1915年6月，陳光甫創立上海商業儲蓄銀行。這家“小小銀行”開創了零存整取、紅白禮包等一係列新的儲蓄種類，在中國金融史上留下了無數個第一，不到20年即成長為中國當時最大的民營銀行。
作為海歸企業家，陳光甫成功的根本來自對商業模式和商業倫理的深刻理解。他主張“人爭近利，我圖遠功，人嫌細微，我寧繁瑣”，比別人更自覺、更徹底地揚棄了“官商”傳統，而代之以更為專業化的金融創新和服務意識。
當年，陳光甫與張嘉璈、李銘、錢新之並稱為“國內銀行界四大名旦”，陳更被譽為“中國的摩根”。能獲得美國人這樣誇獎的中國企業家極少，隻有清末民初的南洋歸國巨商張弼士曾獲類似的殊榮，被譽為“中國的洛克菲勒”。
陳光甫不僅創建了中國最著名的私人銀行，還是中國旅行社的創始人，更在抗戰時作為特使赴美借款。
楔 子
1904年3月的最後一天，清晨，漢口，長江碼頭。太平洋輪船公司的“中國號”即將起航了。岸上，23歲的陳光甫與妻子景韻芳依依不舍。這位鎮江小夥，一張國字臉，額角高寬，下巴厚實，鼻直口方，眼睛又大又亮。身著紅色旗袍的新娘嬌豔可人，眼睛裏滾動著淚水，曼妙的身段和愛人靠得很緊。新婚燕爾，老丈人景維行便催促陳光甫動身赴美。老景既是陳光甫的職場恩人，又是這對小夫妻的大媒人，堪稱裏裏外外一手包辦。原來，作為德商瑞記洋行的買辦，景維行常到海關來辦事。喜歡看相的老景，觀察了陳光甫很長時間，最終得出結論：這小夥子麵相主貴，未來潛力很大。而自家的二小姐年紀不小，卻尚未有合適人家，這樣的潛力股豈能讓與他人？
不久，陳光甫因為難以忍受洋上司的刁難，一怒之下，辭職而去。趁此良機，景維行便介紹他到漢陽兵工廠充任譯員。之後，老景又請準湖廣總督端方，委派陳光甫隨湖北代表團參加聖路易市世界博覽會。
輪船終於離岸，佳人越來越遠。陳光甫佇立在甲板上，憑欄回眸，久久未動。“千裏煙波，暮靄沉沉楚天闊，便縱有千種風情，更與何人說。”這一去，豈是千裏萬裏！這一別，何止兒女情長！牽掛嬌妻的陳光甫還沒有意識到，自己一生精彩絕倫的事業，就在這汽笛聲中起航了。
跨 海
這是陳光甫平生第二次出遠門。第一次是從老家鎮江乘船去漢口。那一年，陳光甫剛剛12歲。
當時，光甫的父親陳仲衡正在漢口海關任職。海關裏精通英文的買辦們，工作清閑，收入穩定，頭腦靈活點還可賺大錢。這讓做小生意出身的老陳非常羨慕，略通英語的他自忖廉頗老矣，但兒子們卻還小，若能精通英語，將來路子就寬了。於是，他決定將光甫接到漢口來。
從鎮江到漢口，一路逆江而上，隻見雲外遠山聳翠，船邊近水翻銀浪。見到這般景象，第一次離家的小光甫好似進入仙境一般。他第一次領略到世界如此之大，天地如此之廣。
到漢口後，小光甫被父親送進報關行當學徒，一邊打工，一邊跟一位老外學英語。18歲那年，他憑流利的英語考入漢口海關，擔任郵局職員，並因此結識未來的老丈人景維行。
由此看來，正是兩位父親的遠見，決定了陳光甫的命運。但誰也沒有料到，這一切的契機竟然會是美國聖路易斯世博會。美利堅遠在萬裏之外，但山姆大叔的世博狂歡，卻真真切切影響了身在漢口的中國小夥子陳光甫的命運。這件事印證了這麼一句俗話：南美洲一隻蝴蝶翅膀的扇動，引起太平洋上的一場風暴。
