交了重疾險、意外險和養老保險等一堆保險費，妻子覺得這保費可真多。晚上，馮義偉回家後，妻子跟他說起保險的事，“今天一下就交了那麼多錢，真不知道你幹嘛買那麼多的保險，我們的收入都為保險作貢獻了。”
馮義偉笑笑，“不買保險，你生病了不花錢啊？老了不用錢嗎？”
“可是，我們生病了有醫保，老了有養老保險，單位不是都給我們買過社保了嗎，幹嘛還要自己花費那麼多錢買？”妻子想自己每個月都要交社保，再買保險，似乎真是浪費錢。
①
“唉，真是不當家不管事兒啊，你以為單位給買的那點社保就夠了啊？”——
①社保：社會保險。是一種社保保障機製，幫助公民麵對某些社會風險。社保也稱為“五險”，即養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險。
馮義偉覺得有必要給妻子普及一下社保知識了。他坐下來，對妻子講道，“先說說這社保中的醫保吧，單位每月給交9%，我們自己交2%，國家每月向我們的醫保賬戶中打2%的錢，這筆錢用於刷卡買藥，這你知道。如果生大病住院，你看看醫療費的報銷比例。”馮義偉打開電腦給妻子看。
“以這個額度來說，如果生病需要住院，住院費為1萬元，如果住的是二級醫院，那麼除去二級醫院的起付標準①1000元，能報銷的就是6750②元，自己需要支付3250元。這是最樂觀的情況，不過醫保報銷中對藥品範圍有限定，對於規定範圍外的藥，不予報銷。”馮義偉給妻子計算著這筆賬。
“那我們投保了商業醫療保險呢？可以彌補嗎？”妻子問道。
“當然，我們單位的李大姐，不小心胳膊骨折，在一家三級定點醫院動手術，住了30天院，共花費了2萬元左右的費用，這筆費用中，自費藥品有700元，甲類藥品③13000元，乙類藥品④3000元，其他飲食費等有1500元左右。醫保報銷了14000元左右，她自己需要承擔6000元左右的費用。結果，她之前買了一份住院醫療保險，社保報銷後的餘額按照100%進行報銷，還給了住院津貼、手術津貼等，總共報銷了6500元，李大姐住了院，不僅沒花一分錢，還等於賺了500塊錢。”馮義偉講起單位同事的事情。
“哦，看來醫療保險不能全靠社保，那養老保險呢，社保也靠不住嗎？”妻子想起自己和老公還買有商業養老保險。
“是的，社保中的養老保險，隻是最為基本的保障，這份保障就是讓你不餓著肚子就行，可是我們老了以後，難道追求就隻是不餓肚子嗎？”馮義偉問妻子。
“當然不是了，我還想著老了以後，有時間可以出去走走呢。年輕時拚命工作，難道老了還不能享受享受生活嗎？”妻子說道。
“是啊，老了要享受生活，可是如果指望社保的養老保險來養老，恐怕就別想享受了。根據養老金製度，當我們退休後，領的養老金由兩部分構成，一部分是基礎養老金，另一部分是個人賬戶養老金。基礎養老金是按照自己退休時上年度本市職工的月平均工資的20%發放，而個人賬戶養老金則是本人養老金繳納賬戶上的存額除以120來發放的。”馮義偉給妻子計算，“你現在每個月按照收入的11%來繳納社保，也就是每個月繳納440元。”
目前，我市的月平均工資水平大約在2500元，假如每年平均工資漲200元，那麼到你退休時，也就是25年後，平均工資可以達到7500元，以這個標準計算，看看你能夠領多少退休金。
“你看，現在你的月收入在城市平均工資水平之上，可你不也常常覺得這些錢沒怎麼用就沒了嗎？那麼如果退休後你隻有不到2000元的收入，而那時的平均工資水平已經是7500元了，可想而知，那點收入能幹什麼呢？夠不夠你養老呢？”馮義偉給妻子算出這一數字後問妻子。
“啊？就這麼一點兒養老金啊？那肯定不夠。連城市平均工資水平的1/3都不到，按現在來說，相當於一個月給800塊錢，也太少了吧？”
“是啊，所以我才買了商業養老保險嘛，我買的這個保險，每年繳納保費16000元，到退休的時候，就可以在保單周年日每年領取一次，並且每領取3次就會按照保險金額的0.6%遞增，比如在第1年到第3年是每年領取1萬元，而從第4年開始，就是領取10600元，這就相當於把通貨膨脹也算進去了。”馮義偉關了電腦，準備睡覺了。
