第十七章
國家助學貸款進退兩難
既然如此，那麼，我們又如何解除中國銀行業的困境?
首先，國家助學貸款總額對於中國銀行業來說，是一個很小很小的數字，在中國銀行業的貸款總額中所占比重微不足道。
2004年中國銀行業所發放的商業貸款總額接近10萬億元，而國家助學貸款總額不過72億元，僅為2004年中國銀行業所發放的貸款總額的0.072％，說“九牛之一毛”並不誇張。可這72億元所危及的，是80多萬在高校就讀的貧困生們的最低就學保障線哪。
而中國銀行業僅2003年為中國房地產業所發放的貸款總額，便超過了1萬億元，其中的呆壞賬己超過了3000億元，不是也沒見對中國房地產業停發貸款嗎?
而國家助學貸款即使按20％違約計，（即使全按呆壞賬計，這個呆壞賬總額也仍微不足道，何況未必都會成為呆壞賬。與其它商業貸款相比，20％的呆壞賬率也不算高，不過持平而己。）也不過14.4億元。即使一筆勾銷，全當扶貧幫困，社會救濟，也無礙大局。中國今年不是一筆便勾銷了中國的農業特產稅400億元嗎?
我們可以打這樣一個微縮的比方：假如你一個月收入1萬元，（2004年，中國每個月的國民生產總值為1萬億元），你會舍不得拿出區區的14.4元，去幫幫大學裏的嗷嗷待哺的貧困生們嗎?
向來不以嫌貧愛富為恥的中國銀行業，就這德性。
當然，這不過是些氣話而己，國家的錢是不能如此一筆說勾銷便勾銷的，哪怕隻有14.4億元。因為銀行的每一分錢都是儲戶的錢，對銀行的錢不負責任，便是對我們自己的錢不負責任。
但有一點我們可以肯定，不宜將國家助學貸款停貸的警戒線設定在4％。可以參照各銀行為各種商業貸款所劃定的警戒線，甚至可以略高於一般商業貸款的警戒線，來設定國家助學貸款停貸的警戒線。
國家助學貸款違約率真的太高嗎?
還有，中國銀行業對國家助學貸款違約率計算方法有失公平，而對貸款人的還貸要求也過於苛刻。
2003年，中國的應屆大學畢業生一次就業率僅為50％，（恰為傳說中的西安交通大學的還貸違約率。也許，2003年8月西安交通大學的還貸違約率曾達到過50％，而還貸違約率是一個月月都在變的數字），到2004年春，還有大約20％的去年的應屆大學畢業生未能找到工作。（恰為國家助學貸款的還貸違約率）。實際上，國家助學貸款的還貸違約率與2003年中國的大學畢業一次就業率兩個數字基本重合。
也就是說，是因為2003年中國的大學畢業生一次就業率創出了曆史新低，所以造成了國家助學貸款的還貸違約率偏高。
尚未找到工作的畢業生，連生活都成問題的學生，你如何要他還貸?他就是想還貸，拿什麼還?所以，國家助學貸款的還貸違約率偏高，與貸款人的信用無關，不是貸款人的錯。在一定程度上，是中國銀行業對國家助學貸款違約率計算方法，有失公平。
國家助學貸款規定的還款期限，不應從學生畢業之日算起，而應從畢業生找到工作，並拿到第一個月工資時算起，這才是合理的計算方法。如果這樣一統計，國家助學貸款的還貸違約率便沒有那麼高了。
即便如此，國家助學貸款的一些相關規定也還是有問題的，盡管2003年的中國經濟增速超過了9％，但不僅2003年中國的大學畢業生一次就業率創出了曆史新低，大學畢業生的薪酬也創出了近兩三年來的新低。
許多幸運地獲得了就業崗位的大學畢業生，其薪酬一個月尚不過七八百元，如何要他們一個月還款400多元?高於50％薪酬的還款額度是不適宜的。還款額度應控製在不超過30％，才是國際普遍認為可以接受的合理額度。
還有，為什麼國家助學貸款規定的還款期限隻有4年，而住房按揭貸款的還款期限可以長達二三十年?不要說二三十年吧，四五年成嗎?根據實際情況適當放寬些，行嗎?
