基金、股票、債券、外彙、房地產、黃金……聽起來，這些全都是冷冰冰、毫無人情味兒的詞語。在女人那豐富多彩的感性世界裏，它們似乎都過於男人化，與女人味兒毫不搭邊兒，距離女人的生活似乎很遠。
如果女性朋友果真抱有這種想法，那可就錯了，現代社會中的女人其實沒有必要把自己處處和男人區別開來。銀行不會因為你是女人而提高你的儲蓄利率；股票不會因為你是女人就使行情飛漲；房地產不會因為你是女人就自動保值、增值；外彙和黃金也不會因為你是女人就擅自提價……市場經濟不分男人和女人；投資理財不分男人和女人；生存的遊戲規則對任何人都絕對一視同仁，在財富麵前，男人和女人都隻具有中性色彩。
在市場經濟的殘酷角逐中，要想賺錢、致富、財務自立，要想在爭奪財富的殘酷較量中勝出，你就必須先忽視自己的性別，和男人一樣去學習如何理財。因為在你炒股票、買期貨、炒黃金的過程中，你的對手極有可能就是一大群“心狠手辣”的男人，他們絕對不會因為你是女人而憐香惜玉，對你有絲毫的手軟。
那麼，女性朋友要學會采用哪些理財方式呢？
1.基金
由於儲蓄利率比較低，許多人便紛紛把目光投向了日益紅火的基金市場，精明的你當然也不會守著手中的錢而不想讓它增值吧。很多女人想過要投資基金，但卻並不了解其基本運作機製，因而迫切想了解相關知識。其實很簡單，基金的利潤主要來自以下三個方麵：
一是股息和紅利。基金每年都有可能從上市公司那裏領取到一定數量的股息和紅利，這部分收益即為基金的股利收入。
二是利息收入。開放式基金管理公司必須把一定比例的現金存在基金專戶裏，這樣就可獲得一定的利息收入。另外，基金以其資產購買債券、商業股票，可轉讓定期存單或其他短期票券，這些證券在一定時期後，也都能產生一定的利息收入。這些共同組成了基金的利息收入。
三是資本利得。資本利得是基金收益的最大部分，為了使基金最大限度地獲得增值收益，基金管理人在證券市場上總是會想方設法地利用各種投資技巧，例如通過低價買進、高價賣出賺取中間差價，也就是所謂的市場差價，這就是所謂的資本利得。
通過上麵的介紹，相信女性朋友對基金的來源已經略知一二，那麼如何進行基金投資呢？
（1）基金的投資方法
是不是隨便什麼時候，拿著錢上申購地點，像“碰”運氣一樣遇到哪種基金就買哪種呢？當然不是。基金投資實際上是有很多方法和技巧的。
案例
秦嵐的月收入是1500元，除去日常的生活開支，她每隔兩個月就投資200元用於購買一隻開放式基金，一年下來一共投資6次，投資總金額為1200元。在過去的一年裏，她購買的6隻基金的申購價格分別為1元、0.90元、0.95元、0.92元、1.1元和1.05元，她每次購得的基金份額數分別為200份、222.2份、210.5份、217.4份、181.8份和190.5份，累計購買份額數為1222.4份，因此，她購買基金的平均成本為1200÷1222.4=0.982元，當基金淨值達到1.1元時，她的投資增長率就為12.05%。
如果秦嵐一開始即以1元的申購價格投資1200元，當基金淨值達到1.1元時，投資報酬率則隻有10%；而如果在基金淨值為0.90元時一次性投資，當基金淨值達到1.1元時，回報率就有22.2%。但要想抓到這樣的低點買和高點賣其實並不是一件容易的事，可見在基金的投資過程中，密切地關注市場價位的起伏變化是很必要的。
隨著基金投資理念逐漸被越來越多的人所接受，市場上的基金種類也越來越多。怎樣才能從中選擇一隻適合自己的好基金呢？
和買保險以及其他投資產品一樣，在挑選基金時，選一個值得信賴的基金公司無疑是必須首先考慮的問題。以長期投資的眼光來看，基金公司的誠信與經理人的素質等因素的重要性甚至超過基金本身的績效。如果女性朋友在投資基金時還不是很有把握，那麼可以參考以下這些條件，這些都是值得信賴的基金公司所必備的。
公司誠信度。
基金經理人的基本素質和該公司的人事穩定性。
該基金旗下的產品的數量。
客戶數量。
該基金旗下基金的整體績效。
服務質量。
客戶的基本權益。
（2）如何規避基金投資的風險
