第四章
銀行要收“點鈔費”
據中央電視台經濟頻道報道，根據中國銀監會和國家發展改革委員會聯合發布的《商業銀行服務收費管理暫行辦法》，對其中“大額現金取款業務”作出如下規定：一次提取5萬元以上（含5萬元）大額現金的，或當日發生額在5萬元以上者，從2003年10月1日起，收取不高於發生額1％的點鈔費。
即一次（或一日）提取5萬元以上（含5萬元）大額現金的，假如我要去存或取5萬元，這並不是一個很大的數字，就得付給銀行500元的“點鈔費”。500元的點鈔費這對於我並不是一個小數字。你若一年支取兩次超過5萬元的現金，你把這筆錢的利息全都賠給它還不夠。您還能把點鈔費不當一回事嗎?
你能不佩服銀行的賬算得有多麼精嗎?
是我就這麼辦：我一次隻取49，999.99元，隻存49，999.99元。這叫“合理避費”。
看誰精。
你還得為我準備好一把鋼蹦兒，少1枚都不成。就是那句挺經典的話：《一個都不能少》。
可工商業戶就不好辦了，對於工商業戶，一天的現金流量超過30萬元的，每天假如一進一出，就要為此付出3，000元，一個月就是9萬元，一年超過100萬元，這恐怕也不是個小數字。
可以肯定，對於保險櫃的生產廠商，銀行要收“點鈔費”，絕對是個好消息。
一個“點鈔費”，銀行就能把每年要支付給儲戶所有的利息，都吃個幹淨還肚子不飽。真是“好大一張嘴”！
我們知道，銀行的錢實際上是儲戶的錢，銀行拿了儲戶存在銀行的錢去發放貸款，賺取存貸之間的利差，這是金融業生存的基石。
是儲戶的存款造就了如此強大的，無處不在的金融業，拿著9萬多億元儲戶的巨額存款，賺取了數字巨大的利潤，成為了中國經濟的命脈所係。
我們看看每座城市中最輝煌的建築，最壯觀的建築都是銀行的大樓，遍地開花的儲蓄所比公共廁所還多，而這些大樓都是用儲戶的錢蓋成的，龐大的金融大軍是用儲戶的錢養活的。銀行業不但不對儲戶心存感激，視儲戶為自己的衣食父母，反而要對儲戶收費再收費，這不就是那句“一個蘿卜兩頭切，便宜全讓他占了”的話嗎?這果真是一種公平嗎?
銀行對儲戶的服務從來就不是什麼“免費的午餐”，銀行對儲戶的服務從來就不是什麼對儲戶的施舍，銀行對儲戶的服務從來與雷鋒精神無關。又何言“免費的午餐吃不成了”?好像儲戶反倒占了銀行多大便宜似的。
關於這件事，我們隻要看看這一點就足夠了，對於吸納儲戶的存款，銀行業向來是“臥榻之側，豈容他人酣睡?”絕不允許別人伸進一雙筷子的。若是誰竟敢伸進一雙筷子，立刻《刑法》中“非法集資罪”伺候。你就可以明白，絕對壟斷的銀行業所經營的是多麼賺錢的業務。
我想，各行各業的現金流也都是要點鈔的，按照同樣的理由，是不是都該收“點鈔費”?憑什麼你收我不收?你模樣兒長得比別人心疼?
會不會明天超市購物也要收“點鈔費”了?到郵局彙款、取款也要收“點鈔費”了（名正言順）?到財務處領工資也要收“點鈔費”了?會不會爆發突如其來的“點鈔費”疫情?
還有，我到銀行去取錢，你把錢付給我，你的工作並未完成，我必須還得再核查一遍，經我核對無誤，這個取錢的過程才告結束。
於是，你付錢給我得點鈔，可我收你付錢，也還得點鈔。如果你因為為我支付了勞動，得向我收取“點鈔費”，那麼，我因為為你而支付了核查的勞動，你也該給我付“點鈔費”，這才公平。對不對?
憑什麼你可以收“點鈔費”，而我不能收“點鈔費”?還記得那句古訓嗎：來而不往非禮也。這件事如何擺平?
