那是1905年夏天，陳光甫懷著忐忑不安的心情敲響了駐美公使辦公室的大門。出乎他意料的是，梁同成熱情地接待了自己這個素昧平生的自費留美學生，並當場答應每月向他發放100美元的留學補助金，這簡直就是把他視同公費留學生看待，從而卸下了壓在他身上的沉重的經濟負擔，並在不久之後轉入威斯林學院。
這件事讓陳光甫銘記終生，他一生做人低調，卻極重感情，一旦朋友同事有難，總是熱心相助。這種重友情、重感恩的品質底色，也是在留美期間鑄成。
十幾年後，著名女作家楊絳的父親楊蔭杭因為剛正不阿，被北洋政府在京師高等檢察長任上停職審查，楊憤而返回無錫老家，不料卻生了重病，家裏生活一時陷入困境。陳光甫與楊蔭杭是賓州大學校友，得知消息後，他曾多次抽空從上海前往無錫探望並給予生活幫助。這不僅給老友帶來很大安慰，也讓楊絳記憶深刻。
1906年，陳光甫進入費城賓夕法尼亞大學的沃頓商學院。
這所馳名世界的高等學府，向這個中國學子展示了一個全新的現代商業世界，帶給他一段美好的人生時光。在這裏，他不僅用3年的時間學完4年的大學課程，而且擁有了專業的金融知識、技能和眼光。
緊張學習之餘，雖然陳光甫從未約會過任何美國女孩，沒有參加過一次周末舞會，但他沒少參加各類社會活動。他曾被推舉為中國留學生聯盟的財務委員，為了籌集聯盟活動經費。他精心策劃過多場成功的商業活動，擅長理財的天賦初步顯現。
陳光甫對“服務”的深刻理解也源於沃頓求學期間。當時，他總是按習慣到銀行提取每周10美元的微薄津貼。每一次，取款銀行的一名女出納總是微笑著對他說：“孩子，你已把錢用完了嗎？其實，你現在不應該花這麼多的。”這個女出納一以貫之的微笑與勸誡，終生銘刻在陳光甫的腦海裏，他後來曾回憶說，這是他平生所受的第一堂銀行服務課程。
沃頓期間，還有一件事極大地影響了陳光甫的人生。那是1907年，因生產過度擴張與貨幣收縮而引發了一場美國金融危機，當時，人們極度恐慌，工廠倒閉，股市暴跌，美國政府幾乎束手無策。此時，美國資本大鱷摩根銀行挺身而出，臨時承擔起中央銀行的職責，從而挽救了差點崩潰的美國經濟，重樹了世界各地投資者對美國金融市場的信心。
目睹了這一金融風暴的陳光甫，從此將摩根視為心中的偶像，也堅定了自己回國創建銀行的決心。
美國5年，奠定陳光甫一生事業與人生的根基。在美期間，與孫中山、孔祥熙等人的交往，使他與以後的國民黨人建立起一種天然的聯係，這決定了其一生的政治立場，當然也影響了他後來在1927年春天、1949年秋天兩個重大曆史轉折關頭的人生抉擇；而留美期間的廣泛人脈，既是他一生金融事業的最大臂助，也決定了他在重大事件麵前堅定的親美態度。
試 水
1909年冬天，陳光甫終於回到闊別5年的故鄉。
留學歸來，不少校友都前往北京謀求官職，但陳光甫卻不這樣想。他的理想不是做官，而是經商。
經人推薦，陳光甫受到“清理江蘇財政局”總辦應德閎的重視，邀請他辦理財務，並進而受到江蘇巡撫程德全的賞識。這一時期的陳光甫非常活躍，他常常與朋友們聚會，暢談國是，關心革命。
一次聚會上，一位友人問道：“諸位，若革命一旦發動起來，必然需要大量資財。你們說，這筆經費如何才能籌措得到？”眾人平時高談闊論慣了，很少想到解決實際問題，猛一聽居然一時無言可對。過了半晌，還是陳光甫打破僵局：“可否在江蘇的裕蘇官錢局做點文章？”“主意倒是好主意，隻是如何實施呢？”這句話提醒了他，當務之急是要有可行之策。
此次聚會，讓陳光甫的事業心受到強烈的慫恿。他不滿足於裕蘇官錢局官辦銀行的經營現狀，希望自己能夠一試身手。辛亥革命成功後，江蘇都督程德全委托他在蘇州創辦江蘇銀行並擔任總經理。
十年寒窗，今日有了用武之地，陳光甫躊躇滿誌，決心幹一番事業，打造一家全新的官辦銀行。為此，他在走馬上任後，先後采取了八項措施：第一，將總行遷往上海，以便在金融中心擁有一席之地；第二，為了與國際接軌，引進歐美銀行的現代管理模式；第三，聘請專門人才，采用新式銀行簿記；第四，為了降低金融風險，放棄紙幣發行權。第五，設立貨棧，提倡實物信用；第六，吸引社會資金，開展儲蓄業務；第七，建立查賬製度，提高銀行信譽；第八，培訓在職人員，增強銀行的辦事效能。