基金投資的風險雖然相對而言比較低，但基金管理人會將基金資產的80%以上投資於股票市場和債券市場，而股票的價格和股息的分派也有很大的不確定性，所以，基金帶來的實際收益會因整個市場狀況的變化而不確定，隨著股票市場和債券市場的起伏而變化。當股票和債券價格大幅度下跌時，基金也不會有好的收益。
要規避基金投資風險，一個比較好的辦法就是上麵提到的定期定額買基金，這種方法尤其適用於低薪的年輕人。
定期定額買基金是指投資者約定每月的扣款時間和扣款金額，由銀行等銷售代理機構在每月約定的時間，從投資者指定的賬戶內自動劃出指定的扣款金額，進行基金申購申請。對於廣大年輕的女性朋友來說，這種基金投資方式有很多好處：
首先，年輕女性一般十分繁忙，想理財但苦於沒有時間，而“定期定額”購買基金正類似於“零存整取”的原則，隻要去銀行或證券營業部辦理一次就可以“一勞永逸”。
其次，年輕女性掌握的投資知識一般不多，利用定期定額方式投資基金則可以最大限度地分散成本、規避風險。
第三，年輕女性普遍喜歡購物，往往不經意間就把每月的錢花得光光的，而定期定額按計劃從她們的賬戶中扣除一定數額的錢進行投資，這既不會給她們帶來額外壓力，也不會影響她們的生活水平，還可以幫助她們養成良好的理財習慣，不斷地積少成多，使小錢變大錢，能充分地應付未來對大額資金的需求。
此外，在投資基金的過程中，我們對女性朋友們還提出如下一些小建議。
建議一：不要單純以價格來衡量開放式基金的風險
開放式基金重在基金的淨值，而其申購價格不受供給影響而隻受淨值影響。
建議二：不要盲目投資新發放的基金
新發放的基金不會立刻產生效益，而需要一定的時間成本，這就使投資新基金的成本加大；相比來說，老基金由於運行時間久，已經受市場的各種考驗而逐漸成熟。可見，新發放的基金能否在市場中站穩腳跟還是個未知數。
建議三：不要投資過多基金數目。
投資基金本來就是一種分散風險獲取收益的方式。因此，投資基金最好不要超過五個，選擇三四支表現和口碑良好的就足夠了，這樣既分散了風險又方便管理，“多多益善”並不是在哪裏都行得通。
建議四：不要一拿到分紅就馬上出售
許多女性投資者一拿到基金分紅後，就覺得應該馬上賣掉手中的基金再另起爐灶，而這並不是一個明智之舉。績效好的基金其實並不會因為分紅而使價值下跌，反而可能會繼續上漲，分紅後基金的淨值低了，但積累淨值卻沒有下降。
建議五：不要頻繁買賣開放式基金
在一般情況下，投資開放式基金在短期內的收益不會很高。頻繁地“買進”再“賣出”基金必然會使收益率降低，甚至會虧本。這是因為不管在基金的“買”還是“賣”的過程中，都需要交納一筆不小的手續費。另外，為了鼓勵長期投資，有些開放式基金的贖回費用會隨著持有年限的增加而減少，直至為0.因而隻有時間長了，才會體現出投資的價值。
2.國債
（1）如何投資國債
兒時的記憶其實在很大程度上可以影響女人以後的投資。現在正值20多歲的女孩子可能都不會忘記這樣的情景：小時候媽媽領著自己一大早站在銀行門口排隊等著搶購國債。在長大成人，自己的手中拿著閑錢的時候，就不免會想到自己是不是也應該像媽媽當年那樣去買國債。
國債是政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是國家信用的主要形式。
國債以政府的稅收作為還本付息的保證，因此風險小，流動性強，利率也較其他債券低。
目前市麵上發行和流通的國債主要有憑證式國債、記賬式國債，以及無記名國債三種。
憑證式國債主要通過各大銀行的儲蓄網點辦理，不能上市交易、隨意轉讓，提前取現要損失一部分利息。記賬式國債以記賬形式記錄債權，由交易所發行、上市流通。與憑證式國債相比，它的利率較高，可以記名、掛失，允許上市交易。它不僅轉讓方便，同時價格也不是固定不變的，而是有起有伏，這就意味著有獲取較大收益的可能。第三種無記名國債是一種實物債券，以實物券的形式記錄債權，麵值不等，不記名，不掛失，可以上市流通，在發行期內可以直接在銷售國債機構的網點購買。這一國債在當前的常見形式為“憑證式”和“記賬式”。
投資國債是不是真的像以前媽媽那樣，需要排著隊在銀行門口等著購買就可以了呢？其實，現在投資國債的方式和媽媽那個時代已經完全不同了，也要講究策略。國債投資策略可分為消極的投資策略和積極的投資策略。
