三、風險分散策略
當風險難以規避時，銀行就會采取風險分散的策略。風險分散機製包括風險分散的內部控製和外部控製兩部分。
（一）內部控製
風險分散的內部控製是指通過調整、優化各種資產的內在結構，將某些資產的風險分攤到另一些資產上去，並通過合理搭配，使全部資產損失率與銀行自身的風險承受能力相適應，從整體上降低全部資產風險損失率的一種風險管理製度。它主要包括三種製度：
（1）金額分散製。它是指商業銀行對某一客戶的授信控製在一定額度以內。為了使這一製度得以貫徹，各個國家的金融監管當局和銀行自身都對同一借款人的最高借款額度作了限製性規定。如美聯儲規定，一家銀行對同一借款人的放款不能超過其資本的10%，同時還規定了對銀行高級職員借款的金額和具體用途。
（2）行業分散製。它是指銀行在發放貸款時，要考慮貸款對象所在的行業領域，不能把大部分甚至全部資金投放於某一個或幾個行業中去。這是因為市場變化的周期很難估測和預料，而且各種突發性的事件也會經常發生，如把資金僅限於投放到某一行業或幾個行業，當市場出現突發性的震蕩時，就會給銀行帶來較大的意料之外的損失。20世紀90年代初日本的一些大銀行之所以出現嚴重虧損，就是因為在泡沫經濟時期將資金過多地投放到房地產業，泡沫經濟破滅後，形成大量呆賬，虧損嚴重。我國海南發展銀行的破產也是由於同樣的原因。
（3）地區分散製。它是指銀行在發放貸款時，把資金投放於不同地區的公司與企業，以免由於某一地區出現經濟衰退而使銀行蒙受較大的損失。地區分散製特別適合於那些資本實力雄厚的大型商業銀行。
（二）外部控製
風險分散的外部控製，是指通過銀行同業之間的合作，使貸款在銀行之間進行合理組合，以降低風險損失的一種風險管理製度。主要包括：
（1）銀團貸款製。它是指由一家或幾家銀行牽頭，多家銀行機構組成的銀行團，聯合向一個借款人提供期限較長、金額較大、投資於大型建設項目的一種貸款形式。每個貸款銀行提供銀團貸款中的一部分數額，參與行的多少視貸款數額的多少和其他條件而定，但最少必須有三個銀行機構參加。
（2）聯合貸款製。聯合貸款是我國商業銀行與國外商業銀行共同對外的融資業務。它是指由我國的一家或數家商業銀行與外國的一家或數家商業銀行一起對某一項目提供貸款。聯合貸款的金額小於銀團貸款，一般不設立牽頭銀行，程序比銀團貸款大大簡化。
四、風險轉嫁策略
風險轉嫁策略是指商業銀行利用合法的交易方式和若幹經濟手段，將自身承擔的風險轉移到他人或機構去承擔。主要有四種方式：
（一）通過抵押貸款方式將風險轉嫁給借款人
抵押貸款轉嫁風險的機理在於當風險發生時，銀行可通過對抵押品的變現來彌補損失，實際上自身並不承擔這一風險損失。但這個風險轉嫁過程能否順利完成，關鍵問題不在於是否采取了抵押貸款方式，而在於抵押品的質量是否有保證，即當現實風險出現時，抵押品能否變現或轉為他用。因此，對抵押品的選擇，就顯得尤為重要。合格的抵押品應具備四個條件：價值相對穩定；易變現；不易損壞；不需專門知識即可鑒定。