3)協助個人投資。在日常生活中經常會遇到巨大的商機，但是卻往往苦於資金短缺。此時麵臨的就是兩種選擇：一是通過借貸，抓住商機，當然借貸必然意味著風險；二是放棄借貸，放棄風險，然後錯失良機。這樣，借貸就成為個人投資過程中的一種選擇。
(2)借貸需要注意的問題
1)合理評估。借貸無論是為了實現購買力、處理意外事件，還是協助投資營利，都存在著一定的風險，因為借貸是和一定的利息相關聯的。老年人由於傳統觀念的影響，對借貸大多持否定態度，也有部分老年人對借貸盲目樂觀，這些都是不理智的。在借貸前，一定要注意成本預算。比如：在通過借貸進行消費時，就需要預先評估自己的償還能力，並且要在消費滿足後的快感和還貸時的壓力之間作一個合理的判斷。在處理意外事件時的借貸，往往沒有什麼選擇的空間，但是借多少以及向哪家金融機構借貸，還是可以選擇的，通過科學合理的選擇來降低由借貸產生的成本和風險。用於個人投資的借貸風險係數相對較大，因為投資的失誤將導致沉重的債務負擔，因此，在借貸之前需要評估投資失敗後的償還能力。
2)選擇合適的借貸機構。在中國，個人借貸一般都在銀行辦理，為了降低成本就需要選擇合適的銀行申請借貸業務。銀行借貸服務往往會因借貸者的身份不同、貸款期限不同、貸款金額不同而存在收費差異。如農業銀行對農民貸款給予政策上的優惠和扶持，那麼，農村居民選擇農業銀行申請借貸業務就會降低成本。
3)講求信用。在借貸理財的過程中個人的信用額度非常重要。在借貸過程中借貸雙方都麵臨著巨大的風險，借貸者麵臨著還貸的風險，而金融機構則麵臨著借貸人的信用風險。為了降低風險，金融機構在處理借貸業務時，首先會考察借貸人的信用額度。
因此，借貸人一定要十分重視自己的信用記錄，有時候信用方麵的不良記錄，並不是我們有意為之，往往是因為忘記了還貸時間，這樣的疏忽會給以後的借貸業務帶來不必要的麻煩，而且還會增加還貸利息。因此，應該增強自己的還貸意識，牢記還貸期限，以免帶來麻煩。
3.投資
(1)股票投資
股票是股份公司發行的一種企業所有權證書，其主要特性有：①可以隨時轉讓；②股票作為交易對象，如同普通商品一樣有自己的價格，而這種價格除了受企業經營狀況的影響外，還要受當時的經濟、政治、社會等諸多因素的影響，股票價格處於不斷的變化中，有時還會有大起大落的現象發生，正是這種起和落使得投資者可以從價格的變化中通過買賣股票獲取收益；③股票一經購買，便不能退還本金，隻能通過二級市場的交易轉讓，來兌現股票本金。股東所獲取的股息收入完全取決於企業的盈利情況，利大多分，利小少分，無利不分；若企業虧損，則由企業自己承擔責任；企業破產時可能連本金都保不住。因此，股票投資的風險相對較大。
我國證券市場是在20世紀80年代逐步發展起來的，隨著改革開放的深入和市場經濟的發展，證券市場迅速進入了一個欣欣向榮的時期，市場投資者隊伍迅速擴大，上市公司數量、規模也急劇增大，機構投資者日益增多，股票市場也更加規範和成熟。憑資金實力，憑膽量，憑勇氣操縱市場的時代已一去不複返，一個相對公平競爭的環境更有利於投資者分享中國經濟的增長，分享上市公司的成長。
股票市場是一個風險較大的市場，有“一賺九賠”之說。個人資金進入股市，對於老年人而言，一定要保持良好的心態，還要充分考慮自己的承受能力，不要借錢炒股或動用生活費用炒股，以免一旦被套牢造成債台高築或生活窘迫。同時還要對證券知識多加了解，多關注政策走勢、經濟形勢、行業狀況等大環境。一般來說，選購股票應做好以下幾個方麵：①學會分析所購股票公司的財務報告，投資任何股票和債券，都必須分析發行公司的財務報表，從中了解公司現狀和未來發展潛力，了解其獲利能力、流動性財務狀況及市盈率等，以評估股票價格是否偏高，值不值得投資；②適時進入，投資股票，不一定堅持一定要在“最低點買入，最高點賣出”，因為“最低點買入，最高點賣出”僅僅是理想狀態，未來的不確定性很多，隻要不太貪心，財富永遠是投資者的；③以操作短線為主，我國現階段的股市隻是一個尚處初級階段的“財富分配器”，尚未達到中高級階段的“財富發生器”，股市隻是上市公司從前仆後繼的股民投資者那裏融資的工具，因此，對於老年人和普通的中小散戶來說，目前介入股市在投資品種上還應以購買基金和有題材或有信譽的低價股為主，投資方法上還應以短線操作賺取買賣差價為主。
