第一節 想提前退休？這些問題你有法子嗎
“樂活主義者”檔案
【姓名】張宏明
【昵稱】樂活主義者
【年齡】30歲
【職業】技術工程師
【年薪】30萬（包含年終獎）
【理財宣言】我要在40歲就退休！
40歲就退休？這是在說笑話嗎？當然不是。如果你已經為未來的養老準備了充足的生活費用，那麼40歲退休，當然是毫無問題的。不過，要準備充足的生活費用，很多問題你都考慮周全了嗎？
Step 01 通貨膨脹下，生活費需要更多
張宏明覺得工作讓他有些疲憊，於是，“提前退休”的念頭冒了出來。雖然提前退休在當下已經不是新鮮事物，不過，張宏明為自己設置的退休年齡是40歲！那往後幾十的退休生活怎麼過？生活開支怎麼來？尤其是通貨膨脹年代，生活費用所需不是更多嗎？
張宏明從23歲步入社會開始，就一直踏踏實實幹技術，隨著時間的推移，他積累的經驗也越來越豐富，不少獵頭公司都想挖走他呢！不過，他在目前這家外企已經幹了3年，做到了技術工程師，年薪算下來在30萬左右，對於待遇和公司環境，他還是比較滿意的。
但是，技術工程師的工作並不輕鬆，當有重大項目的時候，他的神經幾乎一天都處於繃緊的狀態，而且他們這一行，加班是家常便飯，他一個月就沒幾天能夠在夜裏11點之前回家。
在這樣高度緊張的生活下，久而久之人總會覺得疲憊，於是，他萌生了一個想法，就是提前退休。提前多久呢？55歲退休還是50歲退休？不，他有些大膽地對自己說，“40歲，我就退休吧！”
想法有了，接下來就看如何行動了。有句話說“大膽假設，小心求證”，現在，張宏明可是大膽去想、小心來實現了。
首先，退休意味著什麼呢？張宏明開始問自己，通過這些問題，找到提前退休所需要預備的事情。
理財提醒
提前退休需要麵臨的問題
生活水準和人們意識提高了，許多人有著提前退休、提前享受生活的想法，不過，提前退休要先解決一些現實問題。
首先，退休後的生活費用需要多少，這些錢又從何而來？
其次，如何運用自己現有的資產和收入為未來做好規劃，保證財富不斷累積增值？
再次，在通貨膨脹麵前，如何保證自己提前退休後的生活品質“不縮水”？
這幾個問題解決了，提前退休才有可能實現，否則，就是紙上談兵。
退休就意味著沒有了工作收入，而提前退休，社保的養老金就別想了，40歲肯定是領不到的！那麼最主要的，就是未來的生活該怎麼辦？自己和妻子以及未來的孩子，生活費數目可不低啊，想想都覺得多，那麼具體算算呢？
按照平均壽命來算，如果自己和妻子都能到75歲，那麼40歲退休，就還有35年，這35年需要的生活費應該不低。張宏明拿出計算器，開始預算起來。
這一計算，發現正常情況下，35年就算不發生一點意外，也需要230.3萬元，而保守估計，在每年5%的通貨膨脹下，35年總共需要778萬元。
也就是說，如果想提前退休，這筆錢需要隻多不少地準備好，否則，即使提前退休了，恐怕日後為了生活費還得出來繼續工作。
張宏明陷入思考，自己目前的財產就是2套價值150萬元的房子，沒有貸款，還有價值20多萬的股票，5萬元左右的基金，10萬元的銀行存款，自己的年收入有30萬，妻子是5萬。這些錢，距離養老所需的778萬元，相差甚遠！張宏明有些鬱悶。
不過，張宏明沒被這點挫折嚇住，雖然自己對於該如何在10年時間就攢夠未來35年的生活所需不甚清楚，但專業人士應該能幫自己解決這個問題。
第二天，張宏明難得有一天休息時間，他找了幾個朋友出來聚聚，大家聊了聊最近的工作，張宏明就談到了自己的想法，其中一位朋友小吳聽了，覺得想法不錯，想起自己好像有個老同學在銀行做理財顧問，就打了電話，叫老同學出來坐坐，順便給大家開開竅。