命運與世博會緊密相連的不止陳光甫一人，中國近代中國企業家中，張謇、張弼士、鄭觀應等也深受世博會影響。這一切不是偶然的，在中國融入世界的現代化進程中，世博會無疑是一個非常好的窗口與平台，而有幸參與其中的個人與企業當然會得風氣之先，在一個日漸開放的時代，成為引領時尚的弄潮兒。
1904年4月30日，聖路易斯國際博覽會終於開幕了。
初時感到新鮮，繼而感到乏味，最後感到自卑。參加博覽會的這幾個月，對陳光甫來說，真是五味雜陳。新鮮的是，琳琅滿目的各國產品，西方先進國家送展的工業產品，使他驚羨、感歎。自卑的是，中國送來參展的物品十分落後，除農產品外，其餘的僅僅是國人平素常用的衣飾器具模型。每當他看見參觀者的藐視目光，或聽見他們的哂笑時，他的臉上就不由得發燒。
日複一日、月複一月的展覽，使他失去了新鮮感，越來越感到單調、乏味，也越發感到自卑。但一個人的到來，讓陳光甫看到了希望，這個人就是孫中山。
一天，陳光甫在會上意外看見了公然反叛朝廷的孫中山。孫中山的大名可以說是如雷貫耳。一開始，光甫還有些惴惴不安，但孫先生端莊的儀表和豪邁的氣質，很快就深深地吸引了他。第二天散會後，陳光甫鼓足勇氣叩門拜訪孫先生，兩人促膝交談兩小時之久。
“清朝好比一座即將倒塌的房屋，整個結構已從根本上徹底地腐朽了。曆史證明，在中國，朝代的生命正像一個人的生命一樣，有其誕生、成長、成熟、衰老和死亡等階段。當前的清朝統治，自19世紀初葉即已開始衰微，現在則正迅速地走向死亡。
中國有許多極有教養的能幹人物，他們能夠擔當起組織新政府的任務……一旦我們革命成功，不但我們的祖國將會出現新紀元的曙光，整個人類也將得以共享更為光明的前景，一個從來也夢想不到的宏偉場所，將要向文明世界敞開。……”
這一番道理，陳光甫此前未聞其詳，今日聆聽，真是勝讀十年書。孫先生演講一番後，當然忘不了招兵買馬，他問：“你願意參加興中會嗎？”
興中會是革命黨人的組織，與華興會同為當時中國的兩大骨幹革命組織。雖然感佩於孫先生的言行，但這一問還是來得太突然，陳光甫低頭思忖片刻說：“我現在一心想的是矢誌求學，掌握實業救國的本領。馬上投入政治鬥爭，放棄求學的機會，實難接受，請先生原諒！”
“你的想法我很理解。你要努力學習，學成之後，報效國家。”孫先生的諄諄教導，陳光甫銘記在心。
為了表明對革命運動的支持，陳光甫把節衣縮食省下來的5美元捐贈了出來。5美元不算多，但孫博士很感動，他看重的當然不是錢數的多少，而是眼前這位年輕同胞的一片熱忱。
留 美
1904年12月1日，聖路易斯世博會終於閉幕了。
美國的大街小巷熱鬧非常，大人小孩都在忙著準備在聖誕樹下迎接聖誕老人的節日祝福。目睹這一切，一種難以遏抑的鄉思在陳光甫的心頭油然而生。他思念祖國、故鄉、親人、愛妻。此時，中國代表團成員紛紛打點行裝，準備趕回家過年。但陳光甫不打算回國，他抑製著與親人重聚的願望，決定留下來讀書。
陳光甫先是進入聖路易斯的一所商業學校補習，接著進入愛德華州的辛普森學院。在這裏，他經受了學習與生活上的雙重考驗：課堂上，英語一般的他聽不太明白教授的課程，而數學與地理等基礎差的課程更是基本跟不上；課堂外，零下20多攝氏度的嚴寒天氣，沒有暖氣熱水的宿舍，讓他經常感冒。至於生活上，更是有上頓沒下頓。多重壓力下，陳光甫硬是挺了下來，他一生中堅忍不拔的品性，多是在這段時間磨礪而成。