還有，這個條款有個可鑽的空子。
因為“點鈔費”隻設了上限而沒設下限，既沒設下限，那麼下限就可以為零。於是，一些慧眼獨到的、更精明的、有雄才大略的銀行不收“點鈔費”便是合法的。於是，老百姓的存款便會水往低處流，哪家銀行不收“點鈔費”就會成為存款盆地，存款就會蜂湧而至。這家銀行就會成為競爭中的大贏家。
銀行要收“點鈔費”，有戲。
霸王行業的霸王條款
2005年3月17日，中國人民銀行第二次調高了個人住房貸款利率。於是，許多用按揭方式貸款買房的人，打算提前還貸。應當說，這是再正常不過的市場反應，這既是國家所希望看到的，也是銀行撒出此網，所期待的斬獲。
因為中國人民銀行之所要再次調高個人住房貸款利率，就是要釋放由於過熱的中國房地產所堆積的、危若累卵的、高達27，000億元的中國房地產業的銀行貸款，化解潛在的金融風險，降低中國房地產發生呆壞賬的機率。修砌和加固中國金融業與中國房地產業之間的防火牆。
中國人民銀行此舉是包含著明確的利己的動機的，（此語並無貶意），當然，這沒有什麼不對。可利己卻不能損人。我想，這是個很普通的道德準則，不僅適用於商業。
於是，這裏便出現了第一個問題：是銀行出台的房貸新政，導致貸款人提前還貸，這是貸款人單方違約嗎?可貸款人提前還貸，你還要處罰貸款人，這是個什麼理兒?
3月17日，央行調高個人住房貸款利率，己不是第一次調高個人住房貸款利率，它是2004年10月29日第一次調高個人住房貸款利率的一種伸展和延續。實際上，那時“提前還貸該不該收違約金?”的問題便己浮出水麵，可惜的是那次的辯論未能激化，於是，便未能深入，未能深入到像“電話卡餘額該不該作廢”的那種程度，於是，便未能爭出個青紅皂白，成為一個沒有結論的問題。
由於新利率將從2006年1月1日起正式執行，所以2005年年底將掀起一股提前還貸的高潮。在設計此方案時，銀行便己為自己預留了緩衝期，這個緩衝期長達8個多月，應當說，夠足分了。
為應對提前還貸，廣東多家銀行已準備出台措施，對提前還貸收取違約金。據報道，中行已規定，收取還款額的一個月的利息作為違約金，而農行、建行、工行則在緊急商討中，估計會在1～2月內出台具體措方案。
據北京市工商行一家支行提供的數字，該支行3月份提前還款額達600多萬元，同時當月還收到提前還款申請100多筆。該行表示，由於市民提前還款需要提前30日，向銀行提出書麵申請，因此這些已經還款的金額，實際上是在央行此次調整房貸利率前申請的。他預計4月份還款金額還會增加。而且大部分銀行提前還貸需要提前預約，但排期太長，有的市民去年底提交申請，卻已經排到今年的5、6月份才能受理。
由此看來，提前還款的數量還不算很大。但也不算很小。
那麼，提前還款的違約金數目有多大?
舉例說，如果客戶2003年3月份買的房子，今天提前還款30萬元。那麼違約金就以30萬元一個月的利息來計，利率按照原合同簽訂的還款利率（5.31%/12=0.44%）執行，違約金為1，320元左右。
違約金數目並不是個無足輕重的小數字。
對於此事，律師們說，如果貸款人與銀行所簽的貸款協議中，沒有“提前還貸要收違約金”的事先約定，那麼“提前還貸要收違約金”一說便不能成立。可以拒付。如果有該條款，可以協商。可據調查，大多數貸款人與銀行所簽的貸款協議中，都有明確的“提前還貸要收違約金”的事先約定。
看來“提前還貸要收違約金”勢在必行，那麼，對“提前還貸到底該不該收取違約金?”的討論便顯得既緊迫又實際。
2005年，中國銀行業進入消費者評選出的《中國十大霸王行業》，排位第6。而“提前還貸要收違約金”則是霸氣十足的最有代表性的，霸王行業的霸王條款。
此條款讓人立刻產生的聯想，是出自《左傳。僖公十年》裏的那句成語：“欲加之罪，其無辭乎！”翻成現代漢語，即：“要收你的錢，還怕找不到理由嗎?”