不一會兒，人來了，小吳給大家介紹，“陳小軍，銀行理財顧問，我高中同學。”大家打過招呼後，陳顧問就坐了下來，剛好就坐在張宏明邊上，隨意地聊了幾句，張宏明就以自己的情況為例，詢問該如何實現自己提早退休的願望。
陳顧問聽了張宏明的具體經濟情況，思考了一下，說道：“以你目前的情況來說，不算收入，所有資產加起來，是185萬元，而妻子的收入完全可以滿足家庭支出。銀行存款和你的年收入加起來，占總資產的21.6%，這個比例偏高，同時，你們除了社保之外，並沒有其他保險的保障，對於你們這樣的高收入家庭而言，這是一個重要的漏洞。所以，你應該考慮給自己和妻子再增加壽險、意外險和重疾險，尤其是給你自己的保障，一定要足夠。”
張宏明聽得很專心，陳顧問繼續說道：“在你家的資產中，房子就有150萬，占總資產的81%，但投資隻有25萬元，投資的部分太少了。所以，如果想實現你40歲退休，攢夠778萬元的理財目標，有兩個途徑，一是可以增加投資額，你的年薪在30萬左右，而家庭支出可以依靠妻子的收入，也就是說你每個月幾乎有2.5萬元的結餘，可以每月固定拿出1.5萬元做基金定投，10年時間較長，可以投一些收益不錯的股票型基金，獲得較高的收益，假如收益率可以達到20%，那麼10年後，就是573萬元，這樣，你的年度結餘還有12萬，拿出3萬元給自己和妻子投幾大保險，有了孩子之後也要考慮孩子的保險。然後，你還能夠有9萬元左右的結餘，10年就有90萬，加上本來的10萬，也就是100萬。如果你目前的股票每年仍然能夠獲得20%的收益率，那10年後，這20萬股票就可變為123萬元，基金如果取得15%的收益率，10年後，5萬元基金就會變成20.25萬元，這些收益加起來，總共就有800萬左右，這還不算你的房子價值。這樣規劃下來，你想要在40歲就提前退休，是完全可能實現的。”
張宏明聽了這樣的分析，覺得自己原來真的不是異想天開。他趕緊叫服務員拿來紙和筆，把陳顧問剛說的重要內容記錄了下來，打算回去研究研究，趕緊按照方案來辦。畢竟，10年時間，過起來是很快的。
大家聽陳顧問分析得頭頭是道，都詢問起自己在理財方麵不解的問題，一時間，聚會變成了答疑會。
理財經驗
計劃未來所需費用的時候，首先要考慮的是保障問題，即全家人的保險是否齊全，一旦麵臨意外，有沒有什麼保障措施。接下來就是要盡可能多地增加投資額，當然，是在不影響當前生活的前提下。投資本金多，加上時間長，未來可以取得的收益也就多了。投資渠道要考慮多方麵，不可隻看收益，不顧風險。
Step 02 贍養父母，也是一筆不小的開支
提前退休除了要考慮自己的生活開銷外，還需要一筆費用來贍養父母。張宏明在妻子的提醒下，想起不該少算這筆錢，按照一般的生活標準算下來，這筆錢不少呢！
張宏明回家後就興奮地跟妻子說了提前退休的事兒以及今天得到的提點。妻子還有些不解，“什麼提前退休啊？”
張宏明想起自己還沒跟妻子提過這個想法，妻子還蒙在鼓裏呢。“我們現在努力工作，就是想老了可以享受享受生活，那為何不從現在開始好好計劃一下，讓享受生活的這一天提早到來呢？”張宏明覺得妻子可能一時還接受不了，就想把提前退休的好處跟妻子說說。
“你想啊，我們前麵20多年都在學校呆著，出了學校就踏上工作崗位，做學生要努力學習，如果落後就上不了好大學。工作了要努力工作，不努力工作就沒有收入，沒有收入就要餓肚子。可以說，我們從來沒有好好享受過生活，如果等到60歲才退休，那時候我們都已經老了，恐怕都已經疲憊不堪，對生活已經毫無追求了。而我們就生活這一輩子，那些從未體驗過的生活，從沒品嚐過的美味，沒有看見過的美景，難道你不想去試一試，去看一看嗎？”
