（二）汽車消費貸款的種類
1.抵押貸款
抵押是指債務人或者第三人不轉移對《擔保法》第34條所列財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權按照《擔保法》的規定以該財產折價或以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。實踐中，汽車消費貸款常以固定資產如房屋作為抵押物。
2.質押貸款
質押是債權擔保的重要方式，動產質押屬於質押的一種最主要的方式。它是指債務人或第三人將其動產移交債權人占有並以該動產作為債權擔保的一種法律製度。當債務人不履行債務時，債權人有權以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質押以權利質押為主。
3.第三方保證貸款
第三方保證貸款主要有兩種形式：一種是指企事業法人單位作為第三方的連帶責任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險機構辦理機動車分期付款購車保證保險後，向銀行申請分期支付購車貸款。
（三）貸款額度
汽車消費貸款額度最高不得超過汽車市場價格的80%，其中的汽車市場價格是指汽車市場實際成交價格、汽車生產商公布的價格（新車）或貸款人評估價值（二手車）的較低者。具體情況如下：
（1）以貸款人認可的質押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，借款人應自籌不低於購車款20%的首期付款，貸款最高不得超過購車款的80%。
（2）以所購車輛或其他財產抵押申請貸款的，借款人應自籌不低於購車款30%的首期付款，貸款最高不得超過購車款的70%。
（3）以第三方保證方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），借款人應自籌不低於購車款40%的首期付款，貸款最高不得超過購車款的60%。
（四）貸款期限
貸款期限一般為3年，最長不超過5年（含5年），並根據借款人性質分別掌握。
（五）貸款利率
汽車消費貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款期限在1年以內的，按合同利率計息，遇法定利率調整，利率不分段；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，於下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率水平。在新頒布的《汽車金融公司管理辦法實施細則》中規定，汽車金融公司向金融機構借款的利率，比照同業往來利率執行；發放汽車貸款的利率，可在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不超過30%，最多下調不得超過10%。
（六）銀行防範汽車消費信貸風險的措施
1.完善銀行內部信貸運行管理機製
（1）設置合理的組織機構，健全內部控製機製
它包括建立部門獨立、業務分離、權力製衡的內部組織管理體係；建立以業務操作規程為基礎、崗位獨立、人員分工、職責分明的業務操作製度；建立以審批權限為核心的授人授權授信製度；建立嚴密、有權威的內部監督製度；建立完備的激勵約束機製和以提高職員素質敬業精神為核心的人事管理製度。
（2）加大技術支持力度，運用先進工具
一是運用科學的、以數據統計為基礎建立起的係統和工具，包括貸款決策係統、五級貸款分類、貸款信用風險評級、抵押價值評估、貸後管理預警係統和信貸結合管理係統等，將貸前的評審、貸中的管理和貸後的監測考核有機結合起來，提高項目的評價和選擇、動態監控和內部風險管理水平。二是建立銀行內部係統，實現信息的快速流動。借鑒央行監管模式，建立內部警告、整改、停牌、市場禁入和責令退出製度，增強總行對全係統的監控能力。
（3）完善貸款程序
貸款程序一方麵詳細規定從借款申請到貸款歸還和催收的每個具體步驟；另一方麵指引信貸管理人員識別信貸業務開展過程中潛伏的各種風險，以及應變的各種防範措施。在貸款審批前，信貸主管必須反複核查貸款程序執行情況，及時發現被漏掉的步驟或沒有認真完成的步驟。
執行信貸風險管理的貸款程序應包括三個基本環節：貸款客戶的篩選、貸款決策和應收賬戶的監控。商業銀行的貸款程序必須詳細規定貸款客戶篩選程序、貸款決策程序和應收賬戶監控程序。這些程序必須是一致的和統一的，而不是因人而異的。
貸款客戶篩選程序
貸款客戶篩選程序是信貸風險識別和防範的第一個關鍵步驟，目的在於從一開始就把有問題的貸款排除在外，減少發生呆賬損失的可能性。貸款客戶篩選程序包括貸款申請程序、貸款調查程序以及信用等級評估程序。
貸款申請程序是對借款人品行及所提供的資料可信性進行判斷，這是信貸風險識別的最基本步驟。它直接影響信貸員對信貸風險的評定和貸款決策的質量。如果貸款申請人故意隱瞞或提供不準確的資料，又或者存在其他方麵的問題，這時，信貸員必須謹慎對待該借款人的貸款申請，視其涉及內容的重要性，決定是否拒絕該借款人的貸款申請。