這是文言雅語，若是用老百姓的市井俚語說，那叫：“要錢不要臉”。別嫌這話粗，話粗理不粗。這話直白，一針見血，還是傳神之筆。一筆下去，形神兼備，維妙維肖，活靈活現。
銀行對“提前還貸要收違約金”所作出的解釋是：“提前還貸打亂了銀行的資金安排，造成了銀行的利息損失，所以，要收違約金”。
說得好像蠻有道理。
還是用老百姓的市井俚語來評說吧，那話結實，還言簡意賅，形象生動。那叫：“吃屎的把拉屎的給箍住了”。這話粗了點兒，說文雅些，那叫：“叫你用你就得用，不用也得用，不用就罰，你敢不用?”。
您說，是不是滿臉的橫肉?
貸款人借銀行的錢，提前還給銀行了，降低了銀行的壞賬風險，降低了銀行的準備金率，充盈了銀行的金庫，加快了銀行的資金周轉。不要忘記這句商業格言：“市場上最好的商品是賣得最快的商品”。
而且，貸款人的中長期貸款因提前歸還，而變成了短期貸款，而貸款人的短期貸款，還是按照要高出許多的中長期貸款的利率付息的，銀行己經占了貸款人的便宜。一個蘿卜兩頭切，便宜全讓他占了。可就這，銀行不但不對貸款人心存感激，還要罰貸款人違約，這是個什麼理兒?
貸款人還給銀行的錢，銀行還可以拿出去放貸，怎麼會造成了銀行的利息損失?憑什麼處罰貸款人?也許，銀行會說，如果你還給我的錢又貸不出去，豈不是造成了我的利息損失?
笑話，你的錢貸不出去，那是你的經營風險，憑什麼把你的經營風險要我來承擔?而且，提前還貸還預留了長達8個多月的緩衝期，這個緩衝期夠長了。還要提前三十天預約，你要再貸不出去，怪誰?再說，現在有幾家銀行為有錢貸不出去犯愁的?說白了，“提前還貸要收違約金”，那叫無孔不入，千方百計要錢。
除了“霸王行業的霸王條款”，還能對“提前還貸要收違約金”作出別的解釋嗎?
結論
看來，銀行的改製不能隻考慮銀行自身的商業利益，還得更多地考慮儲戶的利益，把儲戶的利益當成立身之本，那才是正確的思路。
銀行不是一家單純的商業機構，它還代表國家行使管理金融的權力，為百姓當家理財。這才是我們所說的“銀行”的真正的概念。
而且，誠實信用是銀行業的立身之本，就像黃金是銀行業的鎮庫之寶一樣。
如果錢放在銀行裏都不安全，如果銀行業總是利用負利率，聽任老百姓的錢在銀行的金庫裏縮水貶值，越存越少，如果銀行連起碼的安全感都不能給予儲戶，那麼，我們還要銀行幹什麼?
如果銀行改製的結果是服務越來越差，收費項目越來越多，服務質量越來越差，收費額越來越高，安全度越來越低，現在所發生的情況便己經如此。那麼，這樣的銀行改製是在前進，還是在倒退?
如果我們向銀行發問：銀行改製給老百姓帶來了些什麼?銀行該如何回答?
（《中國外資》2005年第06期）
《中華人民共和國民法通則》是一部規範經濟行為的，或可稱為《經濟憲法》的法典。盡管這部法律在中國己實施多年，但在我國的經濟生活中，嚴重違法的經濟行為，還比比皆是。這就不能不讓我們嚴重地關切這件事：讓經濟在法製的軌道中運行。
讓經濟在法製的軌道中運行
新聞事件：民航總局停收“機場建設費”
2012年4月17日，幾乎國內所有的大小媒體都以最醒目的位置，報道了國家民航總局停收備受詬病的“機場建設費”的通知，卻又同時開收“民航發展基金”。民航總局說，此舉沒有加重消費者的負擔。
民航總局此舉似乎是個善舉，說得又那麼體恤民情。召來的卻是鋪天蓋地的一片罵聲。最具代表性的民意表達是“換個馬甲，我就不認識你了？”
“機場建設費”從1992年開始征收，至今整整二十年了，乘坐國內航班的中外旅客每人50元人民幣；乘坐國際和地區航班出境的中外旅客，每人90元人民幣。征收總額超過了1000億元，人們都在詢問，如此一筆巨款用到哪了？
在兩會上，人大代表和政協委員們是這樣評價“機場建設費”的，該費用是“收費時間最長、收費範圍最廣、最沒有法律依據、最不公開透明、引起最多反對聲音”的收費。