消極的投資策略是指在以合適的價位買入國債後，放在一邊不管而隻等著它到期，在這期間並不進行任何買賣；積極的投資策略是指根據市場利率及其他因素的變化，積極主動地判斷國債價格走勢，通過低價買進高價賣出的方式賺取中間差價。與消極策略相比，積極策略雖然要更多地耗費女人的“腦細胞”，但是卻能大大地節省時間，而不需要“等著到期”。
那麼，女性朋友要選擇哪一種方式作為自己投資國債的策略呢？
首先，建議你應該結合自己近期的生活開支、收入狀況、計劃打算等確定目前閑置資金的數目和期限，然後根據可用資金的期限來選擇相應期限的國債種類；其次，要根據個人的喜好和投資興趣采用積極或消極的投資策略，可以在某一國債的價格下跌到一定程度時將其買入，持有到期或者到一個高價位時賣出。對於喜歡采用積極投資策略的投資者而言，最關鍵的一步是要對市場利率的走勢進行準確判斷，判斷準確就能迅速地抓住時機，賺取大量的高低差價。
（2）如何規避國債的風險
國債投資是證券投資中比較安全的品種，受銀行利率的調整和通貨膨脹等因素影響，其價格出現短期波動是完全正常的。針對這種情況，女性朋友千萬不要著急，這是因為從長期來看，如果能夠將國債持有到期，那就根本不會出現價格波動的風險。
即便如此，對於可能出現的短期風險，如果女性朋友能迅速地采取較好的應對措施，則同樣會取得良好的效果：
措施一：將長期債券轉換為短期債券
短期國債價格不會出現較大波動，容易持有到期，從根本上完全避免了價格波動風險，因此其安全性要好於長期國債。適時將長期國債轉換為短期國債，將會減少長期國債價格下調的風險。也許有些人會認為由長線改為短線會降低收益，但對國債而言，事實上卻不必有這方麵的擔心和顧慮，持有短期國債到期同樣可以獲得與長期國債收益率相同的收益水準。
措施二：沒有精力和時間的投資者建議將國債持有到期
長期持有國債可以確保投資者獲得平均收益水準，並避免價格波動風險。持有到期可以在每年都獲得固定國債利息收益，並在到期後拿回本金，女性投資者將完全避免出現不必要的損失，並可獲得穩定的收益。更重要的是，這種投資方法完全不費腦筋，是那些不想花費太多精力去計算的女人的首選策略。
措施三：堅持繼續持有國債，通過間接投資其他穩定收益項目，提高收益率
對那些善於精打細算又懂運籌帷幄的女性朋友來說，不妨利用上市國債具有的回購融資優勢，另外投資一些安全性高、收益穩定的項目，這樣做雖然費了一些腦筋，但卻能夠進一步增加國債投資的收益，使總投資收益率處於較高水平。
3.股票
一談到“股票”，很多女人就望而卻步。一堆堆的數據，紅紅綠綠的曲線、走勢圖，這的確太可怕了！但實際上，股票遠沒有想象中的那麼複雜和可怕。在接下來的段落中，讓我們一起來看看股票的真麵目。
現在市場上的股票，其收益主要是兩種：一種叫“收入收益”，指在買了股票後放在家裏不動，定期地從公司分得股息。這種收益的多少完全要靠該公司的經營狀況而定，可能比其他證券，如上文提到過的國債，收益高出幾倍、甚至十幾倍，但也有可能收益很少、甚至虧本。正是這種不定性才使股票具有了無窮的魅力，也大概正是由於這種不確定性和女人骨子裏對安全感、確定性的渴望背道而馳，所以她們選擇的是“逃避股票”。其實，這種不確定性完全沒有女人想象的那麼可怕，隻要對公司的運作情況有充分的把握，一切就都可以在掌握中了。重視“收益收入”的人，大多是比較保守的投資者，他們對股市的行情、股票的市價並不十分在意，而對公司的經營狀況、獲利能力極為重視。因此，對於那些反感數據、曲線和走勢圖的女性朋友來說，進行這種股票投資將是不錯的選擇。
另一種收益叫“資本利得”。在基金投資中我們就了解了這個名詞，這裏是指投資者主要靠股票的買賣差價來獲取收益，即以低價買入、高價賣出來取得差額利潤。采用這種方式的投資者認為，通過低進高出所獲收益會遠遠大於坐在家裏等著拿股息收入來得多，所以他們對於公司的經營業績並不重視，甚至根本不關心，而是特別看重股市的供求關係和股市價格的走勢。我們建議那些天生對數學有很高的造詣、並不反感複雜的計算和分析的女性朋友，可以進行這種股票投資以獲得豐厚的收益。
