如今，無論是在網上還是在現實生活中，都流傳著這樣一句話——“再過幾十年，即便資產千萬也不夠退休養老。”這句話聽上去或多或少有些言過其實，但也反映出許多深層次的社會保障問題。考慮到未來幾十年後的通脹因素、日常開銷、醫療開支、子女撫養等，這都是一筆筆無法預料且數額巨大的費用，最終留給自己養老的能有多少？這也為幾十年後準備退休的中年人敲響了警鍾。落葉歸根，這是不變的人生規律。養老已不是一個遙遠的話題。養老金額的多少直接決定了晚年養老的質量，也隻有提早開始規劃養老，才能真正做到“安享晚年”。
不可不知的養老現實
我國目前正麵臨快速老齡化的嚴峻挑戰，不僅老齡化人口多，而且發展速度快，已居全球首位，並快速步入“少生、少死、高壽”的老齡化社會。據《銀發中國———中國養老政策的人口和經濟分析》調查顯示，２０００年～２００７年，我國６０歲以上的老年人口由１．２６億增長到１．５３億人，占總人口的比例從１０．２％提高到１１．６％，占全球老年人口的２１．４％，相當於歐洲６０歲以上老年人口的總和。如果照這樣的速度發展下去，預計到２０５０年，我國老年人口總量將超過４億，到時候會占到總人口的１／４以上，老齡化水平會推進到３０％以上。
這是從整個國家的大背景來考慮，“銀發”考驗成為不爭的事實。如何供養如此多的老人，這不僅是社會問題，更關係到每個人老年時候生活的幸福指數。並且，在伴隨老齡化問題越來越嚴峻的同時，家庭結構也在悄然發生改變。一對夫婦贍養４位老人、生育一個子女的４２１家庭會大量出現，這就使得贍養老人的壓力進一步加大。
如今，空巢老人在各大城市平均比例已達３０％以上，個別大中城市甚至已超過５０％。這一現象在前麵第四章已有闡述。關鍵是隨著家庭結構的變化，中國傳統的家庭養老方式將麵臨嚴峻挑戰。除非兒女能有分身術的本事，要不然這４位老人怎麼能同時照顧得過來？麵對中國的“銀發”考驗，盡早的養老規劃是必要的，它應該成為人生理財規劃中最重要的一部分。
以前傳統的觀念是養兒防老，家裏沒有兒子就像沒有頂梁柱一樣讓人發慌。現在已進入暮年的老人，多在上世紀出生，他們可謂是兒孫環繞，盡享天倫之樂。子女非常多，這樣就可以由多個子女共同負擔老人的養老問題，不會給一個子女造成太大的壓力和負擔。
曾經的“春晚”上，一首《常回家看看》唱濕了多少老母親的眼角。但是隨著計劃生育政策的執行，一個家庭隻生育一個孩子，未來這種４２１的家庭結構將成為社會主體，“兩個孩子贍養４個老人”的問題會大量存在，再加上年輕人的生存壓力、城市化進程中造成的家人異地分居等諸多問題，雙方４個老人的負擔全部都壓在兩個人身上，孩子就算有孝心，估計也做不了太多，更別說做得盡善盡美。這樣說來，家庭養老恐怕越來越難以實現，“養兒能防老”的時代恐怕要一去不複返了。
家庭養老受到了嚴峻挑戰。由於社會價值觀的變化，靠孩子支付養老費用，提高退休父母的生活質量，這在今後和未來幾十年似乎也不可能。中年退休之後，不必操心孩子的住房，不必成為孩子的“啃老”對象，就算是不錯的了。所以，中年人應該提前自主準備，為未來的養老問題早做規劃，一方麵是為了自己能有一個高品質、有尊嚴的養老生活，另一方麵，也為子女減輕養老負擔。
談到養老，很多中年人都認為，“還早著呢，那是若幹年之後才需要考慮的問題！”可是他們並不知道，相對於父輩們退休後仍能領取８０％的工資，我們這代人，已經沒有“退休”這一說了。不工作就等於沒有收入！兩代人之間在關於社會養老保障水平上存在很大程度的差異。