幾個月後，陳光甫的學習成績漸有起色，處境也慢慢得到改善。首先，辛普森學院給他提供了一筆津貼；之後，張之洞的兒子張全向他伸出援手，介紹他拜見中國駐美公使梁同成。
那是1905年夏天，陳光甫懷著忐忑不安的心情敲響了駐美公使辦公室的大門。出乎他意料的是，梁同成熱情地接待了自己這個素昧平生的自費留美學生，並當場答應每月向他發放100美元的留學補助金，這簡直就是把他視同公費留學生看待，從而卸下了壓在他身上的沉重的經濟負擔，並在不久之後轉入威斯林學院。
這件事讓陳光甫銘記終生，他一生做人低調，卻極重感情，一旦朋友同事有難，總是熱心相助。這種重友情、重感恩的品質底色，也是在留美期間鑄成。
十幾年後，著名女作家楊絳的父親楊蔭杭因為剛正不阿，被北洋政府在京師高等檢察長任上停職審查，楊憤而返回無錫老家，不料卻生了重病，家裏生活一時陷入困境。陳光甫與楊蔭杭是賓州大學校友，得知消息後，他曾多次抽空從上海前往無錫探望並給予生活幫助。這不僅給老友帶來很大安慰，也讓楊絳記憶深刻。
1906年，陳光甫進入費城賓夕法尼亞大學的沃頓商學院。
這所馳名世界的高等學府，向這個中國學子展示了一個全新的現代商業世界，帶給他一段美好的人生時光。在這裏，他不僅用3年的時間學完4年的大學課程，而且擁有了專業的金融知識、技能和眼光。
緊張學習之餘，雖然陳光甫從未約會過任何美國女孩，沒有參加過一次周末舞會，但他沒少參加各類社會活動。他曾被推舉為中國留學生聯盟的財務委員，為了籌集聯盟活動經費。他精心策劃過多場成功的商業活動，擅長理財的天賦初步顯現。
陳光甫對“服務”的深刻理解也源於沃頓求學期間。當時，他總是按習慣到銀行提取每周10美元的微薄津貼。每一次，取款銀行的一名女出納總是微笑著對他說：“孩子，你已把錢用完了嗎？其實，你現在不應該花這麼多的。”這個女出納一以貫之的微笑與勸誡，終生銘刻在陳光甫的腦海裏，他後來曾回憶說，這是他平生所受的第一堂銀行服務課程。
沃頓期間，還有一件事極大地影響了陳光甫的人生。那是1907年，因生產過度擴張與貨幣收縮而引發了一場美國金融危機，當時，人們極度恐慌，工廠倒閉，股市暴跌，美國政府幾乎束手無策。此時，美國資本大鱷摩根銀行挺身而出，臨時承擔起中央銀行的職責，從而挽救了差點崩潰的美國經濟，重樹了世界各地投資者對美國金融市場的信心。
目睹了這一金融風暴的陳光甫，從此將摩根視為心中的偶像，也堅定了自己回國創建銀行的決心。
美國5年，奠定陳光甫一生事業與人生的根基。在美期間，與孫中山、孔祥熙等人的交往，使他與以後的國民黨人建立起一種天然的聯係，這決定了其一生的政治立場，當然也影響了他後來在1927年春天、1949年秋天兩個重大曆史轉折關頭的人生抉擇；而留美期間的廣泛人脈，既是他一生金融事業的最大臂助，也決定了他在重大事件麵前堅定的親美態度。
試 水
1909年冬天，陳光甫終於回到闊別5年的故鄉。
留學歸來，不少校友都前往北京謀求官職，但陳光甫卻不這樣想。他的理想不是做官，而是經商。
經人推薦，陳光甫受到“清理江蘇財政局”總辦應德閎的重視，邀請他辦理財務，並進而受到江蘇巡撫程德全的賞識。這一時期的陳光甫非常活躍，他常常與朋友們聚會，暢談國是，關心革命。
