4年前抱著試一試的心情，張晶在股票賬戶上存了3萬塊錢。但當時她對股票還顯得很盲目，並不知道自己到底該買哪一種股票。最後，她決定按自己平日的理財習慣，挑最便宜的買，並且分批分段地買，於是，她在股票屏幕上找到4種當時比較便宜的被看好的股票，分別購買了5000股一共買了2萬股。
沒幾天，行情就看漲，不太貪心的張晶看準時機，一咬牙把這4種股票全部賣出，結果成效顯著，扣除了手續費，她淨賺了3萬多塊錢。
僅僅初次“炒股”，張晶就嚐到了甜頭。
拿著賺來的錢，張晶沒有急於投資，在股票行情最高、別人都鬧哄哄地在股市裏折騰時，她一反常態縮在自己的家裏看股評、翻新聞。後來，等到股市大跌、行情冷清的時候，張晶又一反常態地選擇了幾支股票，大筆將其買進，結果又賺了一筆錢。
正是采用這種特殊辦法炒股，張晶幾年來在股市中一直一路順利。
4.外彙
也許在媽媽的那個時代，我們並不知道什麼是“外彙”，更不可能想象到怎麼用外彙來為自己賺錢。但在如今這個一切皆有可能的時代，手握各種外彙的女人著實不少，怎樣學會用手裏的外彙為自己賺錢呢？炒彙和炒股一樣，聽起來也是一個高深莫測的詞，但隻要我們靜下心來學習，其實這也是一點就通的東西。
實際上，外彙投資就是利用國際外彙彙價變動頻率，通過外彙買賣賺取差價。
目前國內不少銀行都已開辦了外彙委托理財業務。和存款一樣，其起點比較低，一般為1000美元，年利率在2.2%～2.8%之間，回報率則相比人民幣銀行存款利率高出很多。一般而言，獲得10%左右的年收益對於有一定專業知識的人來說並不算困難，但投資外彙除了需要專業知識，還要有一定的時間。進行外彙買賣的客戶既可以親自到儲蓄所櫃台辦理，也可通過電話銀行、網上銀行等方式辦理。
相信已經心動的女性朋友一定迫切地想知道應該如何進行外彙投資吧！
我們知道風險和收益基本上呈正比關係，但在投資過程中，確定必要的“止損點”和“止盈點”還是很重要的。這樣一來，我們既能控製風險，又保護了投資收益。這條原則同樣適用於外彙買賣。
如果投資者無暇打理外彙資產，保本型的外彙結構存款無疑是理想的選擇，而如果該外彙結構性存款與市場中性基金掛鉤，則更是最佳的選擇。
看起來這好像是很簡單，但不能否認，進行外彙投資同樣也是有風險的，如何才能規避一部分風險呢？
這裏最重要的原則是要選擇強勢貨幣，這已經成為進入彙市的必修課。選擇強勢貨幣的基本要求是：一看該國的經濟地位；二看該國的政治局勢；三看該國的世界影響力。這三個因素在很大程度上能夠決定該貨幣的穩定和堅挺。
我們提醒女性朋友在投資外彙市場時要注意避免以下一些誤區。
誤區一：忌盲從心理
盲從是女人理財投資致命的心理弱點。
誤區二：忌僥幸與貪婪
資金有限、底氣不足、心理承受能力不強就特別容易沉不住氣，在這種情況下，無論麵對贏還是虧，都會因金錢上的患得患失而擾亂心智。所以，建議女性朋友們在下買單之後，如果價位仍在不停地漲，這時就要有一個“止盈點”，切忌盲目貪多。
誤區三：忌迷信技術
女人投資的另一大心理弱點是迷信一些技術分析，而不去主動分析市場本身的走勢。其實，影響價位變化的因素複雜多變，有太多不可預知的事件，這都很難完全靠技術和可能的規律來解決問題。單純依靠技術分析或基礎分析的方法是很難對外彙市場走勢作出準確預測的。與其把精力花費在華而不實的技術上，還不如學著自己踏踏實實地摸透外彙市場走勢的特性，特別是那些在特定時間內價位走勢的行為特性。
5.房地產投資
當前，很多人在給朋友親戚打電話時，經常會聽到他們說“最近忙死了，在弄房子呢！”
