二是短期行為嚴重。私營企業不注重自身積累，純粹依賴融資，對銀行信貸資金依賴性很強。與此同時，其實現的利潤多用於分紅或從事其他投資，致使債務負擔有增無減，自我積累有限，缺乏持續經營的能力。國內曾有統計表明，注冊資本50萬元以上的私營企業平均壽命隻有1.8年，寧夏私營企業的平均壽命也較短，“九五”期間自治區政府確定的21家非公有製重點骨幹企業，到“十五”已經有2家不在重點支持之列，之所以私營企業總數不斷增長，主要是開辦率較高。
三是信用水平亟待提高。一方麵是其財務報表失實的問題嚴重製約了其融資能力。由於私營企業財務報表的可信度差，致使銀行為其發放貸款沒有依據，客觀上造成了其融資困難。另一方麵，企業信用狀況堪憂。主要表現在拖欠款嚴重，尤其是一些私營企業將逃廢債視為正常現象，致使商業銀行對私營企業的融資顧慮較多。
四是融資渠道有限。私營企業初始資本90%以上來源於企業創立者的自由資金，隨著企業的成熟和規模擴大，對外部融資的需求必將增長，然而企業在進一步發展中得到的其他形式的資本金十分有限。目前，寧夏尚無一家私營企業獲得上市資格，通過資本市場獲得資金支持對寧夏私營企業而言仍然是可望而不可即，極少數高科技私營企業獲得了中小型科技企業創業投資基金等政策性資金支持，對全區私營企業發展來講仍然是杯水車薪。
商業銀行貸款是私營企業的重要融資渠道，但銀行鑒於私營企業經營規模小，資產少，負債能力有限，管理水平較低，財務製度不健全，缺乏足夠的信用擔保支持，融資風險大以及在等量貸款規模上對私營企業的放貸成本相對較高等方麵的考慮，對私營企業信任度較低，信貸投入較少。截至2002年6月末，全區金融機構對私營企業及個體人民幣短期貸款餘額58643萬元，上半年新增21062萬元，私營企業及個體短期貸款餘額僅占全部短期貸款餘額的2.58%，新增額占7.82%；農行、銀川市商業銀行基於原有客戶群和市場定位，對私營企業及個體工商戶信貸支持力度較大，農行貸款餘額29679萬元，占總額的50.61%，商行貸款餘額20340萬元，占總額的34.7%；工行、建行、中行介入較少。
三、中國銀行寧夏區分行對私營企業授信情況
根據總行信貸政策和寧夏區分行所處地區經濟結構特點，區分行對私營企業的授信堅持穩妥、審慎的原則，區別對待，擇優扶持。發展私營企業客戶突出重點地區、重點行業、重點客戶，鎖定經濟基礎較好的銀川、石嘴山、吳忠地區，重點支持科技含量高、發展前景廣闊的朝陽行業和產品有市場、發展潛力大、有訂單、客戶穩定、銷售渠道通暢的優質私營企業，特別是高新技術民營企業以及一些出口外向型企業。2002年自治區確定的28家非公有製重點骨幹企業，與區分行有信貸關係的有5家，重點支持的是多維藥業、亞灣鋁業、嘉源絨業3家，區分行對重點私營企業客戶的貸款投入近3億元，占全部私營企業貸款的90%以上。嚴格執行授信客戶準入和退出機製，對經營效益不見好轉，市場前景不佳的私營企業則限製進入，逐步壓縮授信，對信譽差、資產質量低的個私企業積極清理、退出。
截至2002年6月末，私營企業在區分行貸款共158戶，占區分行貸款客戶總數987戶的16%；貸款餘額12768萬元，占人民幣貸款總餘額的3.8%，占本外幣貸款餘額的3.3%；已評級私營企業46戶，占評級客戶總數385戶的11.95%，其中私營企業B級以上客戶29戶，占已評級私營企業客戶總數的63%。區分行信貸支持的私營企業主要分布在有色金屬加工、醫藥、羊絨等行業，企業的規模普遍較小，資產規模超過5000萬元的僅占10%左右，大部分私營企業資產規模在1000萬元-5000萬元之間。企業性質以有限責任公司為主，占90%左右，股份公司占8%-9%，個私企業所占比例很小。私營企業貸款總體質量不高，按照五級分類結果，正常類貸款8035萬元，占62.93%，關注類貸款68萬元，占0.53%，不良貸款4665萬元，不良率為36.54%，其中次級類貸款354萬元，可疑類貸款4087萬元，損失類貸款224萬元，私營企業貸款不良率較本外幣貸款平均不良率21.73%高出14.81個百分點。不過近幾年區分行加大信貸結構調整力度，扶持的私營企業其資產質量相對較好，無欠息現象（見表4、表5）。
四、私營企業授信與風險管理對策建議
從長遠看，寧夏私營經濟有著極大的發展空間，銀行對私營企業的金融支持亦有著廣闊的發展空間。隨著銀行同業競爭的日趨激烈，傳統授信業務市場很難實現大的突破，私營企業作為最具生機和活力的市場主體，具有巨大的發展潛力，是銀行加快發展極其重要的客戶群。我們應站在全局的高度將其納入自身發展的戰略之中。根據國家目前對包括民私營企業在內的中小企業扶持的重點，借鑒國外銀行授信風險管理經驗，區分行對私營企業總的原則是：區別對待，擇優扶持，加強服務，控製風險。