本節著重介紹個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款三種貸款的定義、種類、操作規程、風險管理等內容。
一、個人住房貸款
（一）定義及種類
個人住房貸款是指銀行向借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款。借款人申請個人住房貸款時必須提供擔保。目前，個人住房貸款主要有委托貸款、自營貸款和組合貸款三種。
1.個人住房委托貸款
個人住房委托貸款全稱是個人住房擔保委托貸款，它是指住房資金管理中心運用住房公積金委托商業銀行發放的個人住房貸款。住房公積金貸款是政策性的個人住房貸款，一方麵是它的利率低，另一方麵主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。但是由於住房公積金貸款和商業貸款的利息相差1%有餘，因而目前無論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向於選擇住房公積金貸款購買住房。
2.個人住房自營貸款
個人住房自營貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款。也稱商業性個人住房貸款。各銀行的貸款名稱不一樣，建設銀行稱為“個人住房貸款”，工商銀行和農業銀行稱為“個人住房擔保貸款”。
3.個人住房組合貸款
個人住房組合貸款是指以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款，是個人住房委托貸款和自營貸款的組合。此外，還有住房儲蓄貸款和按揭貸款等。
（二）貸款政策
（1）貸款用途。用於支持個人在中國（大陸）境內城鎮購買、建造、大修住房。
（2）貸款對象。貸款對象是具有完全民事行為能力的中國公民，在中國（大陸）有居留權的具有完全民事行為能力的港、澳、台地區自然人，在中國（大陸）境內有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。
（3）貸款條件。借款人必須同時具備下列條件：有合法的身份。
有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件。
有所購住房全部價款30%以上的自籌資金（對購買自住住房且套型建築麵積在90平方米以下的，自籌資金比例為20%），並保證用於支付所購住房的首付款。
有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人。
貸款行規定的其他條件。
（4）貸款額度：最高為所購（建造、大修）住房全部價款或評估價值（以低者為準）的80%。
（5）貸款期限：一般最長不超過30年。
（6）貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會的相關利率政策執行。
（7）申請貸款應提交的資料：
身份證件複印件（居民身份證、戶口簿、軍官證；在中國（大陸）境內有居留權的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉證等居留證件或其他身份證件）；
貸款行認可的借款人償還能力證明資料；
合法有效的購買（建造、大修）住房合同、協議及相關批準文件；
借款人用於購買（建造、大修）住房的自籌資金的有關證明；
房屋銷（預）售許可證或樓盤的房地產權證（現房）（複印件）；
貸款行規定的其他文件和資料。（8）客戶貸款流程：
貸款谘詢：通過網點、電話或網站了解個人住房貸款對象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序等情況。
貸款申請：提交銀行規定的申請個人住房貸款的材料。簽訂合同：客戶的申請獲得批準後，與銀行簽訂住房貸款合同。
貸款發放：銀行在條件具備時按合同約定發放貸款。客戶還款：客戶按合同約定按時還款。
貸後服務：客戶享受銀行提供的新產品和增值服務。
（三）銀行對個人住房貸款風險的管理
由於個人住房貸款的對象主要是個人，給銀行資金的回收帶來了較大的不穩定性，所以銀行應首先對貸款對象進行深入嚴謹的調查，確定借款人還款能力以判斷將來貸款回收的風險大小。其次，由於銀行信貸人員的道德風險也給銀行個人住房貸款的回收帶來了很大的風險，因此，規範貸款程序，防範信貸經辦人員的操作風險也顯得尤為重要。因此，銀行對個人住房貸款風險的管理就可以主要從以下兩方麵來進行：
1.加強對借款人的調查，防範信用風險
（1）加強對借款人還款能力的調查
防範個人住房貸款違約風險需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。銀行應該進一步嚴格個人住房貸款的調查和審查，尤其是關注和評估借款人的還款能力，準確把握第一還款來源，從而有效地控製個人住房貸款業務的信用風險。
在審核個人住房貸款申請時，必須對借款人的收入證明嚴格把關，尤其是自雇人士或自由職業者。除了向借款人的工作單位、工商管理部門、稅務部門以及征信機構等獨立的第三方進行查證外，還應審查其納稅證明、資產證明、財務報表、銀行賬單等，確保第一還款來源真實、準確、充足。具體可以從以下四方麵來調查：