妻子拿出保險單看了起來。
Step 02 是否給父母買保險，年齡和保費說了算
不給父母買保險，就是不孝敬父母嗎？並非如此，馮義偉有他的道理，“父母年事已高，可選的保險品種少，且所需的保費可能超過保險的保額，這樣的保險又有何意義呢？”的確，是否給父母買保險，還是先看看年齡和保費再說吧！
馮義偉給妻子講了關於保險的知識後，妻子自己又琢磨了幾天，覺得買份保險的確是很有必要的，不僅可以為養老做準備，而且像意外險和疾病險，也是對人身安全的一個保障。
不過，妻子有些納悶，老公給全家都買了保險，唯獨父母沒有保險，這是為什麼呢？不是老年人更容易生病嗎？為何不給父母也買份保險呢？
馮義偉終於閑下來了，上頭的領導走了，他又回到之前平靜的工作中，每天按時下班。妻子看馮義偉百無聊賴地按著電視遙控器，就叫他到臥室來，說有事問他。
馮義偉看妻子神秘的樣子，進了臥室後還關上了門，不知道她有什麼事要說。
“媽媽的生日是不是下個月啊？”妻子問道。
“今天7月18日，對，是下個月。”馮義偉看看日曆，是的，怪不得妻子如此神秘，要到臥室談。
“你那天給我講了保險的事，我這幾天也看了一些相關知識，我覺得保險還真是挺有用的。所以啊，我就想今年生日給媽媽送份保險得了，你不是沒給他們買過保險嗎，剛好一舉兩得，你覺得這個禮物如何？”妻子覺得自己的想法不錯，想得到老公的讚同。
理財提醒
老人投保要明確投保目的
老年人投保，要先考慮投保的目的是什麼，如果是為防範疾病和意外事故為目的，那麼一些理財和投資型的險種就不必考慮，因為投保時期段，難以享受到投資的收益。而重大疾病險等也要看自己年齡是否過大，如果超過了55歲，則投保就並不劃算，不妨為自己投一份單獨的住院醫療險。如果住院，則可以享受該保險。
“看來，你對保險還是隻了解了皮毛，保險的確是一種保障，但是，這個保障也分劃算和不劃算的。像父母年齡大了，身體可能更容易出現健康問題，按照你的想法，肯定覺得該投保醫療保險之類的，但是，許多醫療保險對於投保人的年齡都限製在50歲以下，即使有少數保險放寬了年齡限製，但也會有嚴格的身體檢查，而爸媽他們年事已高，身體總會有這樣或那樣的毛病，媽媽不是就有‘三高’嗎，這樣也會被拒保。就算沒被拒保，你以為保險公司傻嗎？他們才不會做冤大頭。老人投保，理賠的風險更高，保險公司參照費率‘生命表’，年紀越大的人，保費自然越高，這樣算下來，其實還是我們自己的錢。所以，我才沒給父母買保險。”馮義偉說出了自己的想法。
“原來是這樣啊，那這樣說來，給父母買保險並不是個明智的選擇？”
“是啊，比如說我給你購買的繳費期為10年，保額為10萬元的重疾險，每年的保費是5800元，而如果是給媽媽買，每年就需要繳納近2萬元的保費，這樣算下來，到第五年，所交的保費就已經超過保額了，這當然是非常不劃算的。”馮義偉給妻子講著。
理財提醒
為老人儲備醫療基金的途徑
保險市場上很少有為60歲以上的老人設立的健康險，但子女為了盡孝道，又會有想為父母儲備醫療基金的想法，那麼，可以通過這種途徑來完成。即為自己購買保險，受益人指定為父母，如果自己發生意外，父母的生活和醫療費用還是有保障。
“哦，那爸媽已經錯過了購買保險的合適年齡，可是他們此時發生重大疾病和意外的風險比我們更高，那就沒有保障了嗎？”妻子覺得真該早點為父母投保。
“這不是還有我們嘛，所以我把我們的保險買得比較全麵，這樣，隻要我們有保障，父母就有保障了。”馮義偉還有一句話沒敢跟妻子說，他的意外保險單上，受益人填的是媽媽的名字，這樣如果他發生意外，父母還有保障的。
“哦，那看來我要重新考慮給媽媽選生日禮物的事了。”妻子說道。
“其實，禮物並不重要，你平時在爸媽跟前做的，他們也都心裏有數，所以啊，隻要我們一家人健健康康在一起，父母比收到什麼禮物都開心。”馮義偉說。“這不一年才一次嘛，不是說人老了，心就會變得像小孩一樣嗎？小孩子誰不喜歡收到禮物啊，老人自然也是喜歡禮物的。等我老了，我也很想收到孩子給買的禮物呢！”妻子笑著說。