事實上，這兩種股票的投資方式並不是截然分開、絕對對立的，它們可以有機地結合在一起，這一結合應該根據自身的情況有所側重。比如，比較保守又不愛關注股市的女性投資者應以股息收益為主，但也要隨時根據實際情況靈活地把部分股票賣出買進，從而獲得資本利得；比較喜歡冒險的女性投資者在賣出買進的過程中，如果突然發現某隻股票前景看好，也應該考慮長期持有它來賺取股息收益。
（1）股票投資技巧
說得沒錯吧，股票聽起來是個很嚇人的東西，但其實就是這麼簡單。我們不要害怕它，要相信自己的投資能力！
在了解了股票的利潤構成後，現在讓我們來看看股票投資的技巧。相信女性朋友在學習了這些技巧後，會更多地出現在股市中，而且成功的案例也會越來越多。
從事股票投資首先要買進一定種類、一定數量的股票，但是，麵對交易市場上令人眼花繚亂的各種股票，我們到底要買哪種好呢？這裏牽涉的問題很多，而最關鍵的是買什麼股票、如何買股票和何時買股票。這裏給大家提供幾條標準供參考：
①選擇熱門股，這類股票表現活躍、備受矚目，獲利的可能性較大，適合短期。
②選擇負債率適中、業績突出的股票，這類股票適合長期投資。
③選擇新股，隨著監管製度的嚴格規範，新股質量都相對比較好。
④選擇近兩年沒有出現大比例送股的，這說明還沒有被莊家“摧殘”過，因為連續大比例送股往往是配合莊家炒作的重要手段。
⑤選擇知名度高的公司旗下的股票。
⑥選擇穩定成長公司旗下的股票，這種公司運作良好，發展前景好，安全係數大。
選擇好股票之後，就要考慮如何買、如何賣的問題。
股票的買進和賣出是股市操作的兩個最基本也是最重要的環節，股票買賣的技巧一般有如下規則：
規則一：選擇分離本利的操作方法
所謂“分離本利”，是指區別對待本金和利潤。即把本金放在強勢股票上，將其作為短期投資，由此產生的利潤放在優質股票上，以此作為長期投資。這樣做的好處是本金占大頭，如果苗頭行情不對，由於是短期投資，也可以及時出手獲利，它的風險小，就算虧損也不至於太多；利潤放在長線股票上的做法尤其適合那些容易“沉不住氣”的女人，這能讓她們輕鬆地對待股市浮沉，因為這畢竟是自己賺來的，心理壓力和負擔並不大，能夠沉得住氣並等待股價向有利於自己心理預期的方向發展。
規則二：定點終結法
股市是瞬息萬變的，常常出現各種讓人們“大跌眼鏡”的情況。在這裏，我們向大家介紹一種不費腦筋的“賣法”——“定點終結法”。它是指當股票的價格升到某一定點，也就是心裏期待的價位時，便及時拋出。這種辦法可以用來“治療”很多女人在股市中容易出現的易被誤導、貪婪戀戰等毛病。當然，這些賣股票的價位點並不是盲目定出來的，“不費腦筋”也是相對的，女性朋友必須要根據自己掌握的資訊，經過盈利對比、分析發展勢頭後再最終確定。
規則三：分批終結法
簡單地說，這種方法就是不要一次性把手中的股票賣光，而是要分批地賣出。這種做法是在不能肯定自己的判斷力的時候才使用的，是對定點終結法的一種補充。對於剛剛入門的、對自己的判斷能力還不是很自信的女人來說，最好采用這一方法。我們不妨看看它的兩種具體操作——“定量分批終結法”和“倒金字塔終結法”。
“定量分批終結法”是指：如果手頭持有某種股票4萬股，每股成本是25元，那麼預定的起賣點是30元，第一批賣10000股，以後每升2元就賣一批，這樣就是30元賣10000股，32元賣10000股，一直賣到36元。這種做法就是“定量分批終結法”。
“倒金字塔終結法”是指：每次賣出股票的數目要從小到大、呈“倒金字塔”形。顯然，采用“倒金字塔終結法”獲得的利潤比“定量分批終結法”大，但這對女性投資者所能承擔的風險要求也比較高。“定量分批終結法”可以彌補由於對股票漲價幅度判斷不清而可能造成的利潤減少的缺點，但股票出手時間的拉長，同時也潛藏著承擔股票在高價位變動的風險。
（2）正確認識和規避股市風險
中國的股票自從誕生發行到現在，“牛”市並不多見，這也是股票對女人缺少吸引力的原因之一。股市投資確實存在相對於其他投資更高的風險，但對待它們，我們的態度是不要回避、而要規避。要規避風險，我們首先要做的是認識風險，股市的風險按投資時間的長短可分為短期風險和長期風險。