購買股票是對公司未來發展的投資，所以選擇具有發展潛力的公司的股票是每個投資者夢寐以求的事。有一段時間大家爆炒科技股，造成科技股價暴漲暴跌。有的上市公司隻要一宣布進軍高新技術或網絡界，其股票市價即飆升，這反映了大家對未來科技發展的熱望，有人也從中大獲其利，但大部分人追捧的結果是被嚴重“套牢”。對於成長股和高新技術股，大家需要有一個正確的認識和冷靜的態度。
成長型股票可以是成長行業的公司股票，也可以是不景氣行業的有特長公司的股票，或兩者兼而有之。在某種程度上，它們是安全的投資對象。確認某一股票是否為成長股比較困難，一個常用的指標是其市盈率不能超出該公司未來幾年持續、穩定的增長速度。公司的成長性不僅僅是通過產量的增長來實現的，而主要應該是通過資本再投資收益來實現的；企業的高成長不應該總是通過“圈錢”來保住已有的市場份額，而是通過企業自身的積累和增長來實現成長。投資時機應選在該公司或者一個行業的高成長階段，而不是企業真正成長之前。高新技術和生物工程類股票及其所在的行業往往被看做是高成長的代名詞，但是它們也有自己運行的規則和循環周期。對普通投資者而言，急於買進行業前景看好，但公司的經營管理或產品本身未受市場檢驗的所謂高新技術、生物工程類股票是極不明智的。任何一個新興領域都會有眾多的公司參與爭奪市場份額，最終隻有為數不多的幾家公司能夠衝出重圍，取得極大成功。
(2)債券投資
債券包括國債(我國以前稱為國庫券)、企業債券和金融債券。國債由各級政府發行，主要用於彌補赤字或擴大投資等；企業債券由一般股份有限公司發行，以籌措公司發展所需資金；金融債券則由銀行發行。
國債信用風險極低，目前票麵利率高於銀行儲蓄存款利率，又不征收利息所得稅，收益率相對較高。憑證式國債流動性強，投資期限靈活。購買後，可根據需要隨時到原購買網點提前兌付，隻需按兌付本金的2‰交納手續費。國債及金融債券是以國家信譽和銀行信譽為基礎的，具有4大明顯的優勢：①安全無風險；②收益穩定，效益高；③變現性強；④現在國家規定憑證式國債不可倒賣，也就是不上市交易，由此又可使個人投資避免了二級市場購買國債所承擔的市場風險。近年來，國家加大基礎設施建設相繼發行了數千億元的國債，一些銀行也嚐試著發行金融債券，在以後相當長的時期，發行國債仍將是推動我國經濟增長的一個重要手段。老年人由於退休在家，已經遠離社會生活，往往不能對股票市場進行正確的市場投資分析和風險評估，投資購買國債及金融債券對於老年人而言是一種普遍而安全的選擇。
企業債券利率普遍較高，目前也無征稅規定，收益較高，也是老年人比較安全的投資選擇。對企業債券進行投資時，要注意企業債券的流動性和信用等級，還要考慮利率風險，一旦將來利率水平上調，實際收益可能會低於預期。尤其是在滬深證交所上市交易的債券，一般期限較長，交易價格隨利率水平變動而波動較大，老年投資者更要多加關注。
(3)投資基金
投資基金是指將小額投資人的資金聚集到一起，交給金融專家去操作管理，使資金不斷成長，收益歸投資人所有的一種理財工具。投資基金的最大優點在於可以解決小額投資人因時間、金錢與專業知識無法同時具備的困擾，其風險較低，流動性高，變現容易。購買基金也是老年人投資的一個不錯的選擇。挑選基金時要注意考慮收益率、評級、風險和支出比率4大因素。
(4)投資房產
在所有的理財工具中，最適合做中長期投資的是房地產。因為房地產具有長期增值的潛力，市場景氣時價位上揚，不景氣時亦有保值的好處，而且由於可以向銀行貸款，隻需付一部分款項，即可坐享全額增值的效益。
投資住宅一般比較安全，而且隻要區位不是特別偏遠，升值會比較穩定，投資購買住宅比較好的策略方式是：設法了解城市的規劃，選擇那些規劃規範較小，各項基礎設施完善，正處在開發之中的項目進行投資，這類社區一旦開發建成之後，房屋的價值肯定要比購買時的價格有較大的增長。目前，國家為了擴大內需，采取了一係列方便貸款購房的措施，貸款購房變得比較合算；金融業也推出住房等信貸服務，在不久的將來，快捷完備的管理體係使信用消費與持款消費沒有太大的區別。存款、補貼款、公房交易款、貸款等款項構成了居民購房款的主要來源。相信隨著住房製度改革的深入，各項補貼的落實，公房交易市場的健全和住房金融製度的完善，居民購房中的款項將能及時到位，居民的住房條件將逐步得到改善，大家都能購得一套稱心如意的居所。除此之外，房地產將來還是家庭重要的資產項目，不僅可以保值、增值，而且在出現經濟危機時，可以用於抵押。