妻子覺得沒錯，之前在書上就看過，說人前半生是為父母活，要好好學習，要乖乖聽父母的話，而後半生就是為子女活，要撫養子女，之後為子女的一切事情操心。到底哪一天是真正為自己而活呢？很多人都不知道、似乎也沒有為自己而活過。
“那你說的提前退休，是提前多久呢？提前十年？”妻子雨辰覺得，提前十年，50歲退休，雖然不再年輕，但相比60歲退休也已經不錯了。
“哈哈，你肯定猜不到。我想的是40歲就提前退休。”張宏明笑著說道。
“40歲？！”妻子有些不可置信。
“是的，如果40歲退休，我們需要準備778萬元的生活費。”張宏明又扔出一顆“炸彈”，並把自己列的生活費用所需給妻子看。
“吃飯、穿衣、交通……這些基本都是日常的生活開支，這個數目也差不多。通貨膨脹率5%？這兩年恐怕不止這數字，不過平均下來可能也差不多。對了，我覺得你這個統計裏麵少了兩項很重要的開支！”妻子一行一行看過去，提出了問題。
“哦？你覺得少了哪兩項呢？”張宏明倒是想聽聽妻子的看法。
“少了贍養父母的錢和孩子的教育費用。”妻子果斷說出。“雖說我們目前沒有給父母生活費，但總要承擔起贍養父母的責任啊，而且，孩子不是光吃飽就行了，還要上學啊，這些費用你都沒算進去。”妻子指出，這兩筆費用也不少呢。
聽妻子一說，張宏明覺得確實是，父母的生活費也是個問題。自己的母親今年已經退休，父親也快退休了，以後單靠養老金也是不夠的，而妻子的父母同樣需要贍養，贍養費怎麼辦呢？
看老公陷入了思考，妻子說道：“我看最近網上有提出以房養老的，你知道嗎？”看老公搖頭，妻子繼續說，“好像以房養老是從國外傳來的，就是說老人將自己的產權房抵押給銀行，然後銀行對房子進行估值，再預計老人的壽命，將所估的房產平均到每月多少錢，這些錢就由銀行支付給老人，老人去世後，房子就歸銀行所有。”
“哦，這就像貸款買房一樣，不過是銀行當了買家。”張宏明似乎明白了。
理財提醒
以房養老最好用老人的獨立住房
因為以房養老的房子是抵押給銀行的，一旦老人去世了，房子就歸銀行所有，所以，若父母和孩子住在一起，則房子歸銀行後，子女就陷入無房可住的困境中了。
因此，以房養老的房子最好是老人單獨居住的商品房。
“不過，這個以房養老，現在我國還沒有大範圍實行，隻有上海和南京有試行的。而且，房子還必須是商品房，在60平米以上，老人也要在60歲以上，這樣看來，你父母想要依靠這以房養老恐怕是不行了，他們的房子不是學校分的福利房嗎，沒有產權就無法抵押給銀行。我父母的房子倒是買的商品房，說不定之後還能試試這種新方法呢！”妻子補充說著。
“不然這樣，你父母在外地，房子又是商品房，那麼到時候他們退休了，想我們了，就讓他們把房子賣了，房子不是在市中心嗎，起碼能賣80萬左右，然後在我們小區給他們租個房子，我聽說我們小區的房子2室1廳每月才2000元，這樣他們就算租20年，總共才要48萬，而且，像這種長期租的房子，房東還給優惠呢！那剩下的32萬，平均下來，每月差不多也有1300多塊錢，再加上他們的退休金，養老基本也就有著落了。我們負責他們的醫療費用，壓力就小多了。”
“嗯，這是個方法。那你的父母怎麼辦呢？”妻子雨辰問道。
“我父母的房子屬於學校給分的房子，賣是不可能的，沒有產權。我是這麼想的，你們單位不是有住房公積金嗎，不用白不用，我們用住房公積金來投資一套小房子，比如說就郊區吧，一套60平米左右的房子，40萬左右，首付12萬，然後用你的公積金貸款，貸款20年，每月還不到2000元的房貸。爸媽的那套房子在市區，地段又好，很多人想租大學裏麵的房子呢，估計3000塊錢租出去沒問題。這樣除了房貸2000元，還剩1000呢，加上我爸媽的退休金，養老也夠了，他們還有點積蓄，就是醫療，恐怕都不用我們太過操心。”張宏明仔細考慮了一下，跟妻子說，“不過，首付可能需要我們出。”