兩千年前的古人就夢想著“居者有其屋”，以至於後來有了“安得廣廈千萬間”的呐喊。房產曾經隻是作為財富的象征，沒有被納入投資的行列；但隨著中國的人口激增，有限的土地已經很難調和需求和供給之間存在的矛盾，這必然導致近年來房地產的投資極度升溫。房地產投資有兩重含義：既指為了自己的居所買房，也指為了盈利買房，因為現在越來越多的人認為買什麼東西都會麵臨貶值，而除了買房子。
近兩年來，商用房產市場以其穩定的投資回報吸引了眾多投資者，其中也包括一些女性朋友。在如今新的市場形勢下，女性投資者應如何把握投資方向，采取何種投資策略來把握投資機遇呢？
和投資其他行業相比，投資房地產收益更高，獲得金融機構的支持也相對容易，能夠對抗通貨膨脹的不利影響，在某種意義上還可以在需要時做抵押。但投資房地產的弊端同樣也不可忽略：流動性差，變現難；成本高，投資數額巨大，對投資者的心理承受能力和生活水準影響很大；成本收回時間長……這都要求投資者有足夠的專業知識和經驗。相信下麵提供的一些有關房地產投資的基本常識會對廣大女性投資者有所幫助。
（1）房地產投資時機
與炒股一樣，買房也需要把握科學的介入時機，這樣才能獲取較好的收益。什麼時候才是最佳的介入時機呢？我們可以從五個方麵考慮。
一看國家的經濟增長率。經濟持續、健康、高速地發展，必然會刺激房地產業的快速發展，而房地產的建設和成交量的活躍，必然導致新樓盤的不斷湧現、有效供給不斷增加，從而使房地產業走向繁榮。很多上市公司會抓住這個時候讓商品房大量上市，這給了購房者以充分的選擇餘地，可以以相對較低的投入來獲得比較滿意的住房。
二看開發商的平均利潤。房地產上市公司提供的各項數據表明了一個事實：房地產開發商牟取暴利的時代已經過去。房地產開發企業的平均利潤由1994年的32.4%降低到1997年的12.45%。而且可以想見，隨著房地產市場愈加成熟和規範，未來房地產市場的泡沫會越來越少，投機風險也會相應地隨之降低。
三看銀行利率的調整。工薪族買房者大多離不開銀行的支持。從目前的情況看，銀行多次降息使得住房貸款利率普遍較低，這一舉措主要目的是刺激消費者購房。而對大多數的購房者而言，能夠以較低的利率申請貸款購房無疑是最合算的。但是不能忽視的一個趨勢是：銀行已經開始逐步調高利率。因此，購房者必須要看準時機並正確地分析一下自己的經濟承擔能力。
四看開發商的銷售量。一般來講，在銷售業績不佳的時候，開發商有可能降低房價。銷售量不到30%，開發商的成本還沒有收回，這時實行降價是很有可能的；但如果銷售量能達到50%，這就表明房產供銷平衡，房價在一定時間內會比較穩定；如果樓盤已經賣出了70%，這表明房地產需求旺盛，並很有可能會漲價；但當房子賣出了90%以後，房地產商一般想盡快開發其他項目，這時的房價可能會再次降下來。可見，分析樓盤的銷售量也是把握購房時機的方法之一。
五看房屋的閑置率。當某一樓盤閑置率達到90%時，房價正處於比較低的時候，但對廣大消費者而言，一定不能因為價廉而忽視對這一樓盤的係統考察，它可能存在裝修噪音、物業服務不到位、環境混亂、交通不便、社區不成熟等缺點；當房地產的空置率為50%的時候，這表明小區已經有了一定的發展，此時購房既能得到較好的價格，又能得到較好的服務，可以說是最佳的入住時機。
（2）貸款買房如何規避風險
現在人們在買房子時，通常都會采取“按揭”貸款的方式。對這一名詞，我們並不陌生，但是否真正了解什麼是“按揭”呢？