出於經營目的的購房者，有必要在觀念上把買房作為長線投資考慮。一般來說，當一個地區的經濟出現繁榮和快速增長時，投資商業用房甚至是公寓都會有較好的回報，但請購房人注意，這種投資行為隻有早於經濟繁榮期到來之前付諸實施，投資才可得到最佳的回報利潤，而如果錯過了時機，趕在繁榮期已至，並且房價已攀升至最高位置時購房，按股市裏的行話講，您會被“套牢”。鑒於國內有大量可供開發的土地，空房多，房屋交易手續費高，購房投資需要謹慎從事。因此，可以說如果沒有充裕的用於應對艱難歲月的資金，就絕不要去做房地產投資。
商品房買賣是各類商品買賣中投入資金最多、各種因素製約性最強的交易活動，在交易過程中不但要詳知各種程序和操作方法，而且要懂得講求策略，以最經濟的投資獲取最富價值的商品。
隻有達到此種境界，花費心血掙得的錢財才不會付諸東流，才會得到超值的回報。購房者在以下兩種情況下才應考慮買房：一是確實有需要，迫切需要通過買房來解決住房問題或改善住房條件；二是確實出現了適合長線投資(意味著在未來幾年內不會過時)，而價格又相當誘人的樓盤。
置業就是投資，無論您是用來自住或用來出租，您所買的物業能否保值、升值，是判定投資是否成功的決定性因素。買房一定要強化產權意識、合同意識、品牌意識，具體選房時需要關注以下一些因素：
1)價格。價格是購房者購房時所要考慮的首要因素，購房款隻有在購房者的家庭所能承受的經濟能力範圍內，購房者的置業行為才能最終實現。目前我國房地產市場還處於賣方市場階段，購房者在選擇價位合適的物業時沒有很大的回旋餘地。對於中低收入的購房者尤其是老年人，挑選價位相對低廉的經濟適用房不失為一種現實的選擇。購房時的權衡和比較是非常重要的環節，價位合理應是首選。
2)地理位置。房屋所處的地理位置是房屋價值的決定因素，因為地理位置的不同使房屋價格相差很大，直接影響到房屋今後的升值能力。如果購房僅是為了投資或經商，地理位置就顯得更為重要。
一般來說，老年人居住應多選擇環境幽靜、空氣清新的地段，就醫和購物是否方便也是他們選擇地段時應該考慮的因素，選擇地段還要根據老年人的家庭經濟實力來決定。交通狀況與地理位置緊密相關，一般說來，地理位置好的房屋，交通都比較方便，反之則較差。地段的好壞決定了售價的高低。總之，購房者應該考察的是目前所處地段的等級，生活、工作、購物、休閑娛樂是否方便，市政規劃是否有利於此地段的發展，此地段發展的空間餘地是否夠大，空氣環境質量是否優質。
3)配套設施。主要指水、電、氣(北方還應有暖氣)的供給，小區物業保安係統情況，生活設施配套情況等，這些都是保障人們日常生活的基本條件。齊全的市政配套是生活的保障，購房時應認真考察房屋的配套設施狀況，市政配套功能是否齊全，能否到位，能否在近、遠期符合需求。
4)房屋質量。房屋質量直接關係到居住者的人身安全，因此是選房要素中的重中之重。挑質量的實質就是挑毛病，購房者必須認真做好兩方麵的工作：實地考察和對有關文件資料的核查。實地考察主要檢查的是：房屋有無裂縫、傾斜、滲漏。牆麵有無石灰爆點及排水是否通暢等方麵。核查的文件資料主要是房屋質量證書和各道工序的驗收單。
5)戶型。戶型關係到住房者居住的舒適和方便，也體現著房屋的藝術性和個性化特點，能夠滿足人們不同的欣賞水平和偏好，是選房時不能不考慮的因素。功能合理是否兼具美觀性，能否適應未來家庭結構變化，是否具有靈活性，如能否滿足自住並兼顧出租；是否能滿足自己居住和符合自己的生活、心理的需要。一般來說，客廳應稍大，且門不能太多，門多了會影響客廳的使用功能，臥室可稍小一些，但廚房、衛生間的麵積均要在4m2以上。主臥室最好朝南，窗外的視野空間盡可能要開闊些，冬季的陽光照射要能持續到下午4時左右。
