏈的最底端。
製度是社會的遊戲規則，更規範的講，它們是為人們的相互關係而人為設定的一些製約（諾思，1993）。製度由正式製度、非正式製度及其執行機製組成。保單持有人利益保護是指在一定的曆史時期，基於保險市場各方參與者的充分博弈，在一定的規則框架下實施的保障保單持有人的合法權益的一係列製度安排。合適、有效的製度安排應是正式製度以及非正式製度的有機統一。我國保單持有人利益保護的製度設計，應首先明晰我國保單持有人利益保護的目標，並滿足相關正式與非正式製度約束。保單持有人的利益保護是一項長期、係統的工程，完善我國保險的外部法律製度、優化保險公司的內部治理環境、培育保單持有人的自我保護機製是全麵設計我國保單持有人利益保護製度的主要途徑。
公正、安全與秩序是衡量一國保險市場成熟程度的標準。規範保險市場應以保護保單持有人利益為目標，建立公正、安全與透明的保險市場秩序。保單持有人利益保護製度的價值目標應在於確保保險活動過程中，通過公平優化配置保險資源，平衡合同雙方的權利和義務，維護處於相對弱勢的保單持有人的利益，實現保險交易中的公正、安全和秩序。
（1）實現保險經營活動的公正
公正，即公平、正義。亞裏士多德曾經指出：“要使事物合於正義（公平）須有毫無偏私的權衡；法律恰恰正是這樣一種權衡。”在法律的價值係統中，公正被認為是無可替代的最高層次的價值。保險經營活動的公正體現在兩個方麵：一是有公平競爭的外部環境。一個公平競爭的市場環境應包括充分的競爭主體、公正的競爭規則、透明的競爭過程、以及有效的競爭結果。在這樣的環境下，每個微觀主體都有自主選擇參與競爭活動的權利，競爭過程中的規則應人所共知、公開透明，參加競爭活動的主體必須承認和接受最後的競爭結果。有了這樣一個公平競爭的保險市場環境，參與保險市場競爭的市場主體即保險公司就能夠建立起相對穩定的市場預期、規範自身行為，通過競爭，為保險消費者或保單持有人提供更好的保險產品和服務，保險資源能夠實現最佳配置。二是應有公正交易的內部條件，即保險公司與保單持有人之間應公平交易，這主要體現在保險合同的製定及履行過程中。保險業是一個技術性較強的行業，保險合同的專業性和附合性特征使得保險雙方的締約地位不平衡：一般而言，保險人是保險合同的製定方，處於信息優勢地位；保單持有人是保險合同的接收方，處於信息劣勢地位。保險合同的特殊性決定了合同的製定在形式上很難實現平等，故一般來說，法律會要求保險人在單方製定合同的過程中以及保險合同的履行過程中，應盡可能確保公平和善意的原則，以彌補保險合同製定過程中權利的失衡。
（2）確保保險市場的安全與穩定
安全與穩定是政府（或法律）介入的主要目標之一。作為金融業的三大支柱之一，保險業的安全與穩定對於促進社會穩定、安定人民生活有著重要的積極意義。從宏觀上來看，保險機製是一種經濟補償機製，它通過承諾保單持有人對保險責任範圍內的損失或傷害進行補償或給付，使得保單持有人可以及時恢複生活或生產，從而為社會的穩定提供切實有效的保障；從微觀上來看，人們購買保險產品是通過用當前的一部分收入來換取保險公司對其未來的保障。可靠與穩定是人們選擇保險公司的重要指標之一。保險公司的破產或倒閉將直接影響保單持有人的保單利益，例如，如果保單持有人的房屋遭遇責任事故被完全摧毀，但是損失又無法得到補償，那麼他可能因此而無法繼續生活。而且，保險公司的償付能力危機常常會引起保單持有人心理恐慌，甚至出現退保的風潮。2008年，全球最大保險業者美國友邦（AIA）母公司美國國際集團（AIG）傳出資金短缺後，在新加坡和香港，友邦保險都遭遇了保戶集中退保。雖然友邦保險新加坡公司與香港公司都宣布與母公司AIG獨立運作，資本充足，但是保戶還是擔心AIG倒閉會連累到友邦保險，因此，盡管退保會損失部分保費，多數保戶依然堅持退保。