（四）農戶對農業保險需求日顯迫切，但存在服務缺失
農業生產周期較長，受自然因素的影響大，抵禦自然災害的能力弱，中衛市轄的海原縣人多地少，屬於自然災害頻發區，農業保險作為農村金融服務體係的重要組織部分，成為穩定農村經濟、確保農業發展的有效途徑。但由於農業受損的不確定性和保費過高等原因，使得農業保險在中衛市農業經濟發展的貢獻度逐年下降，成為遠離“三農”的金融機構之一。
二、農村地區金融支持弱勢產業、弱勢群體發展的綜述
（一）金融機構體製改革取得突破性進展，但農村機構網點收縮，農村金融資源占有率偏低
（二）金融機構在農村地區信貸投入有所增加，但增幅偏低，農村金融服務水平與新農村建設形勢不相適應
2007年末，中衛市農業貸款餘額為261847萬元，同比增長25.9%。其中三家農村信用社小額信用貸款12803萬元，是2004年2.27倍，農村金融機構中長期消費貸款15981萬元，較好的支持了新農村建設。但中衛市農業貸款增長遠遠低於各項貸款增長水平（見表3）。總體而言，中衛市農村金融服務體係相對落後，農村金融基本隻能提供存、貸、彙“老三樣”服務，農村金融創新能力不足、業務品種缺乏、結算手段落後，票據貼現、農業保險、銀行卡服務等業務滯後，農村信用社評級製度缺位，小額信用貸款額度低、期限短，已遠遠不能滿足新農村農業優勢產業集群化生產的規模資金需求。
（三）農村金融壟斷格局加劇利率上浮幅度，農業發展融資成本持續上升
2007年，受人民幣貸款基準連續6次上調影響，中衛市農村金融機構加權平均利率逐季走高，上浮幅度為所有金融機構之最，2007年第四季度農村信用社平均利率（一年期）13.446%，高於全金融機構平均利率水平4個百分點。目前農村信用社浮動利率成為民間融資的定價標杆，對民間融資利率起到推波助瀾的作用，增加農村地區融資成本，影響農村經濟發展和農民增收。
三、普惠製金融普及難：農村金融支持弱勢產業、弱勢群體發展對接難的原因分析
對接難原因之一：農村政策性業務與商業性金融的矛盾。農業是弱質產業，農業生產規模小、經營分散，生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害的影響大。因此農業貸款要比工商業貸款的風險更大、成本更高、收益更低，農業高風險、低收益與資金安全性、逐利性之間的矛盾，這是商業性金融在農村收縮的根本原因。一方麵農村經濟發展迫切需要金融網點向下延伸，但資金成本過高，客戶“散小差”，與商業性金融扁平化管理和集約經營目標相背離，規模效應難以顯現。另一方麵農村金融資金供給呈現高成本、低收益的矛盾，農村金融機構信貸收縮與效益增長嚴重扭曲。目前，商業銀行通過對農村的業務收縮、網點撤並、減員增效創造了規模經濟效益，這是商業性金融市場化運作的必然選擇和結果。但農業發展離不開金融支持，農業的弱質性決定了農業貸款具有一定的政策性業務性質，農村金融政策性與商業性是交織共存的。因此，要破解商業性金融在農村領域發展的難題，應該堅持政策扶持和市場引導相結合的原則，找出政策性業務與商業性金融相結合的有效途徑。
對接難原因之二：一是穩健的財政策與緊縮的貨幣政策的配合步調不一致。農業弱質性與農村金融商業性之間的矛盾，決定了農村金融發展離不開財政政策的撬動作用。要發揮金融的作用，財政要先發揮作用，必須在財政發揮作用的基礎上，用市場化的手段引導資金回流農村。因此，農村金融改革要從體製外尋找突破，財政政策與貨幣政策的協調配合是關鍵。就中衛而言，撤縣設市以來，中衛市財政支農的力度逐年增大，但受財政收入有限的因素影響，對於急需資金的“三農”來講，財政支農的數額投入如杯水車薪。以2007年末為例，全市財政預算安排農業支出資金9100萬元，占當年中衛市第一產業生產總值385984萬元的比重僅為2.36%左右，這一比例大幅低於農業貸款餘額占第一產業生產總值的比例67.8%。二是缺乏對農村金融的財政補償和風險分擔機製。一方麵長期以來財政對農村金融在稅收、貼息等方麵缺乏補償機製，在政策上沒有解決農村金融供給高成本、低收益的問題。另一方麵農業貸款風險分擔機製的缺失，農村商業性保險發展的滯後，不僅引起了農村金融的“慎貸”行為，而且農村種養大戶和企業貸款也遇到農村抵押擔保難的瓶頸製約，壓製了農村的有效貸款需求。