第五章
跨行查詢根本無成本可言
中國銀行業的專家鍾偉的話，在網上遭致了公眾的強烈批評，網民們的網上拍磚如冰雹一般。
被指責“搭便車”的中小銀行們紛紛發表談話說，誰說我們“搭便車”了?如果我們不向儲戶提供櫃員機，豈不是我們受製於人?我們才不那麼傻。
批駁鍾偉的，還包括許多研究金融的專家學者。
許多人批駁說，實際上，跨行查詢根本無成本可言。
這是因為，計算櫃員機的成本應該包括兩部分：一部分是櫃員機單獨運營的成本，一部分是櫃員機跨行運營的成本。也就是說，假定櫃員機沒有聯網時，其本身就要支付一定的運營成本，而其聯網後，就要支付一部分網絡成本和跨行交易清算成本。
按照鍾教授提供的櫃員機運營成本50億元計算，首先應該扣除櫃員機在沒有實行聯網，而由各銀行單獨運營的成本，然後再計算跨行交易成本，這樣得出的平均成本，顯然不會是2.26元。
按照常理，櫃員機的運營成本應該主要是機具成本和銀行管理成本，而網絡管理成本則與交易量並沒有正相關關係，這是由網絡經濟特點決定的。
先來計算銀行聯網前的成本。
假定櫃員機成本為30萬元，分10年折舊，那麼其分攤成本應該是每年3萬元，也就是說，在鍾教授給定的櫃員機年運營成本裏，設備固定成本就占了50%（取平均數6萬元計算）。在其餘的3萬元成本裏，還包括銀行管理成本，究竟是多少，銀行業從來沒有向公眾提供過真實可信的數字，但至少可以得出這樣的結論，跨行交易成本應該低於3萬元。
如果仍以3萬元計算，那麼，跨行交易成本應該是50億元的一半，為25億元，以此除以22.1億次，每次跨行交易成本為1.13元。顯然，實際的跨行交易成本應該大大低於1.13元。
再來說跨行交易成本。
跨行成本包括什麼，銀聯沒有說明，粗略講應該包括網絡建設和運營成本、銀行間交易的清算成本。
而對於跨行查詢而言，其主要成本應該主要是網絡建立時的軟件設計成本，其在實際運營時，幾乎沒有成本。
為什麼這樣說呢？
首先可以認定，由於銀行間交易量比較大，因而，銀行係統與通信部門的合同應該是一個相對固定的流量合同，相當於我們平常說的包月。也就是說，通信成本是固定的，無論銀行間進行何種交易。
其次，通信成本的消耗主要用於存取款和轉賬等主要交易。這個道理很簡單，建立跨行網絡的目的是方便消費者跨行交易，交易的主要內容是取款、轉賬等。這部分交易需要銀行之間進行清算，故需要交易成本。而查詢僅僅是附帶功能，隻是將各銀行的數據庫聯通。
跨行查詢時，隻需進入另一家銀行的數據庫即可，無需進行清算。
通俗點講，就是你在上網時，就已經支付了網絡成本，你向網絡運營商（大多為中國電信）己支付了上網的包月費，（大多個人用戶為每月80元）。此時你再點擊進入新浪網也好，搜狐網也罷，點擊163也罷，則不需要支付網絡運營成本。這是典型的網絡經濟特點，即邊際成本幾乎為零。
如果新浪網塞布要對你收取進入搜狐網的“跨網查詢費”0.3元，你又該作何想?