6)物業管理。物業管理包括住宅小區的安全、維修、清潔、綠化等許多方麵，是居住生活的重要保障，也是住宅業未來發展的重要方麵。物業管理在我國還是一個剛剛起步的新興產業，各地社區的服務質量參差不齊，差異較大，也需要購房者認真谘詢和比較。
(5)購買保險
生活中充滿了各種風險，我們不可能預知一切。自然災害、交通事故、疾病感染、人為破壞等，都會影響我們的正常生活，損害我們的生命財產，保險的目的就是為了減少這些災害對我們的危害。在發達國家，市場經濟得以穩定發展依賴於有一個完善的保障體係，一旦災難來臨，大多數人不至於落到家破人亡的地步。改革開放以來，我國的保險業有了相當大的發展，保險險種也層出不窮。麵對儲蓄收益的不斷減少，尤其是工薪族們告別公費醫療，加上失業、養老、教育製度的改革，個人負擔的比重加大，投資保險的特殊功能已開始凸現在城鄉居民麵前。因此，每個人及每個家庭，為自己的未來及家人的保障參與保險，應是明智之舉，以較小的投入來減少各種災難帶來的損失。
參加保險是居民合理安排收入與支出的一種方式。與其說投資保險是為獲利，還不如說花錢保平安，買保險就是為抵禦可能出現的風險，或為子女創造美好的未來奠定一定的資金基礎，為給父母老有所養獻上一份孝心，也為自己的一生平安及退休後能體麵生活未雨綢繆。保險是保險公司和投保人之間契約關係的具體表現，保險在某種情況下是必需的，但從投資的角度看保險並不是一種最好的投資方式，因為在投資計劃裏保險的主要用途是用來照顧家庭，其中人壽保險、醫療保險、家庭財產保險是每個投資人需要認真考慮的險種。
1)人壽保險。投保人定期付保險費，保險公司則在投保人死亡後，向投保人指定的受益人支付契約規定的保險金。對於一個年輕的家庭來說，這種保護當然不可或缺。人到中年需要積累財富，老年人也一樣需要保護自己已經積累的財富，人壽保險保的是投保人早亡的風險，保險的受益人不是投保人本身，而是他們所關愛所贍養的人。需要說明的是，被保險人同時選擇多個險種投保，萬一發生保險責任事故時，領取的保險給付金是累加計算的，因此一人擁有多張保單，累加的保險金額就體現了自身的“經濟價值”。
2)醫療保險。一個人的健康狀況會發生變化，生一場重病會花去一大筆醫藥費，醫療保險是僅次於衣食住行的一項必要的開支。急症、慢性病的手術費、藥費、檢查費、住院費等有時會很快耗盡一個家庭的財力，應該在健康的時候購買商業醫療保險。商業醫療保險是我國現行的醫保製度的必要補充。
3)家庭財產保險。我國目前的家庭財產險主要指對家庭中特別貴重的物品的保險，如古董、首飾、藝術品等。為了避免萬一申請理賠時發生爭執，保單應附有被保險物品的保費明細，以及說明所保物品的價值的相關發票或估價證明。
由於保險業務比較複雜，而且人們對此也比較陌生，所以有必要掌握一些基本的原則，以供老年人投保時參考。
1)確定保險需要。人壽保險是家庭財務策劃不可缺少的一部分，作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要考慮經濟能長時期負擔保費，又能得到應有的保障。購買適合自己或家人的人身保險，投保人有3個因素要考慮：①適應性，自己或家人買人身險要根據需要保障的範圍來考慮，如沒有醫療保障的從業人員，應購買一份“重大疾病保險”，那麼，因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付；②經濟支付能力，買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費，每年的保費開支必須取決於自己的收入能力，一般是占家庭年儲蓄或節餘的10%～20%較為合適；③選擇性，個人或家人都不可能投保保險公司開辦的所有險種，隻能根據家庭的經濟能力和適應性選擇一些險種。在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女和老人投保更實際，其生活風險比小孩和老人要高一些。當然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。