說得通俗些，“按揭”就是鼓動很多人做本來沒有能力做的事情，其最大風險是刺激人們對財富的虛幻想象。需要我們明確的是：“按揭”隻是一種手段，它本身不能帶來或增加任何財富；或者說，它隻能幫助那些現實具有購房能力或有潛力的人提前完成心願，而不能幫助那些現實並沒有購房能力的人變得具有購房能力。
“按揭”是銀行用其信貸資金發放的一種自營性貸款，它是購房者以其所購買的住房產權為抵押，作為其償還貸款的保證，向銀行申請的住房商業性貸款。對一個家庭來說，“按揭”相當於對銀行的負債，首期支付的房款則相當於保證金。在“按揭”的過程中，買房者要支付20%～30%的保證金，也就是所謂的“首付”，然後，按揭人就要開始積累資金以償還銀行的貸款。“按揭”可能會對家庭的生活狀況造成巨大的影響和壓力，而且這一過程有時漫長到20～30年，甚至還可能波及下一代。
正是因為“按揭”存在著一定的風險，所以我們必須對其有一個非常清醒的認識。
“按揭”運用得當則可以作為一種積極的投資方式，它能夠抑製家庭過度消費，強迫其養成存錢的習慣，特別是對於那些不擅長理財的年輕夫婦來說，這更有非常積極的意義和作用。
但是，我們不能忽視的是，和“零存整取”中“零存”是強製性的一樣，在漫長的還貸期間，一旦這種持續“零存”的能力暫時或永久性地消失，而必須要以抵押品來償債時，家庭就會遭受到巨額的損失，並且將有失去家的風險。更嚴重的是，供款人如果因為出現“斷供”而被銀行告上法庭時，在一般情況下業主都會由於違反合同而最終敗訴，同時還需要負擔由此帶來的額外的訴訟費用。另外，業主在銀行的個人信用記錄也會因此大大受損。所以，以薪金為主要收入的普通家庭，在對待“按揭”的態度上，還是應該保守一些。
案例
兩年前，周海琴和丈夫購買了一套價值六十萬元的商品房。因為周海琴的丈夫當時在做生意，每月收入頗豐，家裏還有二十多萬元的存款。於是，對家庭經濟毫無後顧之憂的周海琴在購房時，選擇了七成十五年的按揭方式，購房的首付款支付了二十萬元左右，餘下的銀行貸款每月歸還三千多元。
可是周海琴萬萬沒有想到，半年前，她丈夫在出差途中，因為飛機意外失事而過世。料理了丈夫的後事之後，她發現丈夫除了給她留下一個兒子和一套需要每月還貸的房子，就幾乎沒再留給她任何東西。
周海琴一直都沒有工作，都是靠丈夫供養。由於丈夫生前收入甚好，所以，她也沒有什麼理財的概念，每月丈夫交給她的錢，她幾乎都用光了，而清點丈夫身後的遺產，積蓄僅有幾萬元。
不得已，周海琴隻好尋找工作，為了兒子，她也不得不自謀生路。做了好幾年家庭主婦，一無所長的周海琴好不容易才在一位朋友的介紹下，在一家公司謀到了一份行政職員的工作，不過每月的薪水隻有八百餘元。
銀行每月三千多元的還貸，再加上其他開銷，很快就把家裏僅有的幾萬元存款用光了。周海琴每月八百多元的薪水，不但要維持日常生活開支，還要負擔兒子上幼兒園的費用，每月的日子都過得緊巴巴的，不要說還貸了。
半年過去了，由於周海琴無力歸還銀行的貸款，銀行要求周海琴用抵押品還債，並上訴民事法庭。法庭的判決結果是，周海琴違背與銀行的合約，應立即歸還銀行貸款，如不能歸還貸款，房屋產權將收歸銀行，同時訴訟費用由周海琴承擔。此外，大家千萬不要被“按揭”的好處所迷惑。如果用現金購買房子，具備購房能力者與沒有購房能力者的界限是很清楚的；但是“按揭”流行之後，有不少家庭隻要稍微“努力”也能摸著商品房的門檻，這個界限也就開始日益模糊起來。
任何一個購房者必須要明白：“按揭”隻是一種交易，從銀行裏借來的錢遲早是要還的，而且是要定期附加利息地歸還。“按揭”很容易讓人誤入“衝動”消費的陷阱，過高地估計自己的經濟承受能力。在貸款買房時，一定要學會在安全空間內規避風險。