對於短期投資者來講，其收益就是股票買賣的差價，風險集中在股票價格上。通俗地說，這就是指不能將股票以低於買入的價格賣出，從而使資金被套。
而對於長期投資者來說，由於股票的收益體現在股票的紅利及上市公司淨資產的增值兩方麵，所以長期投資的風險取決於該股票是否真的具有投資的價值。
股票價格相對較高意味著買入股票的風險大，被“套牢”的可能性大，股價收益率低；而股票價格處於較低水平則風險就小得多，被“套牢”的可能性也小了很多，股價收益率也會高一些。
在認識了股票的風險性後，為了使女性朋友更好地規避風險、使股票投資的收益盡可能達到最大化，我們提供一些股票投資的基本策略。
策略一：采用“固定投入法”
“固定投入法”是一種降低股票購買成本的投資方法。投資者不需要理睬股票價格的實際波動，隻需要在一定時期固定投入相同數量的資金，經過一段時間的積累，高價股與低價股之間就會互相搭配，使得股票的購買成本維持在市場的平均水平。采用該方法的優點是能有效避免由於股市行情不穩定帶來的風險而不至於損失過大。但其缺點是即使有所收獲，收益也不會太高，一般隻是平均水平。下麵就讓我們用具體的案例來說明固定投入法的優缺點。
案例
李小萍，每一季度固定用5000元左右的價錢購買某一種股票，每次買100股。
這隻股票在一年中的平均價格為47.25元，18900元買了400股股票。
“固定投入法”的采用使股票的平均成本降為47.06元，共買入股票400股。
由此可見，“固定投入法”是一種相對保險的投資方法，它對那些不願冒太大風險，尤其是初涉股票市場、不具備股票買賣經驗的女性投資者很有幫助。
策略二：采用“比例固定法”
“比例固定法”是指投資者采用固定比例進行投資以減少股票投資的風險。
通常所說的投資組合一般分為保護性和風險性兩個部分。保護性主要由收益較為穩定、價格不易波動的投資方式，如債券和存款等構成；風險性部分則主要由收益變動較大、市場價格變動頻繁的投資方式，如股票構成。
兩部分的比例是事先由投資者根據自身情況確定好的，而一旦確定就不會輕易變動。如果投資者的目標偏重於高收益，則投資組合中風險性部分的比重就可大些；如果投資者的目標偏重於保守增值，則其中保護性部分的比重可大些。還是讓我們看一個案例吧。
李紅梅，有現金10000元，按照“比例固定法”進行投資。
首先，她認為根據自己的投資目標，保護性和風險性的比例應該相等，即各占50%。於是，她把其中的5000元投資股票，另5000元投資基金。在投資完畢之後，她根據股票的變化，對投資組合進行了調整，使“保護性”和“風險性”之間始終保持預定的比例：假如股票價格上漲，則賣出部分股票，用於投資基金，促使兩部分的比例重新恢複到各占50%的水平。
案例策略三：采用“比例變動法”
“比例變動法”是投資者采用投資組合的比例，依股票價格漲、跌隨時調整投資比例。
該方法的基礎是股票的預期走勢圖。投資者據此確定股票的買賣，從而使投資組合的比例發生變化：當股票價格高於預期價格就賣出股票買進債券；反之，則買入股票並賣出債券。一般來講，股票預期價格走勢上漲時，投資組合中的風險性部分比例就增大；股票預期價格走勢下跌時，投資組合中的保護性部分比例就相應增大。但無論哪一種情況出現，兩部分的比例都是不斷變化的，這種方法需要女人有足夠的金融和專業知識背景。
策略四：采用“分段買高法”
“分段買高法”是指投資者隨著某種股票價格的上漲，分段逐步買進某種特定的股票。
股票價格的波動很快，並且幅度較大，因此它的預測是非常困難的。如果股民用全部資金一次性買進某種股票，當股票價格上漲時，能賺取較大的價差；但如果判斷失誤，股票價格跌了，就要蒙受較大的經濟損失。鑒於股票市場的風險較大，女人承受風險的能力不強，女性投資者最好不要把所有的資金作“孤注一擲”式的投入，而要根據股票的實際上漲情況，將資金分段逐步投入市場。這樣即便出現預測失誤，也可以立即停止投入，以規避風險。
案例
38歲的張晶，進入股市已4年多，隻買過一種股票，而且從來沒有賠。她的操作方式如下。