國家助學貸款製度的缺失
國家助學貸款違約率偏高還顯示出這樣一個問題：那就是國家助學貸款製度和社會信用製度的缺失。
作為一個商業合同，我們不能僅僅單方麵地責怪或約束簽約方中一方的信用，而要對簽約方雙方的信用都作出約束，這才是一種公平。
在發達國家，鮮有學生敢於對此種貸款不守信用的，那是因為此種不守信用所冒的風險太大，成本太高。
在發達國家，由於高效的國家管理的電腦化，由於密如蛛網般的信息資源的高度透明和社會共享，使得每一個公民和商業機構信用記錄都清清如水，所以在信用記錄上的不良記錄，會使該公民或該商業機構寸步難行。
在此種情況下，誰敢去冒這樣的風險?
我國應當盡快地建立這樣的、高度透明的、信息資源的社會共享，而作好這件事所需的條件均己成熟。隨著電腦大麵積地洪水般地快速進入中國社會的各行各業，信息資源的社會共享的軟硬件條件均己具備。隨著這一網絡的建立，許多困擾中國社會和中國經濟的老大難問題，都能迎刃而解。
國家助學貸款隻能前進不能後退
一句話，停什麼都不能停國家助學貸款。國家助學貸款就像是過了河的卒子，隻能前進不能後退。
因為它危及中國80萬貧困大學生的生存線，它危及到的是社會的弱勢群體的生存保障。它會危及到中國社會的安定團結。在一定程度上，此種貸款帶有社會福利和社會保障的性質。
這就像拉閘停電，停誰的電都不能停居民生活用電。要停電，先停用電大戶的高耗能的工業用電。要停貸，先停中國房地產業的貸。
中國銀行業的嫌貧愛富不能勢利到如此程度：見不得窮人的碗裏有點兒油花花。
銀行業不是一家純之又純的商業機構，它在一定程度上還代表國家，行使對中國金融業的管理權，所以，它不能處處、事事以贏利為目的，而過於惟利是圖。在許多時候，微利、無利，甚至微虧也得幹。
說到這裏，我們像是在盡數落中國銀行業的不是了，其實我們也要體貼中國銀行業的難處，銀行業的錢是儲戶的錢，為儲戶的錢負責當然是對的。而且中國銀行業所提出的要求中也有許多合理的成分，比如，中國銀行業提出要求學校分擔國家助學貸款的風險，便是一個合理的要求。
說它合理，是因為學校也是國家助學貸款的受益人，國家助學貸款不是由銀行直接發到學生手中的，是經由學校的學生處國家助學貸款中心，然後才發放到貸款人手中的。國家助學貸款首先保證了學校的學費收入，在得到利益的同時也要承擔風險，這才是一種公平。而且銀行對畢業生的流向沒有直接的管理權。
所以銀行的要求應予支持。學校應建立一筆基金，作為國家助學貸款的風險金。在國家助學貸款違約率太高的時候，啟動該基金，與銀行共擔風險，共渡難關。
對於國家助學貸款的風險，對於國家助學貸款的無法收回的呆壞賬，可以由銀行、財政部、教育部、國家社保基金、享受此項基金的學校，幾家來共同分擔。而這畢竟不是一個很大的數字，好商量。
而坐在一起的這幾家，全是財大氣粗、挺著將軍肚兒的、為胖犯愁的有錢的主兒。他們少喝一杯茶，事兒便解決了。說透了，14.4億元，也就一杯茶錢的事兒。中國一年公款吃喝還一千多億呢。
可這一杯茶的錢，就能解80萬中國在校貧困大學生的倒懸之急哪。
有話好好說兒。成嗎?