所謂的“安全空間”就是指在家庭的可流動資產中，扣除了首付款後，還儲備了至少在5～10年內，即使在沒有收入來源的狀態下，也具有的持續供款的能力。這個用於“5～10年內，即使在沒有收入來源的狀態下，也具有的持續供款的能力”的可流通資產就是“安全空間”。隻有在擁有“安全空間”的前提下，“按揭”貸款才是安全的。
一個家庭的理財方案應該是長期的，房產隻是我們生活中的一部分，如果總是處於還款的陰影之下生活，那是得不償失的。對那些還不具備安全空間的家庭來說，在教育、健康等領域需要用錢的地方還很多，暫時放棄購房計劃是一個很明智的選擇。
（3）貸款買房如何更經濟劃算
在貸款買房時，我們采用怎麼樣的方式才能更經濟劃算呢？基本原則主要表現為如下幾點。
原則一：“首付”越少越好。
每個人對未來經濟收入的預期是不一樣的，每個人的財富積累情況也是不一樣的，人們一般會選擇自認為合理的首期付款額。理財專家建議那些購房者最好能夠申請到70%～80%的房屋抵押貸款。從某種意義上說，貸款愈多愈好、首付款愈少愈好。首期付款額低意味著在合同期內的每一期付款額會高，特別是利息負擔會多一些，當然，這一切都應控製在購房者所能承受的負債能力範圍之內。采用這樣的方式，購房者就可以將多餘的資金用於進行其他投資，改善生活品質，這些投資帶來的收益中有很多都遠遠高於貸款利率。可見，選擇較低的首期付款額是比較合適的。
原則二：現在許多銀行都推出了新的購房貸款方式，如“轉按”、“加按”、“換按”等，極大地方便了購房者的選擇，所以購房者應該熟悉這些按揭方式。
“轉按”指變更住房借款人；“加按”指延長原借款期限或追加貸款額度；“換按”指變更抵押物。比方說，購買一套麵積100平方米的房子，“按揭”有7成和8成兩種，這兩種形式會產生不同的結果。但不管選擇哪一種，一旦變換“按揭”方式之後，所有的利息負擔就會安全“轉移”到其他購買者身上。最重要的是，購房者少支付首付款，省下的錢如果是3萬元，那麼“按揭”15年，利息僅僅是12816元，而如果將錢投資在開放式基金上，按照最保守的年收益5%計算，是30000×5%×15=22500元，收益會高得多。
總之，在負債能力範圍內，選擇最高的抵押率、最小的首付款，讓錢更好地生錢，這無疑是明智之舉。省下來的首付款會帶來更大的收益，完全可以支付利息帶來的負擔。理財專家提出建議：貸款買房最好的時間長度為15～20年。
（4）如何投資商鋪和寫字樓
商鋪投資有三種情況：一是投資一手商鋪；二是投資二手商鋪；三是投資成熟社區的商鋪。
在當前的形勢下，隨著城市中心區域土地供應量的減少，一手商鋪供應量也隨之相應減少；而在將來的一段時間內，二手商鋪的供應量會逐漸增加，投資者的選擇餘地會隨之增加。因此，對打算投資商鋪的人來說，不妨將投資的注意力轉向更有潛力的二手商鋪。
另外，隨著城市建設的不斷完善，在市中心和周邊地區逐漸形成了一些成熟的住宅社區，在其周邊地帶同時也自發地形成了一些社區商業中心，為社區商鋪輸入了新的生命力。投資者也可以關注那些已較為成熟的社區商鋪項目。
投資商鋪需要具有極好的投資判斷力。那麼，我們應該如何判斷自己的投資目標呢？決定商鋪投資潛力的幾大因素如下：
因素一：環境。
這主要是指商鋪和寫字樓周圍的商業環境、能吸引的主要客戶群的客流量規模等。
因素二：客流量。
這可以說是直接決定商鋪價值的至關重要的因素。環境指的是商鋪所在地區的“宏觀”商業狀況；而客流量是針對商鋪價值的“微觀”量化。