理財經驗
對於老人的意外險，保險公司倒沒有額外增加很多費用，因為年輕人和老人發生意外的概率相差並不大，但是老人在麵對意外時，所需的醫療費用往往會更多。所以，想盡孝心的人可以為父母投保一份意外險。
Step 03 孩子的保險，保費豁免條款很重要
給女兒買教育保險，早點為她未來的教育做打算，馮義偉算是個盡職盡責的父親。不過，買保險也要很負責，如果作為投保人的爸爸有一天發生意外，不能給女兒投保了怎麼辦？保費豁免能幫助解決這個問題。
轉眼間，女兒菲菲從一個不懂事的嬰兒成長為幼兒園的小朋友了，再過一年，她就可以上小學了。馮義偉看著快速長高的女兒，高興的同時，心裏想她未來上學所需的教育金也是一筆大數目啊。
馮義偉認為還是要早做打算，否則等孩子讀了高中和大學時才考慮，就不那麼輕鬆了。關於孩子教育金的問題，馮義偉了解了一下，主要有教育儲蓄、教育保險兩種形式，當然自己投資理財也可以解決孩子的教育金問題，但若要專款專用，馮義偉還是考慮教育保險更好一些，因為教育儲蓄的最高額為2萬元，而如今2萬元是肯定無法滿足孩子的教育費用的。
既然選定了教育保險，馮義偉就想自己先查查有哪些保險比較好，然後再找保險代理人，否則一無所知，恐怕會掉入代理人的陷阱之中。
查詢了半天，馮義偉發現一款“成長陽光少兒兩全保險”還不錯，每年存入3650元，直到孩子17歲為止。到孩子18歲時，就可享受5965元的大學教育金，並且每年會有所增長，總共可以享受24 148元的大學教育金加上年度紅利，同時，在25歲時，還可領取創業金和年度紅利，28歲還有婚嫁金，馮義偉覺得類似這樣的教育保險還不錯，但似乎這份保險的保額少了點。
查了查教育險的一些知識後，馮義偉決定過兩天找個保險代理人來具體談談這教育保險的問題。
韓先生如約而至，韓先生和馮義偉已經是熟人了，之前在購買保險時已經有過接觸，馮義偉覺得韓先生人不錯，所以就找他來詢問教育保險的事。
得知馮義偉的投保目的後，韓先生想了想，給他推薦了一個保險組合，組合如下。
看過這個組合後，馮義偉對於重疾險倒並不感興趣，因為之前已經給孩子買過重疾險，所以，他表示自己並不需要這一保險，對於另兩項，他想看看保險利益如何。韓先生列下來給他看。
對於這個收益，馮義偉比較滿意，韓先生又給他看康健吉順專業防癌險的具體保險內容和保險利益。
“這個保險投保的人也很多。現在得癌症的人越來越多，你看這款保險，30年總共繳納2萬元的保費，但能夠保障孩子直到70歲，而且，這款保險和成長快樂，都是有保費豁免①條款的。”韓先生說道。
“對，我之前了解過，好像保費豁免的條款很重要的。”馮義偉說。
“是的。保費豁免能夠讓你在遭遇意外，失去工作能力和收入時，不用繼續繳納保費，但被保險人可依舊享受保單保障的權利。像你給孩子購買的保險，如果家長遭遇什麼意外，並不會因為交不了保費而影響到孩子享受保險的權利。我給您介紹的這款成長快樂少兒險就規定，若投保人因意外或合同生效一年後因疾病身故或全殘的，並介於20至60周歲間，可以免繳續期保費。除了這種直接在保險條款中寫明的，有些保險的保費豁免是以附加險的形式列出來的。附加險的範圍會更廣一些。”韓先生仔細地講著。
“哦，那這保費豁免的作用還挺好，我再考慮一下，哪天去你公司購買吧。”馮義偉覺得不錯，他也相信韓先生的推薦，打算為女兒菲菲買這兩款保險。
理財提醒
保費最貴的保險最該有保費豁免權
保費豁免最主要的利益就是可以免繳保費，所以，附加在最貴的保險，並且將來能返還的產品上才最為劃算。像子女教育金保險和養老保險這類，就最需要保費豁免權。而一般的意外險和醫療險，保費不貴，且又不會給返還現金的，則豁免權的意義並不大。
理財經驗
保費豁免主要有三種形式，一種是直接在保險合同中以條款形式出現，規定該保險有豁免權。第二種是作為單獨的附加險，可以附加在多種主險上，豁免應用麵較寬。第三種是作為附加險和特定的主險綁定，豁免的對象和利益有更明確的針對性。