眾所周知，我國構建的養老體係主要包括三個方麵：由政府主導的基本養老保險、由企業負擔的企業養老年金保險和個人自主的養老儲蓄、投資。而現在最為大眾所熟知的無疑是社保養老體係。對於沒有退休的中年人來說，有必要了解另外一組數據：根據測算，３５歲左右的青年人，在未來的２０～３０年後退休時，養老金替代率可能會下降到４０％左右，其保障程度將遠低於我們的父輩。也就是說，現在收入越高，退休金與目前收入的反差可能會越大，生活質量的折扣比例會更高。因此，這意味著中高收入者想單純依靠社保投入來獲得退休後的理想收益，難度實在是很大。
至於企業養老年金，主要取決於所在企業的實力，目前實行企業年金製度的企業仍屬少數，因此大多數人還需要通過購買個人商業養老保險，來為未來的退休生活做保障。要想縮短日益拉大的社會保障水平差異，維持退休前的生活水準，必須提早另做養老規劃。進一步說，如何能在晚年享受一個有品質、有尊嚴的養老生活？進入中年，我們要未雨綢繆，提前規劃養老。
成就高品質養老生活的四大建議
學過經濟學的人都知道，時間是有價值的。養老規劃也一樣，開始時間越早，時間越長，未來的儲備就越多。打一個不是非常恰當的比方，養老規劃就像爬一座陡峭的山峰，年紀越輕的時候爬肯定是越省力。假如我們要爬一座幾千米的高山，順著坡度不陡的台階上去，盡管這樣走的路會多一些，但肯定比像攀岩一樣直上直下省力。要想成就高品質的老年生活，必須做一個有心人，從現在做起，及時按照規劃實施。積少成多，細水長流，這樣才能安享豐裕的退休生活！
以下是建立高品質養老規劃的四大建議。
建議一：養老規劃要依據職業特點而定
如前文所說，我國社保的保障水平比較低。社保的保障水平是和繳費標準掛鉤的，實際情況是，９０％以上的企業都是以最低標準來繳費的，隻有外企的繳費相對比較高。因此不同行業、不同性質的單位，社會保障水平存在顯著的差異。另外，與民營企業、外企不同，事業單位、公務員、軍人屬於另外一套保障體係，他們的養老保障水平相對較高，養老的壓力也就相對較輕。這部分人在社會上畢竟屬於少數，大部分人到老年都要麵臨養老的巨大壓力。
中年人製訂養老規劃，首先要根據自己的職業特點來進行評估，然後依據自身情況、社會保障水平的高低來進一步確定詳細的規劃。
建議二：做好家庭財務規劃
在社會上，對於養老規劃的討論歸根結底都是一個“錢”字，有了充足的金錢做保障，任何計劃都能遊刃有餘地實現。因此，中年人在製訂自己的養老規劃時，做好家庭內部財務規劃是必需的。
在觀念上，涉及以下幾方麵的認識：首先是“當下與未來”的關係認識，中年人要承擔來自贍養父母、孩子教育、事業成功、消費攀比等方方麵麵的壓力，會有很多理由回避考慮為自己做養老規劃。但是隻有看得更遠，看到退休後的生活情景，才能把當下的路走得正，才能從當下的焦慮中超脫出來，把各種需求安排得更好。
其次，要處理好“享受與責任的關係”，作為“夾心族”，上有老，下有小，家庭責任重，常常不自覺地就會為孩子投入很多，也竭力為父母的醫療、養老問題操勞。到頭來往往把自己和配偶的享受拋之腦後。因此，在製訂家庭財務計劃時，可以適當地為自己和配偶考慮一下。
最後，在製訂家庭財務規劃時，還要考慮“價值與價格”的關係。在選擇養老金產品，以及這個產品的提供來源時，要關注產品與個人需求的匹配度以及專業建議等服務的價值。總之，在理念上處理好當下與未來的關係、享受與責任的關係、價格與價值的關係，實現家庭財務規劃的宏觀布局，才能避免因小失大，實現家庭理財的全麵、平衡和可持續發展。