因素三：“可視性”因素。
這是指商鋪在平麵、立體範圍內，能最大限度地被消費者看到的比例。
因素四：樓層。
這對商鋪價值有很大的影響力。在相同的地段內，一層的商鋪無論是租金還是售價，都會比二層、三層的同等麵積的商鋪高出很多。
因素五：交通。
這往往直接決定著客流量的潛力，從而影響商鋪的“價值”。
因素六：規劃設計的科學性。
這必須符合市場功能的需要。
因素七：硬件設施。
這包含了商鋪的設計、能源狀況、麵寬、進深、層高以及商鋪的水、電、煤氣、汙水排放等內容，對商鋪的功能影響很大。
因素八：商鋪的銷售價位。
商鋪初始售價的高低將影響商鋪投資的收益。初始售價越高則投資收益率越低，資金風險越高。
因素九：周圍房地產發展趨勢。
商鋪的升值是一個動態的多因素過程，商鋪周邊房地產發展的狀況及趨勢將對商鋪的價值起到有力的帶動作用。
除了以上因素，投資商鋪還有所謂的“四看”——看人氣、看回報、看特性、看環境。
除了商鋪以外，寫字樓也是值得重視的一項投資方式。
用“漲幅驚人”來形容現在的房地產產品一點也不為過。而同樣屬於商業房產的寫字樓市場的漲幅，卻沒有這麼大的幅度。也正是因為這一點，預計在不久的將來，寫字樓的收益將會穩步上升，其需求會呈不斷增長的趨勢。“供不應求”是引起租金上漲的最直接原因，那些有能力的投資者現在不妨關注一些地段不錯、價位合理、物業管理良好的寫字樓項目。
寫字樓升值潛力的高低通常要看其所處的地段、交通、環境等因素。地段越好、交通越方便、周邊環境越好的寫字樓，其投資的潛力越大。
（5）投資商鋪如何規避風險
對於那些打算投資商鋪的人來說，在實際操作過程中要規避如下三種風險：
風險一：高回報率的承諾。
商業物業投資和住宅物業投資不同，其動態性很強，需要綜合考慮。
上麵我們曾談到過，商業物業的價值在很大程度上是由人流和消費決定的，而人流和消費又受交通、區域環境規劃、規模、招商限製等多方麵因素的影響。在沒有分析這些因素、或隻考慮幾個方麵的情況下，妄下決定是有很大風險的，更不可以輕信投機者所散布的“高回報率”的承諾，隻有自己通過綜合分析後做出的判斷才是可靠的。
風險二：商鋪究竟適合經營什麼？
每個商業物業的功能是不同的，有的隻能做餐飲、有的隻能開精品店。打算投資商鋪的人一定要認真分析它能做什麼、不能做什麼，再分析在所選擇的租房人中，租金會在哪一範圍內，然後通過了解其周邊商鋪的情況，得出最可行的租金估價，再計算投資回報。
不同業態商鋪的投資回報也是不同的。各個行業的品牌客戶在做店址選擇時，都會有最高的租金標準，其中以餐飲業的租金較低，而精品店和品牌服裝專賣店的租金則比較高。
風險三：該商鋪的發展前景如何？
要以一種發展的眼光來看待商鋪的發展前景。有許多投資家買下一些看起來好像處於很偏僻位置的鋪位，雖然前期租金很低、商戶難尋，但經過幾年發展，該地逐漸形成濃厚的商業氛圍，區域商業物業價值直線攀升，在時機成熟時就可以考慮將商鋪高價拋售出去。
要想在商鋪投資中立於不敗之地，首先要自信、不要盲從，要用發展的眼光去了解商業物業的特性，學習商業地產市場的規律，從商鋪投資中學做生意。
（6）如何投資二手房
在開始講解時，先給大家講一個小例子吧。陳香林一家十多年來一直住在重慶的一個四合院裏，但政府拆遷命令使他們不得不離開原來的房子。因為習慣了該地區的環境，陳香林想在附近買一套商品住房。可是選來選去，她都覺得新房屋的價格高得駭人聽聞。無奈之下，她打算買一套兩居室的二手房。為了買到令自己和家人都滿意的二手房，她走訪了幾家房屋中介公司，了解到一些二手房的行情，並請專家為自己購買二手房出謀劃策。專家建議她在投資購買二手房時要注意一些問題。