由此可以看出，跨行查詢的成本主要花費在網絡軟件設計支出上，而其運營成本幾乎可以忽略不計，即查詢業務實際是搭取款業務的便車。即使將軟件成本分攤到各年，相對於軟件中的交易管理等程序而言，數據庫查詢，則是一個相對簡單的附加程序，又能有多少設計成本呢。
銀行對跨行查詢收費的種種理由，其實都是借口。這個問題的關鍵不在成本上，而是銀行想一門心思多撈錢。
這就有如，銀行突然有一天會說，我蓋的營業大樓還沒有收費，下次您進來一次交1元錢，因為它是有成本的。
你別說，說不定哪一天他真宣布說，如今要收“進‘行’費”。還會振振有詞地說，機場不是在收“機場建設費”嗎?說不定哪一天銀行也要收“銀行建設費”了。作好心理準備吧，壟斷行業都這樣兒。螃蟹不都是橫著走的嗎?天下烏鴉一般黑。
《反壟斷法》不都繞著走嗎?整個兒一個沒治。
別淨拿“國際慣例”說事兒
2005年，在開放現金清點費、跨行ATM取款手續費、借記卡年費、賬戶管理費、小額活期賬戶管理費、大額取現費之後，現在，2006年，銀行連儲戶查詢一下自己在銀行的存款餘額，都要收費了。你真得當心，你在銀行問句話都要收費。
銀行說，服務收費是“國際慣例”。我們這是在“與國際接軌”。
聽上去，這理由挺美。
可2006年3月29日，美聯儲利率政策會議決定，將美元基準利率提高25個基點，由4.50%增至4.75%。這是美聯儲三年以來，已以同樣幅度，連續第15次提息。美聯儲同時暗示，還會“循序漸進”地繼續加息。也就是說，美元基準利率達到5％，己是朝發夕至的眼皮兒底下的事。
此次加息後，美元的一年期的基準利率（4．75％），己高出一年期人民幣的基準利率（2.25%）2.5個百分點。美元的一年期的基準利率，己高出人民幣的基準利率的100％（4.50％）。
而這一美元與人民幣“倒掛”的利率差，在新中國金融史上是極為罕見的。這一狀況，進一步加強了美元作為強勢貨幣的地位。而且，美聯儲的加息不會就此止步，兩種貨幣的落差將進一步加大。這不能不對讓人對人民幣的地位憂心忡忡。
2006年6月，在美聯儲宣布加息後，中國人民銀行宣布：近期沒有上調人民幣利率的打算。
中國銀行人民幣的利率就是不“與國際接軌”，拒絕上調。致使人民幣的基準利率至今不過2.25%，致使人民幣的利率倒掛，致使人民幣的稅後實際利率低於同期2.1％的物價漲幅，致使人民幣的利率成為負利率。老百姓在銀行存的錢越存越少，聽任老百姓的錢在銀行存的錢縮水。中國銀行怎麼就不學學人家美聯儲的樣兒?
這叫“該學的不學”。
我們接著看，2006年，老百姓在銀行存的錢的扣除利息稅後利率為1.85％，可企業向銀行貸款的利率為6％，如此之大的存貸利率差，全世界難以找到第二個。企業叫苦不迭，可銀行很坦然地說，“中國有中國的國情”。
這話沒錯兒，這句話總算說對了。銀行的話也有說對的時候，“中國有中國的國情”。也就是說，“國際慣例”得符合“中國的國情”。這叫“該學的學”。
2006年，最大的“中國的國情”是“利率倒掛”，即“負利率”。存貸利率差全世界難以找到第二個。可老百姓在銀行存的錢越存越少，怎麼還收費新項目出台出的沒完沒了?如此之大的存貸利率差，銀行怎麼就是沒個夠呢?