工資收入的真實性
在調查工資收入真實性的時候，需要借款人提供可靠的證明材料，如至少過去三個月的工資單、工資卡或存折入賬流水、納稅證明、住房公積金繳存清單等證明；可以通過電話調查、麵談核實其工作單位和收入的真實性；可以通過了解其公積金數額及存折上流水情況來驗證收入證明的真實性；對於難以提供工資單或公積金數額的客戶，可以通過驗證借款人繳納個人所得稅稅單的數額來判斷其真實收入水平。
租金收入的真實性
由於租金收入的不穩定性，對於將這類收入作為還款來源的，貸款經辦人員需要更加謹慎，在源頭上防範利用虛假房產租金收入或虛高租金來騙取資金。在考察其真實性時要做到：通過驗證房屋產權和租賃合同來確認借款人對房產的所有權及租賃行為的真實性；在條件允許的情況下，通過實地考察驗證房產麵積和位置等情況，以確認租金收入的穩定性；通過房地產中介機構來調查該房產附近地區的房產租賃市場租金收入的平均水平，驗證該借款人是否故意高報其租金收入。
投資收入的真實性
對於借款人的投資收入，個人住房貸款的經辦人驗證起來的難度相對較大，主要可以通過投資證明、被投資方的分紅決議及支付憑證等相關資料的齊備性和真實性來確認借款人投資收入的真實性。
經營收入的真實性
對於經營收入的真實性，最難把握的是部分小手工業者，沒有進行正規的企業申辦手續，更無完整的財務資料，相關的收入較難核實。貸款經辦人應該通過電話訪談、麵談、側麵了解等方式，來分析其經營的規模和盈利情況，判斷其月收入是否符合貸款條件。
（2）深入了解客戶還款意願
在當前的業務環境下，獲取個人真實信息的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。事前的信息不對稱使得一些優質客戶被拒之門外，即經濟學中的逆向選擇；而事後的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風險，即道德風險。為了防範這種信息不對稱造成的風險，銀行應該對借款人的還款意願有良好的把握。
如果借款人是老客戶，通常可以通過檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄以及當前貸還狀態，了解其還款意願。如果是新客戶，往往可以通過其職業、家庭、教育、年齡、穩定性等個人背景因素來綜合判斷。這些信息可以通過借款人提交的申請資料和人民銀行的個人征信係統的信用報告來獲取。而借款人的穩定性可以通過借款人在現職公司的工作年限、居住在現住址的年限來判斷。查證借款人的身份證明文件，核實其就業狀況及收入情況，審查借款人申請資料的真實性、準確性及品行特征是必不可少的貸款審查內容。同時，通過堅持麵談的製度，對申請人的還款意願從細節上進行把握。
2.加強銀行內部管理，防範操作風險
（1）提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神
人員因素引起的操作風險包括操作失誤、違法行為（員工內部欺詐或內外勾結）等情況。在貸款經辦人員的業務素質有待加強、業務流程有待完善、內控製度有待健全的情況下，人員因素引起的操作風險，就成為銀行麵臨的首要的操作風險。因此，防範人員導致的操作風險，首先需要個人住房貸款經辦人員培養自身的職業道德；其次要加強法製教育，加大對違規違紀行為的處罰力度；最後要加強並完善銀行內控製度。
（2）掌握並嚴格遵守個人住房貸款相關的規章製度和法律法規
任何一筆貸款業務都會涉及較複雜的法律關係或政策要求，為應對個人住房貸款的法律和政策風險，個人住房貸款的經辦人員需要學習相關的法律知識，具體包括借貸、簽訂合同、擔保、抵押登記、商品房銷售、訴訟和執行等法律常識。更重要的是，在實際工作中，個人住房貸款的經辦人員應盡職盡責，避免違法違規操作。
（3）嚴格落實貸前調查和貸後檢查
個人住房貸款的經辦人員應該認真負責地進行實地調查和資料收集，獲取真實、全麵的信息資料，獨立地對借款人信用和經濟收入做出評價和判斷。調查和檢查的工作重點如下：
確保客戶信息的真實性；
與合作機構合作前，要查看合作機構的準入文件、審批批複的合作機構擔保金額及銀行與合作機構簽訂的合作協議；
貸款發放前，落實貸款有效擔保；
貸款發放後，要對客戶還款情況、擔保人或抵（質）押物的變動情況進行有效的監控；
加強貸後客戶檢查，按規定撰寫客戶貸後檢查報告。
二、汽車消費信貸
（一）汽車消費貸款的定義
汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質押、向保險公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業務的銀行申請貸款，用於支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業銀行；借款人為在中國境內有固定住所的中國公民以及企事業單位。未經中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業務。