這八項措施，一反以往各省官錢局舊習，在整個中國金融界激起巨大反響。
然而天有不測風雲。正當陳光甫事業蒸蒸日上之時，一場殺身大禍卻從天而降。
1913年，孫中山發起的“二次革命”歸於失敗。與孫中山撕破臉皮的袁世凱豈肯善罷甘休，嚴令捕殺革命黨人。一天，袁世凱聽說江蘇銀行出資資助肇和兵艦炮轟江南製造局，不由發怒道：“江蘇銀行總經理竟敢動用銀行資金支持叛軍行動，真是膽大包天！”於是，他下令殺掉陳光甫。
好在袁世凱的手令先被總統府秘書長張一麇看見。張一麇是江蘇吳縣人，1908年袁世凱被清廷放逐，回到河南項城原籍，張一麇也隨之被解職還鄉，兩人算是患難之交。
辛亥革命爆發後，他曾與陳光甫在江蘇短暫共事。他對陳光甫的為人早有了解，又是同鄉，豈能見死不救？看到手令後，張一麇馬上找機會在袁世凱麵前為陳光甫開脫：“江蘇銀行的資金，是在軍人持槍威逼之下才被取走的。陳光甫也是出於無奈。如今下令嚴處，似有不妥。大總統一向獎懲分明，令人心悅誠服，萬不可因此事落下話柄。不妨留待進一步查明實情之後，再做處置。”
袁世凱聽後，覺得言之有理，也就答應張的請求，此事便不了了之了。這一切，遠在上海的陳光甫毫不知情，他不知道自己曾命懸一線。
禍不單行。陳光甫剛剛躲過殺頭，又碰上另一場災禍。
“二次革命”時，張勳為袁世凱立下了汗馬功勞，因而被派往江蘇任都督。張勳上任後，立刻責成陳光甫把江蘇銀行的存戶名單抄報上去。接此命令，陳光甫感到可笑。為儲戶保密，這是銀行業的起碼規矩。張勳這麼做，簡直是綠林大盜般的蠻橫行為。他深知張手中不僅掌握著權柄，還握有刀柄。然而，屈服於淫威，豈不是對不起存戶嗎？
思前想後，陳光甫決定挺直腰杆，他以“銀行有為存戶保守秘密的義務”為由，拒絕呈報儲戶名單，並將此舉提交銀行董事會討論，獲得讚同。隨後他提出辭呈。
陳光甫的回應，令張勳大吃一驚：一個文文弱弱的洋書生，竟膽敢抗命不遵，真是自找死路。於是，他立即下令，免去陳光甫江蘇銀行總經理的職務。
這場風波的真相，很快被上海《大陸報》披露於報端。人們對陳光甫敬佩不已，紛紛為陳光甫打抱不平。
標 新
離開江蘇銀行後，陳光甫陷入深思，他開始重新思考自己的未來。
回國後的種種遭遇，讓他意識到：政局動蕩，風雲變幻，個人的理想和抱負是如此脆弱。對他曾有知遇之恩的兩位封疆大吏：端方和程德全，一個死於非命，一個遁入空門。可見政治是危險的，最好是遠離政治。
改造官辦銀行之路看來很難走通，陳光甫決心避開官場幹一番自己的事業。此時，第一次世界大戰爆發，帝國主義無暇東顧，中國的民族實業迎來了發展的良機。機不可失，陳光甫決心抓緊創建一家自己能掌控的銀行。
一個好漢三個幫。陳光甫首先找到他的兩個摯友——張嘉璈和李銘。張嘉璈時任中國銀行上海分行副經理，李銘時任浙江銀行稽核。他們都是海歸，三人年齡相近，正值血氣方剛的青年時期，在上海銀行業中有“三兄弟”之譽。
一開始，陳光甫向他們二人征求意見時，他們並不讚同。他們認為，開銀行必須要籌措大量資金，而這談何容易！但陳光甫卻不這樣想。他認為，銀行開辦之初，並不需要巨額資金，也不必與其他商業銀行較量股金份額的多少。最重要的是，他發現了一個巨大的市場空白。
當時，市麵上的銀行，無論是把注意力集中在中國政府與外國商人大宗生意上的外資銀行，還是把眼睛盯在達官貴人身上的國內銀行，它們對於小商人與普通老百姓都不屑一顧。所謂金融事業事實上成了“大人物”的專利，而普通老百姓在銀行的高樓大廈麵前卻望而卻步、不敢問津。這樣，在大銀行與小百姓之間有一個巨大的真空地帶。
陳光甫用他銳利的目光，發現了銀行之林中尚閑置著的這片隙地。他認為，先集資5萬元～10萬元，銀行即可以開業。開業之後，可以通過吸收普通百姓的小額存款來逐步累積資本。隻要真正提供優良的服務，就可以逐步增加存款，也可以逐步增加放款。
集腋成裘，螞蟻雄兵。到那時，資本的積聚和運用這兩大難題，就可以迎刃而解。陳光甫的獨到見解和精辟分析讓二位摯友深深佩服，馬上就幫助他著手籌備。
錢少也是錢，而陳光甫一點資本都沒有。經李銘介紹，他說服一個叫莊得之的買辦拿出7萬銀元，作為建行資本。莊得之出資最多，擔當董事長，而陳光甫在莊的幫助下才勉強湊夠了5 000銀元資本，出任總經理。