建議三：規避風險，計劃先行
在社會壓力不斷增大的現代社會，有些人都把“提前退休”作為努力工作的最終夢想。但是提前退休，就意味著更早地停止獲得工資收入，意味著更早地進入一個危險期。麵對這種情況，如何規避風險？
我們首先需要算一筆賬，那就是中年人起碼需要多少錢才可以退休？一般來講，退休後的基本開支會占到之前的７０％左右，應酬費用會減少，但是娛樂開支會大大增加，比如現代人更有時間去旅遊、去享受。醫療費用也會隨著年齡的增大而快速增加。目前來說，白領階層一般的養老生活至少需要１００萬元左右，但是當這一代人真正開始養老，即２０～３０年後，如果將通脹計算進去，這個數字最少是２００萬～３００萬元。
聽上去這個數字很大，就像一種無形的負擔和壓力，但是算計不到就會出現漏洞。在計劃中適當地給自己多留一些餘地豈不是更好？
建議四：實現自主養老，必須專款專用
目前來講，除社保外，部分效益好的企業有企業年金、補充商業保險作為養老保障。除了外在的保險，我們更需要自主養老、專款專用，要製訂長期的養老規劃，選擇好投資理財產品。
考慮養老的時候有兩個因素：基本費用和長期通脹。中年人在製訂投資計劃時，首先，要具有良好的儲蓄觀念、開源節流。其次，要設計養老規劃，比如定繳保費、定投基金等方式。需要注意的是，雖然商業保險具有不可替代的功能，比如抵禦風險、減輕意外事故、醫療的大額費用壓力，但是大部分保險的主要功能是強製儲蓄，收益不是很高。這就需要用一些高收益、高風險的品種來平衡，所以基金、股票的投資最高應占到養老規劃的３０％左右。另外，還有選擇房產養老作為保值、抗通脹的最佳方式之一，房產也是養老的一個不錯的選擇。最終目標總歸都是一樣的，將養老規劃做到盡善盡美、提前預警、專款專用。
養老基金的籌集方式很多，在美國，養老儲備選擇投資基金的比例大一些，其他還有銀行儲蓄、購買保險，另外也可以投資債券、股票、房地產。在國內，為了儲備養老金，究竟應該選擇哪些方式進行？這需要考慮自身及社會等多方麵的因素，要根據每個人的不同風險偏好進行，還要考慮年齡、性別、收入支出比例，已做的一些準備，是否考慮到社保和企業年金，計劃什麼時候退休，預期的收益率、通貨膨脹率，人的預期壽命等因素。最好可以請專業的理財規劃師去計算和謀劃。就這一點來說，每個家庭與每個家庭不一樣，要量力而行，切勿一刀切。
養老規劃有四策
如本章開頭所說，既然社會基本養老保險的替代率低、養老基金缺口大，而企業補充養老保險又要取決於企業實力和意願，目前很多企業也無法建立，那麼個人為了將來的養老該做什麼準備呢？
國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌，在一次接受第一財經日報《財商》采訪時表示，個人開始儲備養老金的年齡應該在３５～５５歲。進入中年，製訂高品質養老規劃是明智的選擇。從個人層麵看，至少有“四策”可以為中年人提供些許建議和參考。要知道以下四種方法因人而異、因時而異，中年人要把握住這一原則，最終選擇最適合自己的儲備養老金搭配，製訂自己滿意的養老計劃。
儲蓄養老——預防性高，最穩妥
就職於某建築設計單位的馬超，現年４５歲，盡管離６０歲退休還有近１０多年的時間，但他早在５年前就為自己和愛人著手準備養老金。馬超夫婦有一個女兒，兩人年收入在１０萬元左右，父母均為離退休幹部，社會保障齊全、收入也不錯，基本不用他們操心老人的養老費用。僅有一個女兒，也已經有自己的收入來源，同樣不用費心。按理說這樣的條件，對於馬超暫時已沒有什麼經濟負擔，但他依舊表示心存憂慮。