第一，購買二手房時一定要精挑細選。首先，選擇房子的地理位置很重要。現代人的工作非常忙碌，把寶貴的時間浪費在上下班的無聊路途中，而又沒有買車的打算，這是很不方便的。專家建議陳香林可以在自己的工作單位附近尋找一套合適的二手房。從重慶各大房屋中介公司的信息中了解到，社區環境幽靜、交通便利的舊居民區二手房的房源很充足，它們大都位於成熟的居民區，公交線路很多、交通十分便利。另外，其附近大都有大型超市、便利市場，周圍的醫院、學校等公共設施也一應俱全，這正好滿足了陳香林的孩子能就近上學的需要。
其次，在購買二手房時，必須認真仔細地查看房屋質量和產權證明。由於二手房大都已被使用了三五年，甚至更長的時間，其質量問題就顯得十分重要。一些房屋表麵上看起來沒有什麼問題，但並不代表它果真不存在質量問題，因為原房主有可能已經修繕過了。專家建議在挑選二手房時，不僅要仔細認真地檢查每個細小地方，還要積極詢問房主及周圍住戶，以便更好地全麵了解房屋本身的狀況，做到心中有數，必要時還可以請內行的朋友幫助檢查。另外，一定要購買有產權的二手房，並且要求房主按照規定到交易中心辦理產權過戶手續、交納應繳的稅費。擁有房屋產權證才能保證真正擁有該房，才可以合法地入住或用於其他用途。
第二，購買二手房時一定要精打細算。買房是一生中最重要的事情之一。購置一處房產一般會花去購房者大部分或者所有的積蓄，尤其是那些二手房的買主，往往會量力而行、量入為出。區域、環境都成熟的社區以及樓層和戶型都是影響二手房價格的主要因素。
不妨給大家舉個真實的例子，有兩套房子：一套是7樓的3室1廳；一套是2樓的2室1廳。要從居住質量考慮，無論采光、視野，7樓的3室1廳的房子都比2樓的2室1廳的強，但交易的結果卻正好相反：3室1廳的價格居然賣不過2室1廳。可見，樓層的因素也不可忽視。
第三，購買二手房時一定要考慮是否能夠投資賺錢。目前，二手房已成為不少精明的投資者眼中的香餑餑。二手房投資也有許多技巧，不掌握它們可能會虧本。投資二手房要多看：既看目標房所在地是否有足夠的人氣，也看目標房所在地是否配備了良好的市政設施。二手房多數是有一些年頭的小區，小區的建設雖很成熟，但可能會不太完善、或不夠現代化。市政配套和生活配套設施完善的成熟住宅小區在很大程度上會影響入住後的生活質量。另外，還要看目標房所在地是否有便利的交通，這會方便居住、工作和出行；同時還要注意的是目標房的戶型設計，是否是“可造之材”，隻需稍作一些改造就能使其升值。
如果手頭資金不充足，可先選擇小戶型的二手房，一居或兩居，一般而言，這類房子需求的資金不是太大，而且出租也比較靈活。
雖然收益租金往往和麵積成正比，但跟地理位置也有很大關係。
讓我們來看一個相關案例。
案例
楊敏，62歲，離休後有一定的積蓄，時間也很充裕，對二手房投資非常看好。她在一家中介公司看中了一套1999年修建的、麵積48平方米、樓層五樓、帶廚衛、水電氣光纖四通、無裝修的二手房。盡管這套房子的戶型設計不是很合理，但由於房屋地處黃金地段，交通便利，而且所在小區物業管理也很好，綠化宜人，最重要的是其價格優勢很明顯……這些優勢使其具有很好的投資價值。楊敏認為這樣的小戶型的成交價完全不會遜色於大戶型。於是，她毫不猶豫地以7.9萬元的價格買下了這套房子。三天以後，她便以850元/月的價格將其出租，可以想見，她從中可以賺取到豐厚的利潤。