現在說起“保險理財”，其實有兩層意思。其一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃的進行。這一點不僅必需，而且非常高效。比如我知道有一些人不認同保險，同時也知道他們中的很多都持有大筆存款，因為要“以防萬一”，這筆錢既然不敢花，其實就像是自己給自己做的保險。如果他們到保險公司投保，其實遠用不了那麼多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動資金，可以投入到其他金融產品中去，創造更多受益，這樣不是更有效率嗎？
其二是保險本身附帶的理財功能。近年來，保險公司還設計出很多新產品，可以在保障功能的基礎上，更實現保險資金的增值。相對其它金融產品，因為其風險很低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但是非常穩定。也正因為如此，它特別適合那些對金融市場並不熟悉，或者工作繁忙，沒時間打理自己的投資的朋友。
和大家分享一個經驗，就是在理財規劃中保險該占多大的比例。一般如果隻應用其保障功能的話，建議不要超過年收入的10%；如果同時看重其理財功能，建議可以在整體規劃中占到20%~40%，因為保險畢竟不是高收益的投資工具，您可以根據自己的風險偏好進行調整。
家庭保險理財的5個階段與6張保單
成功與富有是每個人的願望，但高收入並不意味著擁有財富。擁有財富的唯一有效方法是進行周全合理的理財。人生階段的不同，理財呈現著不同的特點。
一、求學期。這個時期的財務來源主要緣於父母的供給，壓歲錢和勤工儉學獲得的收入成為有機補充。這個時期，財務開銷較大，出多進少，屬於典型的消費期。理財以教育投資為主，同時可考慮購買保費較低的意外險和醫療險。
二、家庭形成初期。此階段剛步入社會，薪水不很高，生活走向自立，開始財物積累。此階段突出特點為熱身工作而又喜交友旅遊，敢於嚐試消費和接觸新鮮事物。理財應注重培養自己定期儲蓄的習慣，為成家等積累資金；同時可抽出部分資本進行投資，目的在於獲取投資經驗。在人壽保險方麵，重點考慮購買定期壽險和長期重大疾病保險，受益人為父母。一方麵年輕人的保費相對低廉；另一方麵，體現孝子之責，防範風險發生。
三、家庭形成前期（20年左右的時間）。這個階段經濟收入增加且相對穩定，家庭建設支出也最為龐大，包括貸款購房/車，置辦家具，撫育子女、贍養老人等。由於家庭收入由一份變成兩份，而消費則由原來兩個單個個體變成一個家庭單位，所以很容易積累資金。這個階段，可拿出20%左右的資金用於基金、股票、證券等投資；而由於家庭責任的增加及房貸等銀行債務的存在，因此家庭經濟支柱壽險額度要提高，累計保險金額最好包括各項貸款、五年的生活費、子女生活教育費、親屬撫養金、醫療費用等中的幾項或全項。夫妻雙方的健康險額度在此階段要及時補足，受益人為夫妻雙方。
四、家庭成熟期（50歲前後）。這個時期家庭債務逐漸減輕，子女也走向獨立，而自身的工作能力和經濟能力都進入佳境，家庭開支也相對較少。所以此階段可擴大投資，理財的側重點宜放在資產增值管理上，並以穩健型投資方式如債券為重點。這個階段不建議過多選擇風險大的投資方式，因為一旦賠損，再去從新積累財富會帶來生活負重的塵累。保險選擇上，以投資型（如萬能險）、養老年金型保險為主，側重生存回報、養老規劃，而長期保障型壽險的保費在此階段會相對較高，此階段不是最佳的選擇時期。此階段由於是疾病多發期，所以醫療險又是必要的選擇。
五、退休期。安享晚年是每個人的向往，若能與伴侶徜徉於金色的海灘，感受波濤拍岸的聲音，那將是一種美好的享受。這個階段的理財是讓金錢為精神服務，一方麵整理一下過去的理財工具，安排好養老金的領取方式，準備頤養天年；另一方麵，則要開始規劃遺產及其避稅問題，因為保險是免征遺產稅和利息稅的且指定受益人，所以它將是這一階段理財的最好工具之一。
以上五個人生的時期，各有其顯著的特點，理財的側重點和方向也因此而異。但理財的根本原則是一致的，即通過現在的安排做好將來的準備。在財務安排上，雖然每個時期每種理財方式投入的資金多少會存在較大差別，但大體都不出“理財金三角”框架--在每年的財務收入中，拿出10%左右購買保險，用於風險管理；30%左右用於投資理財，包括置產、子女規劃等；60%左右用於日常生活費用。
在年收入財務分配中，風險管理的資金雖然相對較少，但對於現代的家庭和個人卻極其重要，不僅可以隨時隨地提供個人與家庭成員在生活中各方麵的實際保障，並且也保護了其他90%的年收入，更能夠保全辛苦累積的資產不會因為收入來源的中斷或減少而遭受折損。而這種投資表現於人生的不同發展階段，就形成了人生必備的六張保單：
第一張保單，年輕時為父母（壽險、意外險）；