為了讓晚年生活更有保障，馬超選擇了儲蓄作為籌集養老金的主要方式。“每年存４萬元，算上利息收益，到６０歲退休時大概有６０萬元以上，再加上一些公積金積蓄，應該能達到１２０萬元，養老應該不成問題了。”這樣算下來，馬超對自己的儲蓄養老還比較滿意。他的目標是退休後既不給子女增添負擔，又能保持現有的生活品質。
盡管有通貨膨脹、購買力下降的風險，但儲蓄是傳統的理財方法，也較為穩妥。並且有了一定數目的儲蓄，為以後一切投資的實現也打下了良好的基礎。中年人如果缺乏足夠的時間來彌補儲蓄不足，而未來可能存在需要增加的情況，靠加大儲蓄量來彌補不失為一種穩妥的方式。
在實施過程中，我們可以開一個或多個銀行賬戶，長期堅持，分散存錢，積少成多。
養老專家表示，在金融投資存在巨大風險和資產泡沫化程度高的情況下，儲蓄確實是必要之舉。儲蓄養老作為人們最基礎、最常見的養老方式，對於一些低風險愛好的人士更是不二之選。
投資養老——理性的選擇
就職於金融領域的沈先生現年４０歲，經濟學專業畢業。因所學專業的關係，他在投資上算是個內行，與各種投資同步，時刻走在時代的前沿。中間也經曆過多次股市的大跌，由於進入股市較早，積攢了許多豐富的投資經驗，他的賬戶金額仍然有不少的贏利。沈先生說：“不敢說獲取了暴利，至少有不少的收益。這表明，通過投資，準備養老金完全可行。”
沈先生在理財的道路上，深刻體會到理財風險的無處不在，但他依然將這種方式作為未來自己養老的保障和計劃。因此，他現在正一步步建立投資組合，在他看來，保證資產長期穩定增值才是最為理性的養老方式。他說：“在投資中，不動產具有長期抵抗通貨膨脹和實現一定增值的可能性，黃金、原油等實物資產可以降低投資組合的風險，並對抗經濟周期的輪換，股票、基金等金融資產具有很強的變現性和實現高收益的可能，可以說各有所長，實現了均衡配置，資產就會越安全。”
廣泛的投資組合幾乎可以包含所有養老方式，但狹義的投資組合一般隻是固定資產和金融資產的簡單配比，受到諸多因素的製約，要想確保收益在退休後幾十年生活中同樣增值，具有一定難度。
如果我們選擇這種方式，則前期需要了解各種投資產品、投資服務、增值空間，根據自身條件製定收益目標和投資策略，需要長期的穩定持有並實施質量監控。
專家認為長期穩定的收益預期，能一步步實現養老金的儲備。案例中沈先生所說的投資組合，值得中年人借鑒，尤其是對那些正在積累養老金的人。當然，投資組合法也存在弱點，第一由於市場的變化很快，確保組合的有效性，同樣需要精力和專業性，對理財知識較為欠缺的人士不太適合；第二要用大量的資金去建立投資組合，對收入較低的人士並不合適。
保險養老——最全麵，多樣搭配
現年５０歲的吳紅女士，認為自己對投資養老不太熟悉，儲蓄養老雖然可行，但她覺得太過於死板，因此不選擇。經朋友的介紹，她更傾向於利用商業養老保險來規劃晚年養老資金的籌集。“投保要趁早”，這是保險理財的要求。早在１９９７年，吳女士不滿４０歲的時候，便購買了一款遞增型終身壽險。當時購買的終身壽險每年須交納６０００多元的保險費用，連續交納１０年，在２０１７年吳女士６０歲的時候，開始年領１．２萬元，且每年以５％遞增。