貸款調查程序是貸款客戶篩選程序的重點，也是貸款決策的基礎，是信貸風險管理的關鍵環節之一。隻有在全麵、準確的貸款調查基礎上，信貸管理委員會才可能做出正確的決策，保證貸款質量。貸款調查程序的核心是評估借款人的償債能力。它包括三個環節：對借款申請人進行信用分析、財務分析和現場調查。
信用等級評估程序是在貸款調查的基礎上，信貸經營部對借款人進行信用評級。信用評級不僅是篩選客戶和貸款審批的依據，也是發放貸款後監控貸款質量的重要工具。
信用評級由負責信用分析的信貸員根據貸款調查或貸款檢查結果，寫出借款人的信用評級報告，提出評定信用等級的建議。
總之，對貸款客戶的篩選應該一步一步地按程序進行。信貸員必須全麵、細致地分析每個方麵的內容。在貸款審批之前，信貸員必須完成全部貸款客戶篩選程序，否則，可能由於未能識別其中的信貸風險，從而導致不正確的貸款決策，出現不良貸款。
貸款決策程序
貸款決策程序包括貸款審批、簽訂借款合同和貸款發放。按照審貸分離、分級審批的信貸風險管理製度，信貸審查人員對信貸員提供的貸款申請資料和信貸分析報告進行核實、評定、複測貸款風險度；同時評估借款人所在地區的宏觀經濟環境和行業發展狀況，提出貸款審查意見，按規定權限報有權審批人員批準。信貸審批人員批準了貸款申請後，信貸經營部才可以同借款人簽訂借款合同。另外，根據貸款保護的要求，請保證人簽訂保證合同，或在借款合同上載明與貸款人協商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，並由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記，同時必須為抵押物、質押物投保，並將保單權益過戶銀行。最後，信貸經營部根據借款合同規定按期向客戶發放貸款，已發放的貸款額記入應收賬戶。
應收賬戶監控程序
應收賬戶監控程序包括貸後檢查和貸款回收。發放貸款後，信貸經營部應該對借款人執行借款合同的情況及借款人的經營情況進行追蹤調查，及時發現潛在不良貸款的早期預警信號。一旦信貸員發現了潛在不良貸款的早期預警信號，信貸經營部必須采取措施，防止貸款質量惡化，必要時，盡快回收貸款，最大限度地減少貸款損失。貸後檢查是保證貸款質量的最後一道關口，信貸經營部必須隨時監控借款人貸款利息支付情況，定期進行全麵的借款人信用分析、財務分析和現場檢查，及時發現可能造成貸款損失的各種問題。信貸經營部對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規定加罰利息；對不能歸還或不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或依法起訴。
2.建立高素質的信貸隊伍
（1）加快信貸隊伍建設的步伐
要打造一支高素質的具有現代經營理念的信貸隊伍，最根本、最便捷的辦法是建立信貸崗位的上崗、從業的資格認證製度以及行內外招聘製度、培訓與考試製度、責任追究製度、客戶經理獎勵製度、定額淘汰製度、績效考核製度。通過信貸崗位的上崗資格認證，把好人員的入口關，拒庸才與不適合者於信貸隊伍之外；通過信貸崗位的從業資格認證、培訓與考試製度、定額淘汰製度，在提高現有人員素質的同時，淘汰冗員、庸員，留能去庸，以使信貸人員的整體素質水平迅速提高。
（2）建立信貸激勵製度
要使銀行內部的每一個團隊和員工的思想和行為與銀行的目標保持高度一致，除了建立和嚴格執行約束機製外，還要打破大鍋飯，建立有效的激勵機製。
目前，在信貸人員激勵機製方麵，商業銀行的激勵太少，同時，獎罰的執行力度有限，工作也不夠細致。商業銀行可以參考和學習、借鑒外資銀行的方法進行員工激勵：一是員工持股和股票期權，二是福利保障製度，三是精神撫慰，四是打破論資排輩現象，五是強製執行的定期培訓，六是調薪，七是升遷，八是親善家屬。
（3）建立和完善預防道德風險的有效機製
首先要加強銀行係統黨組織建設和思想政治工作力度，增強各級金融機構負責人對國有資本和金融資產經營的責任感，盡可能地彌補現有銀行管理體製所隱含的道德缺陷。更要盡可能科學地界定法人與受權人之間的責任和義務，尤其是受權人在資本及附屬資本管理方麵。其次要加快貸款風險內部監管係統的建設，尤其是在商業銀行自我約束不力、機構點多麵廣的現實情況下，加強銀行對資產風險自我監管工作尤為重要。要盡快建立銀行內部風險監管工作的標準、原則、方法和職責，包括對資產風險的計量、分類、監測、分析、報告、對策等方麵的規定。再次是建立完備的銀行電子化監測係統，建立和完善銀行適時的、統一的記賬係統，在信息標準化的基礎上建立銀行對客戶的信息資料管理係統，以確保資產風險監管工作的時效性。最後，還要建立和推行責、權、利掛鉤的風險獎懲機製，合理設計考量貸款風險的各項指標，使各級受權人及信貸人員的工資、獎金、晉升與信貸工作業績掛鉤。