一次聚會上，一位友人問道：“諸位，若革命一旦發動起來，必然需要大量資財。你們說，這筆經費如何才能籌措得到？”眾人平時高談闊論慣了，很少想到解決實際問題，猛一聽居然一時無言可對。過了半晌，還是陳光甫打破僵局：“可否在江蘇的裕蘇官錢局做點文章？”“主意倒是好主意，隻是如何實施呢？”這句話提醒了他，當務之急是要有可行之策。
此次聚會，讓陳光甫的事業心受到強烈的慫恿。他不滿足於裕蘇官錢局官辦銀行的經營現狀，希望自己能夠一試身手。辛亥革命成功後，江蘇都督程德全委托他在蘇州創辦江蘇銀行並擔任總經理。
十年寒窗，今日有了用武之地，陳光甫躊躇滿誌，決心幹一番事業，打造一家全新的官辦銀行。為此，他在走馬上任後，先後采取了八項措施：第一，將總行遷往上海，以便在金融中心擁有一席之地；第二，為了與國際接軌，引進歐美銀行的現代管理模式；第三，聘請專門人才，采用新式銀行簿記；第四，為了降低金融風險，放棄紙幣發行權。第五，設立貨棧，提倡實物信用；第六，吸引社會資金，開展儲蓄業務；第七，建立查賬製度，提高銀行信譽；第八，培訓在職人員，增強銀行的辦事效能。
這八項措施，一反以往各省官錢局舊習，在整個中國金融界激起巨大反響。
然而天有不測風雲。正當陳光甫事業蒸蒸日上之時，一場殺身大禍卻從天而降。
1913年，孫中山發起的“二次革命”歸於失敗。與孫中山撕破臉皮的袁世凱豈肯善罷甘休，嚴令捕殺革命黨人。一天，袁世凱聽說江蘇銀行出資資助肇和兵艦炮轟江南製造局，不由發怒道：“江蘇銀行總經理竟敢動用銀行資金支持叛軍行動，真是膽大包天！”於是，他下令殺掉陳光甫。
好在袁世凱的手令先被總統府秘書長張一麇看見。張一麇是江蘇吳縣人，1908年袁世凱被清廷放逐，回到河南項城原籍，張一麇也隨之被解職還鄉，兩人算是患難之交。
辛亥革命爆發後，他曾與陳光甫在江蘇短暫共事。他對陳光甫的為人早有了解，又是同鄉，豈能見死不救？看到手令後，張一麇馬上找機會在袁世凱麵前為陳光甫開脫：“江蘇銀行的資金，是在軍人持槍威逼之下才被取走的。陳光甫也是出於無奈。如今下令嚴處，似有不妥。大總統一向獎懲分明，令人心悅誠服，萬不可因此事落下話柄。不妨留待進一步查明實情之後，再做處置。”
袁世凱聽後，覺得言之有理，也就答應張的請求，此事便不了了之了。這一切，遠在上海的陳光甫毫不知情，他不知道自己曾命懸一線。
禍不單行。陳光甫剛剛躲過殺頭，又碰上另一場災禍。
“二次革命”時，張勳為袁世凱立下了汗馬功勞，因而被派往江蘇任都督。張勳上任後，立刻責成陳光甫把江蘇銀行的存戶名單抄報上去。接此命令，陳光甫感到可笑。為儲戶保密，這是銀行業的起碼規矩。張勳這麼做，簡直是綠林大盜般的蠻橫行為。他深知張手中不僅掌握著權柄，還握有刀柄。然而，屈服於淫威，豈不是對不起存戶嗎？
思前想後，陳光甫決定挺直腰杆，他以“銀行有為存戶保守秘密的義務”為由，拒絕呈報儲戶名單，並將此舉提交銀行董事會討論，獲得讚同。隨後他提出辭呈。
陳光甫的回應，令張勳大吃一驚：一個文文弱弱的洋書生，竟膽敢抗命不遵，真是自找死路。於是，他立即下令，免去陳光甫江蘇銀行總經理的職務。
這場風波的真相，很快被上海《大陸報》披露於報端。人們對陳光甫敬佩不已，紛紛為陳光甫打抱不平。
標 新
離開江蘇銀行後，陳光甫陷入深思，他開始重新思考自己的未來。
