我們把幾個不同階段組成的人的一生稱為財務生命周期，相應的針對家庭即有家庭生命周期的概念。所謂家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的階段組成。我們來簡單區分一下家庭的幾個階段：
青年單身期：參加工作至結婚的時期。這時的收入比較低，消費支出大。這段時期是提高自身，投資自己的大好階段。這段時期的重點是培養未來的獲得能力。財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至淨資產為負。
家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支--月供款。
家庭成長期：指從小孩出生直到上大學。在這一階段裏，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
子女教育期：指小孩上大學的這段時期。這一階段裏子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期。這一階段裏自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
退休養老期：指退休以後。這一時期的主要內容是安度晚年，投資的花費通常都比較保守。
2.風險偏好
在投資理財活動中，根據個人的條件與個性，麵對風險表現出來的態度通常有四種：激進型的人願意接受高風險以追求高利潤；中庸型的人人願意承擔部分風險，求取高於平均水平的獲利；保守型的人則為了安全或獲取眼前的利益，放棄可能高於一般水平的收益；極端保守型的人幾乎不願意承擔任何風險，寧可把錢放在銀行孳生蠅頭小利。
實際上以上分類是比較粗糙的，不可能那麼準確。在些人對待不同的風險可能表現不同的態度。例如，年輕人對待股票投資可能比較激進，而對待房地產投資則比較保守。他的風險偏好跟投資項目有關。
3.風險承受能力
風險承受能力表現在兩個方麵，其一是家庭財務狀況，即家庭有多少資產以及預計收益用來承受投資理財所帶來的風險，同時也需明確家庭處於生命周期的哪個階段，因為不同的階段承受風險的能力是不一樣的。這是客觀因素。其二就是心理承受能力，即個人或家庭心理上能承受多大的風險或損失。
分析風險承受能力必須同時結合以上兩個方麵。如果家庭有實力承受風險，但心理承受能力不夠，則可能給家庭或個人造成一種傷害，這對投資理財是極為有害的；如果心理承受能力是夠的，但家庭無此實力承擔此種風險，這也會給家庭造成一種負擔，同時有悖投資理財的宗旨。
步驟四優化資產配置
為了實現理財目標，您需根據家庭財務狀況，參考當前所處的理財階段及風險承受能力，對家庭的資源進行合理配置。具體來說，就是調整投資組合、合理安排借貸比例，按計劃實現理財目標。
1.家庭理財建議書
家庭理財建議書，就是為了實現理財目標所必須采取的策略計劃與執行方案，也可稱為理財計劃書或理財規劃書。如果您已完成了以上三個步驟，則理財計劃的製定將相當簡單了。
現在，您已知可自由投資的資本（不是淨資產，是可動用的部分資產）、每年的收入與結餘，則可計算出在目標實現年度內以後每年需達到的收益率。這是您實現理財目標的指標。
接著，從現行各種金額產品中選擇滿足此要求的投資品種，並結合風險承受能力，安排它們之間的組合比例。
還有，要實現目標，可能還有運用借貸手段來幫助您。簡單來說，就是借雞下蛋，舉債理財。借錢即可以是通過親朋好友借貸、也可以是通過銀行貸款。這種手段，在財務管理中叫“財務杠杆”原理，即以小搏大，四兩撥千斤之意。
通過借貸進行理財需保證兩個原則：一是要通過正當渠道，保證借貸的合法性。千萬不要碰什麼“高利貸”等民間黑組織。這是理財，不是投機。二是需保證您貸款資金的投資收益大於利息支出。隻有這樣，才能保證此貸款是有效益的，否則就失去了此貸款的意義。
2.金融機構的類型
隨著中國經濟的高速發展，家庭富裕程度越來越高。因此，許多金融機構相續開展了個人理財服務，推出了不少適合家庭或個人的金融產品。各種金融機構以及它們的產品肯定是有所差別的，如產品屬性的優劣、服務質量的高低、適合家庭的類型等。那麼，如何在眾多機構中選擇適合自己家庭的金融產品（投資工具）就顯得比較重要了。
首先，我們先簡單了解一下國內現行提供個人金融產品的機構有哪些。
（1）銀行