過了許多年，物價在不斷地上漲，加上通貨膨脹，缺口似乎又擴大了。因此，吳紅女士心裏總是不踏實，現在每隔一段時間便會去保險公司看看有沒有合適的險種。近年來她又陸續購買了一些分紅險，收益雖然不是很高，但好在穩定。特別是這些險種還有一定健康意外的保障，在她看來，性價比不錯。
目前，中國的保險市場尚不是很完善，保險監管和保單的設計均存在一定漏洞。麵對通脹，大多數商業保險的抗通脹功能都很有限，因此不能把購買保險產品作為養老保障的唯一方式。可以搭配其他理財方式，這樣可以錦上添花。
這種方式養老比較簡單易行，隻要選擇合適的保險公司，按照投保類型，按期繳納足夠保費即可。
吳紅女士所買保險是商業養老年金保險的一種，一般是從年輕時開始定期交納保險費，到合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金。優勢是保障性高，缺點是開始得越早，受到通脹、貨幣購買力下降的影響就越大。而分紅險收益多少和保險公司的投資收益有直接關係，同樣存在一定的不確定性，這一點須提前有充分的認識。
作為社會養老保險的有益補充，商業保險在養老保障方麵，有其他養老理財品種所不能替代的優勢：首先，保險養老可以強製自己儲蓄。青年人總會盲目消費、衝動消費，難以節製花錢。商業養老保險強製儲蓄的功能，恰恰能彌補這一人性的缺陷，更增強了資金使用的專項性。其次，保險養老的回報特別明確。隻要確定自己希望在退休後每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規劃並計算出自己需要購買的保險額度和交費的時間。再次，養老儲備是一項長期的理財計劃，而通過複利滾存計算收益的分紅型養老保險，儲備時間越久，理財效果越佳，與“養老目標”較為匹配。
這裏需要提醒的是，麵對市場上諸多“高回報投資”的誘惑，很容易讓中年人掉入謊言的陷阱中。特別是有些人為了取得最高的回報，盲目地把所有的可支配資金，放入自己不甚專業的高風險投資項目。這忽略了養老保險的關鍵原則——首要是“資金保險”，其次才是資產增值。因此，在規劃保險養老時，一定要處理好“風險”與“機會”的關係。
以房養老——保值而又前衛
現年已４５歲的朱先生，家住發展相對緩慢的二線城市。他的收入屬於中等偏上，繼承了父母留下來的一套房產，另外自己也有一套９０平方米的樓房。他把暫時不住的一套房子租了出去，每月收取一定房租。他對自己的養老充滿信心，他說：“養兒防老早已成為過去時，也不想給孩子們增添負擔。還好有兩套房，相信養老不成問題了。”
出租房屋需要有一套閑置的房屋，對於部分家庭來說，並沒有這個條件。其實除了出租房屋以外，還有一種以房養老的模式，這種模式你隻需要有一套房產就可以，被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，形式是這樣的：退休人員可將自己的房屋做抵押，每年從銀行取得一定的貸款作為生活補貼。夫婦去世後，房屋首先被用來彌補銀行借款及其利息，有剩餘時再留給兒女繼承。拿房產“倒按揭”養老，這在歐美等一些國家已廣泛推廣。老人將自己的房產抵押出去而無法留給子女，國人恐怕一下子難以接受。近年來國內個別地區也開始推行這一措施，但響應者寥寥無幾。以房養老具有一定的可行性，提供了一種養老的方式。對於擁有房產但缺乏其他收入來源的老年人來說，利用“倒按揭”貸款，生前繼續居住，銀行支付生活費用，保證了退休後的生活品質。缺憾是當老年人過世後，其家人也將失去房屋的繼承權。