2.四大國有控股銀行的存款、貸款、資產的市場份額都有明顯下降，隨著金融市場的逐步擴張，在各個商業銀行的存款、貸款、資產數量不斷增加的基礎上，四大國有控股銀行的市場份額緩慢下降。這主要是源於市場結構的改變增加了市場競爭性，並且各個中小銀行快速成長崛起，產品及業務不斷創新，服務更加優質，這都對四大國有控股銀行的壟斷地位有所衝擊。
3.股份製商業銀行作為銀行業的新興力量，正在逐步改革市場結構，例如交通銀行在2009年的存款比為5.52%，貸款比為665%，資產比為6.14%，而在2012年的存款比為5.81%，貸款比為6.84%，資產比為6.19%，從中可以看出股份製商業銀行的規模在穩步增長，這說明九家股份製商業銀行在探索股權改革的過程中已經初見成效，其市場份額得到了增長，市場結構得以優化。
（三）進入壁壘
從我國實際情況看，進入銀行業的壁壘可分為兩類。
1.規製性進入壁壘
我國銀行業的進入壁壘主要是政策性壁壘，長期以來，中國對銀行業一直實施嚴格的政府管製政策，對現有銀行以及新進入銀行在市場參與、參與地域範圍、參與程度等方麵都實行嚴格的審批製度，包括禁止進入異地任意開設分支行，禁止任意擴大營業範圍，禁止將分支機構任意升級，禁止抬高或壓低資金成本，等等。並且，對外資和民營資本進入銀行業實行更為嚴格的管製。《商業銀行法》頒布實施後，商業銀行設立由中國人民銀行審查批準，但行政性審批透明性較差，即便申請者符合其它條件，設立與否依然有賴於人民銀行對經濟發展與銀行業競爭狀況所作的判斷。
2.經濟性進入壁壘
（1）規模經濟壁壘
經過多年發展，我國商業銀行尤其是四大銀行物理網點分布遍布全國，使得潛在競爭者在市場份額的競爭上處於劣勢，按經濟規模生產又會受到行業市場容量的限製。因此，中國新興的商業銀行選擇小規模進入、逐步成長的競爭戰略，但是它們因此必須要承擔達到規模經濟之前較高的運營成本，以及達到經濟規模而付出的較高的擴張成本。
（2）產品差異壁壘
產品差異壁壘在於消費者的主觀偏好以及供給者客觀的產品供給的差別。目前我國銀行提供的產品和服務類型主要包括負債業務、資產業務、中間業務，與發達國家銀行業務多樣性、個性化及創新性的特點相比，我國商業銀行產品雷同，競爭手段有限。在對優質客戶的爭奪下，市場影響方式單一，而曆經長年發展，四大國有商業銀行在城市商業區和人口密集區擁有相較於其他銀行完善的分支機構網絡體係，在區位選擇、市場貼近程度、業務經驗和客戶信息方麵占據極其明顯的優勢，在儲戶尤其是廣大中小客戶心中確立了重要的地位和極高的信任度。對新進入市場的銀行而言，這些都構成了產品差異進入壁壘。
二、市場行為
（一）定價行為
一直以來，我國對銀行業市場的金融監管較為嚴格，中國人民銀行通過製定基準利率來控製存貸款利率，銀行自主定價權不足。2003年後我國逐步推行四大行的股份製改革，銀行業在2006年完全對外開放，外資銀行大舉進入，要想提升國內商業銀行的市場競爭力，向商品定價市場化改革勢在必行，基於此種背景下，我國利率市場化改革進一步深入，擴大了金融機構貸款利率浮動區間，放開商業銀行的貸款利率上限，實行人民幣存款利率下浮製度，同時銀行業對外提供服務開始進行收費，各方麵定價行為相繼走向市場化。
盡管利率市場化改革給予了商業銀行一定的自主定價權，但我國商業銀行在利率定價機製方麵仍存在諸多問題。一方麵，商業銀行內部風險評價指標不夠科學有效，不能準確對各種貸款進行合理定價；另一方麵，定價過程中的可供參考數據有限，銀行定價水平與國際先進水平存在一定差距。隨著改革的深入，商業銀行應該建立更加科學有效的金融產品定價機製，提升銀行自身經營能力，增強市場競爭性。