（《大學時代》2004年第12期）
對於這樣一項貸款，我們不能把它視同一般的商業貸款，它是關係到社會的安定、國家的安定，科教興國建國大計的，關係到公民受教育的平等權利的一項關係重大的國策。與此同時，我們也充分考慮了作為商業銀行的貸款風險和收益。
別讓國家助學貸款成了一張空頭支票
2002年11月8日悲劇再次在陝西上演
這是一個遲到的新聞。2003年3月18日《華商報》報道了這樣一件讓人心悸的新聞：
2002年10月10日，渭南師範學院物理係2000級女生興亮華“因無力繳清學費”接到了《休學通知書》後，流著眼淚、萬念俱灰地返回了戶縣老家。
你能想像到這張《休學通知書》給興亮華的打擊有多大嗎?
也許，學校會說，不是就“休學一年”嗎?可2003年本科畢業的大學生都愁工作，212萬大學生將爭奪120萬個就業崗位。一個中途綴學的大二學生，能很快找到工作嗎?而且她所欠的學費是一個小數字嗎?是休學一年就能掙來的嗎?她明白，她沒有可能再返回她所摯愛的學校了。
她兩次自殺。
2002年11月6日上午，在戶縣縣城東關村一間低矮破舊的民房內，興亮華割腕自殺。鮮血，浸濕了木床和棉被。被人發現，送醫院搶救脫離生命危險。
11月8日，是興亮華出院的日子。她從住院樓4樓跳下，搶救無效死亡。
這一天是她23歲的生日。沒有蛋糕、沒有臘燭、沒有祝福、沒有希望。
也許有人會問：不是有國家助學貸款嗎?國家不是給每一個師範在校生，還有每月70元的生活補助費嗎?
興亮華的父親興盛說：她在學校申請了國家助學貸款，但一直沒有辦下來。
關於這件事，該校宣傳部長馮巍告訴記者：“助學貸款對我們這一級學校來說是空頭支票，學校曾和多家銀行聯係，但沒有一家銀行回應。銀行的顧慮也是可以理解的，因為我們的學生大多來自農村，家境不好，畢業後大多分配在基層，工資低，償還貸款的能力差。”
由於興亮華拖欠學雜費，學校扣發了國家給她的，作為一個師範在校生每月70元的生活補助費，興亮華每月所必須的最低的生活費用為200元。興亮華拖欠的學雜費越來越多，精神壓力也越來越大。
大學兩年，興亮華隻交過兩次學費，分別是2000年11月21日交600元，2001年6月12日交50元。而她每年的學費是2750元，住宿費500元。她所繳的錢尚不足所欠的繳的錢1/10。
2002年國慶節，興亮華回到戶縣，她哭著告訴父親，學校催她在2002年10月1日前交清所欠一切學雜費，否則休學去掙錢。
興盛說，2002年10月9日，他和女兒一起來到渭南師範學院，他隨身帶了1500多元錢———這是他全部的積蓄。興盛見了物理係的有關領導，懇求學校允許他先交一部分學雜費，別讓興亮華休學，但沒有被同意。10月10日，萬念俱灰的興亮華領了《休學通知書》，當夜帶著被褥書籍跟父親離開學校。
十多天後，她她在無望無助中選擇了自殺。
它讓我又想起了此前不久發生的另一件事：
2002年8月25日。這一天的午夜，陝西省寶雞市一位考上了上海複旦大學的窮苦學生的父親，因為湊不齊學生入學的7000元學費，萬念俱灰地在極度的絕望中，從7樓跳了下去，墮樓身亡。
這位父親並非一個百無一用的人，他是位開大貨車的司機，在為一位私人車主開車，車主己拖欠了他兩個月的工資。
他的兒子是位品學皆優的好學生，考上這所中國名牌大學，對他和他所在的學校都是件天大的喜事。他的母親帶著巨大喜悅和揪心的憂愁，打電話給他尚在外地的父親，要他分享和分擔這份難以分清的喜與愁。