2、社會信用體係不健全。目前我們社會，尤其是農村地區普遍存在對信用不重視的現象，雖然近幾年已經加大了宣傳力度，但由於種種原因一旦借款人不守信用賴賬不還，農村信用社將會花費大量人力物力進行追繳，而且追回的比例不高，目前對借款人也沒有非常明確的懲罰措施，起訴至法院後是否能夠追回貸款也是未知數，因此當不守信用所帶來額外受益大於所受到的懲罰時，借款人自然選擇賴賬不還。
3、社會體係保障不健全。新型農村合作醫療製度目前覆蓋而還太小，並且主要限於經濟較發達地區，而經濟欠發達和落後貧困地區約大部分農業人口依然處於醫療無保障的境地。據我們在東平地區的調查，在農村的大部分地區，尤其是在城鄉結合部地區，消費性信貸占有較大比例的，這部分貸款主要用於婚喪嫁娶，助學貸款以及重大疾病等貸款，助學貸款由於大學畢業生就業的不穩定性以及流動性較強的特點，造成了一定的收回困難，而由於社會保障體係的不健全，重大疾病貸款的按時歸還率較低，據調查，重大疾病貸款有60%—70%都無法按時償還，成為農村信用社貸款信用風險的重要來源之一。
二、完善農村信用社貸款信用風險管理的對策建議
（一）加大對貸款對象的扶持力度。建立以政策性農業保險公司為主體，以商業性農業保險公司為輔的組織體係，並允許外資保險公司涉足農業保險領域，以幫助農民減少自然災害和市場風險造成的經濟損失，有效增強農民抵禦和防範風險的能力，化解農村信用社的信貸風險。因此，要根據農村的實際需要，適時推出農業保險的保障製度，一是保障農民的利益免受損失，二則保障農村信貸資金的安全性，又有利於保護和調動信用社信貸資金真正向農業轉移的積極性。
（二）創建良好的貸款環境。良好的信用環境是創建和諧社會的重要內容，是農村信用社持續健康發展的基礎。首先應充分發揮政府的作用，努力推動社會信用文化建設，為信用社會的建立提供政策環境。要搞好征信建設，建立起真實、準確的客戶信息檔案是其基礎和前提條件，從而創建良好的貸款環境。
（三）加強信用風險管理。防範農村信用社貸款信用風險的發生需要包括政府部門在內的各有關機構的通力合作，加大對農業的扶持力度，加強農村金融環境的建設，優化農村信用環境，為農村信用社的健康發展提供一個良好的社會環境。為此，應當做到以下幾點：第一、加大農村信用社體製改革力度，使農村信用社管理體製與經營現狀及環境相適應；第二、提高農村信用社信用風險識別和管理能力，充分利用信用風險工具，客觀評價風險與收益之間的關係，提高決策水平；第三、加大對農業、農村的扶持力度，推進客戶及社會的信用生態環境建設，使農村信用社麵臨的外部環境不斷好轉。
（文/李鵬麗）