2)重視高額損失。從現實來看，損失的嚴重性是衡量風險程度非常重要的一個指標。一般來說，較小的損失可以不必要上保險，而嚴重損失是適合上保險的。對於損失除了購買保險來衝抵外，沒有更好的辦法。而對於高額損失而言，就需要投保高保險金額，高保險金額可以使投保人得到最充分的保障，當然，其保險費自然會較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險費率，從而抵消高保額所高出的保費。在購買保險前，作為投保人應該充分考慮所麵臨的損失程度有多大，程度越大，就越應當購買這種保險。
3)合理搭配險種。投保人身保險可以在保險項目上搞個組合，如購買1個至2個主險附加意外傷害、重大疾病保險，這樣可以得到全麵的保障。但是，在考慮所有需要投保的項目時，還需要進行統籌規劃避免重複投保，使用於投保的資金得到最有效的利用，從而節省保險費，獲得較大的費率優惠。
保險並不是能夠規避一切風險，需要投保的隻是會嚴重影響你的工作、生活和前途的風險。一般來說，每年用於壽險、醫療保險、財產保險等的保費總額以不超過投保人收入的10%為宜。
(6)收藏品投資
收藏是時下投資理財的另一個熱點。現在用於投資的收藏門類和品種五花八門，生活中的許多東西除了具有使用價值以外，還蘊含著其他信息，而能夠成為社會時尚的物品所蘊含的信息往往是最具時代特征的，時尚剛剛改變時這些物品很可能因為“過時”和“土氣”被人們拋棄，但是經過時間的錘煉，這些物品往往會成為人們研究曆史、反思過去、懷念以前的載體，因此就具備了成為收藏品的可能，由此無意中的收藏可能給擁有者帶來大筆的財富。老年人具有豐富的人生閱曆和人文知識積澱，投資收藏品是理財的一個很好的途徑。
收藏最好是有自己的獨到見解，一切以曆史價值、藝術價值、市場價值為準則。對於老年人而言，最重要的是收藏要與興趣相結合，隻要有興趣並且心態平和，即便收藏了冷門品種，也能獲得一份好心情。
一個高明的收藏家，並不是死抱著藏品不放，而是根據市場情況隨機應變，該轉讓時立刻轉讓，以獲取利潤。收藏應該完全基於個人喜好，但收藏也有潮流，時下大家狂熱追尋的東西過幾年也許就會無人問津，因此，對於收藏品也需要讓其流動起來，以賺取實際的收益。
除了上述理財工具之外，尚有對黃金、紀念幣、藝術品及珠寶的投資，對上述投資有的人是基於愛好，但是更多的人是為了保值和增值。
三、休閑生活規劃
(一)老年人的時間管理
1.時間的定義
《現代漢語詞典》中對“時間”作的解釋是：物質運動中的一種存在方式，由過去、現在、將來構成的連綿不斷的係統。是物質的運動、變化的持續性、順序性的表現。
這個似乎過於抽象，雖然我們對“時間”並不陌生，但要真正解釋什麼叫時間，卻又是非常困難的事情。正如伏爾泰所說：“世界上，什麼東西是最長的而又是最短的；是最快的而又是最慢的；最能分割的又是最廣大的；最不受重視的又是最受惋惜的；沒有它，什麼事情都做不成；它使一切渺小的東西歸於消滅，使一切偉大的東西生命不絕？”這就是時間。
2.時間的分類
每個人的時間可以花在不同的事情上，因此就有了不同的時間分類，如工作時間、學習時間、休閑時間、家庭時間、個人時間、思考時間等等。
(1)工作或學習時間
時間用在工作或學習上，稱為工作時間或學習時間，學習的目的是為了謀生以及充實生活。學習是謀生前的必要準備，即使是工作後的進修，也是為了充實生活，工作對於一個人來講並不是生命的全部，現在提倡活到老、學到老的終身學習觀念。隨著社會的進步，科學技術突飛猛進，學習的重要性與日俱增，因此，每個人都應該抽出一部分時間來學習新知識或者熟悉新事物。
(2)休閑時間
休閑時間包括休息、睡眠及體育運動等活動的時間。人的一生中無論工作還是生活，應該有張有弛，要懂得放鬆，養成良好的睡眠、休閑以及運動習慣，才能把身體狀況調整到最佳狀態。
(3)家庭時間
家庭是一個人的最佳避風港，隻有家人與自己沒有所謂的利害關係。要學會與家人真心相處，不要等到需要時才回家，更不要等到失去時才懂得去珍惜親情。
(4)個人時間
個人時間是用來修身養性、充實自我的時間，是完全屬於個人獨自享受的時間，個人時間就是自己跟自己約會的時間。每個人不論是求學還是工作，甚至在家中，都會有不允許被侵占的個人時間，可以利用這些時間來充實自己。