其實“中國的國情”很多很多，2005年，中國人排著隊到銀行去退銀行卡，中國人不用這洋玩意兒了。這洋玩意兒既不安全還玩不起。中國又倒回去了，用現金。
用銀行卡是“與國際接軌”。在國外是既方便又安全的，可在中國是既不方便又不安全，銀行卡在中國還沒怎麼風行，便不風行了。於是，中國駐世界各國的大使館都告誡中國遊客，千萬當心，劫匪專搶中國遊客，那是因為隻有中國遊客的口袋裏，有大量的現金。
這又叫“該學的不學”。
可“不該學的偏學”。
外國人吃飯用刀叉，我們用筷子，各用各的，蘿卜白菜，各有所愛。誰喜歡用什麼用什麼，不必都用刀叉或都用筷子。這叫“民主分散製”。
國外銀行收費製度，那是誕生在他們自己國土上的東西。適合他們的經濟狀況和社會環境，適合他們那塊土地上的酸堿度和土壤的熵情。
請不要忘記，2006年，美國的人均收入為36，000美元，而我們才剛剛達到1，200美元。他們的人均收入比我國的人均收入高出30多倍。實行這樣的政策是出於這樣的考慮：他們希望富裕階層把結餘的錢，拿去消費和投資，以剌激經濟的複蘇。
而中國人還遠遠沒有富裕到如此程度，而且，中國的老百姓也沒有那麼多的投資渠道，可以去投資。
法國：查處銀行亂收費
據《歐洲時報》報道，在眾多消費者協會對銀行服務不透明、各類手續收費過高現象的譴責和抗議下，法國各家銀行都從去年1月開始，查處銀行亂收費，調整收費，提高服務質量，挽回銀行形象，改善與儲戶的關係。
看來，不僅是中國的銀行會亂收費。
法國已經開始施行的新措施包括：無卡取錢不多收費、儲戶關閉戶頭不收費、銀行有義務向客戶公開各類服務的收費、銀行必須向用戶提供詳盡信息以指導其獲得開戶的權利等。
我們倒是該學學法國銀行遏止服務亂收費和提高收費透明度的做法。
為什麼中國銀行偏揀外國銀行正在糾正的錯誤作法學?“不該學的偏學”。
如果一定要說“國際慣例”，全世界銀行業收費最重要的一條“國際慣例”，是隻能對額外提供的服務或新開的服務項目收費。原先己有的老的服務項目是不能增加新的收費項目的。因為在儲戶開戶時，這些服務項目是不收費的，從這個意義上說，近年來，中國銀行業新增加的二十多種收費全部違法。
遊戲規則不能說改就改。如果遊戲規則說改就改，這遊戲怎麼玩?
收費不一定就能救銀行，最早開服務收費先河的始作俑者，最早登陸中國的外資銀行伊利諾斯銀行現已倒閉。
對“國際慣例”，要“該學的學”。
金星的自轉是從東向西轉的，所以在金星上，太陽是從西邊出來的，地球學不來，不學也罷。別對我說，這是“宇宙慣例”。
結論
銀行不是一家單純的商業機構，它還代表國家行使管理金融的權力，為百姓當家理財。這才是我們所說的“銀行”的真正的概念。而且，誠實信用是銀行業的立身之本，就像黃金是銀行業的鎮庫之寶一樣。
如果錢放在銀行裏都不安全，如果銀行業總是利用負利率，聽任老百姓的錢在銀行的金庫裏縮水貶值，越存越少，如果銀行連起碼的安全感都不能給予儲戶，那麼，我們還要銀行幹什麼?
如果銀行改製的結果是服務越來越差，收費項目越來越多，服務質量越來越差，收費額越來越高，安全度越來越低，現在所發生的情況便己經如此。那麼，這樣的銀行改製是在前進，還是在倒退?
如果我們向銀行發問：銀行改製給老百姓帶來了些什麼?銀行該如何回答?
2006年，中國銀行業帶給老百姓的是“無法無天的銀行收費大爆炸”。將2006年稱作銀行大收費年，名符其實。
我們之所以說：“無法無天的銀行收費大爆炸。”是因為這幾年來，銀行所成批推出的，多達幾十種的新的收費項目，全部違法，違法率為百分之百。這是因為，儲戶與銀行之間的關係，是一種商業合同關係。所以，銀行的任何一種未經儲戶同意的單方決定的收費，均為違法。
銀行收費挑戰法製中國。銀行收費拷問中國法製。
2004年，中國銀行業進入《中國十大霸王行業》，排位第6。
2005年，中國銀行業成為《中國十大暴利行業》、《中國十大霸王行業》的兩雙行業。
2006年，我們該問了，誰來監管中國銀行業無法無天的收費大爆炸了。但願2006年成為中國銀行業的監管年。
（《西部大開發》2006年第02期）
中國基金業應當建立基金經營保證金製度。在經營發生虧損時，首先是沒有管理費可言，其次是按虧損的程度，用基金經營保證金對基金投資人作出一定額度的賠償。當經營保證金歸零時，應對該基金進行破產清算。
基金是條賊船
-----中國股市製度的建設當從修改基金遊戲規則始
基金業遊戲規則的不公平
2008年6月，中國8000萬基民們總算看清了基金的真麵目，基金是條船。十個基民中有十個，都對“上船容易下船難”，有著切膚之痛。