製度創新與我國農村信用體係的建設研究
農村金融
作者：劉敏
【摘要】我國農村信用體係在近些年來取得了一定的成果，但是依然存在諸多問題。要從根源上根除我國農村信用體係的建設問題，要從製度上進行創新。當前要從法律體係、征信體係等多方麵進行變革，促進我國農村信用體係的發展。
【關鍵詞】農村信用體係 信用機製 製度創新
一、我國農村信用體係建設的現狀
（一）農村信用體係有較好的傳統和基礎
當前，我國農村信用體係建設的基礎較好，是因為我國農村有較好的信用傳統。自古以來，我國就講究“誠信為先”的原則，這種獨特的信用理念根植於每一個華夏兒女的心中，以莊稼為本的土地人醇厚質樸，自然講究誠信原則。另外，農村獨特的位置與環境也為良好的信用體係打好了基礎。農村是一個以親情、血緣關係為紐帶的聚居地，它不同於城市，即使在同一棟樓、甚至是隔壁都不認識彼此，在農村則不一樣。日出而作、日落而歸的獨特的耕作方式以及以血緣或者親情為紐帶倫理關係使每一個農村人都相互熟悉，這也就說明了一旦“借錢不還”，不僅在“麵子上過不去”，更重要的是家族信用體係的缺失。另外農村人比較長遠的利益動機。一般農村人的信用交易並非隻是為了一次賭博、一次玩樂，而是為了子女教育、農業生產或者是家庭遭受重大事故的前提下才會產生信用交易。這些交易不是為了眼前利益，而是長遠打算，一次失信，可能是永遠失信，不僅對於自己“臉上無光”，對於自己的後代也是利益上的損失。最後，農村獨特的文化背景也使農村具有較好的信用基礎。一般在農村，如果產生信用交易的個人信用缺失，那麼必然逃脫不了“閑言碎語”的指責，這種“閑言碎語”對於維護信用體係產生了良好的效果。因為一旦失信，流言就會不脛而走，失信人將就無法與任何人產生交易甚至往來，這對失信人來說，是得不償失的。
（二）農村信用體係不容樂觀
農村即使具有較好的信用基礎，但是信用體係建設仍然不容樂觀。以前在農村，金融機構基本上被農信社“獨占鼇頭”，但是如今已經是遍地開花，農行、郵儲甚至是部分商業銀行都進駐農村，競爭激烈。加之新近的村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構進駐農村較晚，大部分農戶信息沒有進入征信係統，信息不對稱較為嚴重。
中國人民銀行曾經對某鄉鎮做了調查，該鄉鎮共有農戶11672戶，其中，在農行和信用社均有貸款的共計1319戶，占總戶數的11%，隨機抽取的20戶交叉放款的村民，共計貸款140萬元，其中信用社貸款79萬元，占比56%，農行貸款61萬元，占比44%，單戶平均貸款7萬元，遠遠高於信用社戶均貸款1.3萬元的平均值。這種情況不僅造成農行和信用社雙方信貸風險不同程度增加，不理性的超負荷經營也無疑加重了農戶的生活負擔。
二、製度建設滯後對農村信用體係建設的影響分析