1915年6月，上海商業儲蓄銀行在寧波路的一幢石庫門房子裏開張了，資本不足10萬元，職工隻有七八個人。開業那天，陳光甫既沒辦酒席，也沒有請錢業董事，唯恐被同行恥笑，上海商業儲蓄銀行（以下簡稱上海銀行）就這樣靜悄悄地誕生了。
在強手如林的上海灘，一家知名度很低的小銀行怎樣才能闖出自己的一片天地呢？“本行所恃為命脈者，即為‘服務’二字。”陳光甫響亮地回答，從而打破了銀行業以往高高在上的傳統形象。
有一次，陳光甫到底下一家銀行視察，問一個經理：“我們服務顧客時怎樣做到更好？”這個經理立即答道：“不論顧客辦理業務的數額是多少，不管他是1 000元、100元還是1元，我們都熱情接待，這樣才使我們的服務能夠到位。”
這個經理覺得自己答得不錯，不料陳光甫卻說：“你隻回答對了一半，他就是1分錢不辦，隻要他來到銀行裏麵，你就要熱情接待，你就要為他服務好。”
本著服務社會這一理念，陳光甫決定上海銀行1元起存，方便顧客特別是普通大眾。1元起存，就是1元錢就可以開戶，這在當時的金融界是個破天荒般的創舉。
在陳光甫之前，多數銀行是不重視儲蓄的，但陳光甫卻巧妙地抓住了這個市場空白，不僅逐步發展儲蓄業務，而且以“儲蓄”二字為銀行冠名。陳光甫做了第一個吃螃蟹的人，被當時的許多人嘲笑。
1915年的一天，開業不久的上海銀行迎來了一個特殊的客人。這個中年人拿著一張100元的鈔票，得意揚揚地要開100個1元的賬戶。銀行的職員熱情接待了他，不厭其煩地一口氣寫下100個戶頭。拿著存折，中年人心悅誠服地滿意而歸。
這場惡作劇傳出去後，反而讓不少人很受感動，記住了這家石庫門裏的“小小銀行”。這家小小銀行，不僅受到很多老百姓喜歡，也受到一些大人物的關注。
一天，陳光甫正忙得不可開交，一個職員進來報告：“經理，有人要見您。”他頭也沒抬說：“請他進來吧。”
一位衣冠楚楚的中年男子走了進來。陳光甫抬頭一看，不覺一愣，驚訝道：“哥們兒，是你？”來人就是後來大名鼎鼎的孔祥熙。當年，陳光甫在聖路易世博會看攤時，孔祥熙正在俄亥俄州的歐柏林學院就讀，曾利用暑假時間前去參觀，因而與陳光甫相識。同是身處異鄉，兩位年輕人一見如故，談得很投機。自那一別，將近10年了。
“孔兄，你看上去滿麵春風，應該混得不賴，今天怎麼有空光顧我這小小銀行？”“我今日是受人之托而來。”“您受何人差遣？有何公幹？”“中山先生委托我，給你這上海銀行送來1萬元股金。”
陳光甫聞聽後深受感動，很久沒有見到孫先生了。此時，中山先生正在一衣帶水的東瀛組織討袁，沒想到他在百忙之中還惦記著自己這個小人物，這是何等可貴！尤其是在這處境艱難的創業初期，孫先生的理解與支持，其價值絕不是用錢數可以衡量的。就像他當年贈與孫先生的5美元一樣，那不是金錢，而是心意！
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夜風徐徐，人聲靜寂，星光之下的西子湖水麵平展，波瀾不興。站在岸邊的陳光甫，心情卻正好相反。他心潮起伏，腦子裏反複盤旋著白天遇到的一位外國銀行家的斷言：“中國的銀行是不會辦好的。”
這句話深深地刺痛了陳光甫的心，使他不由得想起漢口報關行英國職員傲慢的神態，國際博覽會上洋人們藐視的目光，素日與洋行打交道時遭到的冷遇……
麵對這些刺激，他暗下決心：一定好好辦個銀行給他們看看！這是1920年暮春時節，上海銀行已經創業5年。
此時，第一次世界大戰已經結束，外資銀行卷土重來，開始打壓中國本土金融機構。當麵譏刺陳光甫的，就是一家英資老牌銀行的大班。這位老外的話雖難聽，但離事實真相不遠。不要說那些官辦銀行，就是上海銀行這樣的新興金融機構，毛病也很多。
5年來，1元起存解決了上海銀行資本來源問題，但如何持續有效放貸卻成為一個難題。畢竟，錢隻有放出去才能盈利呀！市場風險莫測，一不小心，就會麵臨滅頂之災。陳光甫首先想到的是山西票號的教訓。
民國初期，曾經叱吒風雲的山西票號紛紛倒閉。為什麼擁有多種優勢的票號，生命力居然會如此脆弱，清朝一亡即分崩離析？根本原因就是它們過於奉行上層路線，對官僚的依靠就像吸毒一般日益上癮。