回國後的種種遭遇，讓他意識到：政局動蕩，風雲變幻，個人的理想和抱負是如此脆弱。對他曾有知遇之恩的兩位封疆大吏：端方和程德全，一個死於非命，一個遁入空門。可見政治是危險的，最好是遠離政治。
改造官辦銀行之路看來很難走通，陳光甫決心避開官場幹一番自己的事業。此時，第一次世界大戰爆發，帝國主義無暇東顧，中國的民族實業迎來了發展的良機。機不可失，陳光甫決心抓緊創建一家自己能掌控的銀行。
一個好漢三個幫。陳光甫首先找到他的兩個摯友——張嘉璈和李銘。張嘉璈時任中國銀行上海分行副經理，李銘時任浙江銀行稽核。他們都是海歸，三人年齡相近，正值血氣方剛的青年時期，在上海銀行業中有“三兄弟”之譽。
一開始，陳光甫向他們二人征求意見時，他們並不讚同。他們認為，開銀行必須要籌措大量資金，而這談何容易！但陳光甫卻不這樣想。他認為，銀行開辦之初，並不需要巨額資金，也不必與其他商業銀行較量股金份額的多少。最重要的是，他發現了一個巨大的市場空白。
當時，市麵上的銀行，無論是把注意力集中在中國政府與外國商人大宗生意上的外資銀行，還是把眼睛盯在達官貴人身上的國內銀行，它們對於小商人與普通老百姓都不屑一顧。所謂金融事業事實上成了“大人物”的專利，而普通老百姓在銀行的高樓大廈麵前卻望而卻步、不敢問津。這樣，在大銀行與小百姓之間有一個巨大的真空地帶。
陳光甫用他銳利的目光，發現了銀行之林中尚閑置著的這片隙地。他認為，先集資5萬元～10萬元，銀行即可以開業。開業之後，可以通過吸收普通百姓的小額存款來逐步累積資本。隻要真正提供優良的服務，就可以逐步增加存款，也可以逐步增加放款。
集腋成裘，螞蟻雄兵。到那時，資本的積聚和運用這兩大難題，就可以迎刃而解。陳光甫的獨到見解和精辟分析讓二位摯友深深佩服，馬上就幫助他著手籌備。
錢少也是錢，而陳光甫一點資本都沒有。經李銘介紹，他說服一個叫莊得之的買辦拿出7萬銀元，作為建行資本。莊得之出資最多，擔當董事長，而陳光甫在莊的幫助下才勉強湊夠了5 000銀元資本，出任總經理。
1915年6月，上海商業儲蓄銀行在寧波路的一幢石庫門房子裏開張了，資本不足10萬元，職工隻有七八個人。開業那天，陳光甫既沒辦酒席，也沒有請錢業董事，唯恐被同行恥笑，上海商業儲蓄銀行（以下簡稱上海銀行）就這樣靜悄悄地誕生了。
在強手如林的上海灘，一家知名度很低的小銀行怎樣才能闖出自己的一片天地呢？“本行所恃為命脈者，即為‘服務’二字。”陳光甫響亮地回答，從而打破了銀行業以往高高在上的傳統形象。
有一次，陳光甫到底下一家銀行視察，問一個經理：“我們服務顧客時怎樣做到更好？”這個經理立即答道：“不論顧客辦理業務的數額是多少，不管他是1 000元、100元還是1元，我們都熱情接待，這樣才使我們的服務能夠到位。”
這個經理覺得自己答得不錯，不料陳光甫卻說：“你隻回答對了一半，他就是1分錢不辦，隻要他來到銀行裏麵，你就要熱情接待，你就要為他服務好。”
本著服務社會這一理念，陳光甫決定上海銀行1元起存，方便顧客特別是普通大眾。1元起存，就是1元錢就可以開戶，這在當時的金融界是個破天荒般的創舉。
在陳光甫之前，多數銀行是不重視儲蓄的，但陳光甫卻巧妙地抓住了這個市場空白，不僅逐步發展儲蓄業務，而且以“儲蓄”二字為銀行冠名。陳光甫做了第一個吃螃蟹的人，被當時的許多人嘲笑。