一、老年人生規劃
科學技術的不斷進步帶動了醫學的飛速發展，其結果是人類壽命在不斷延長，生命質量也在不斷提高。根據我國政府勞動部門的規定，男性勞動者的退休年齡為60歲，女性勞動者的退休年齡為55歲。無論男性還是女性在退休後還有20～30年的幸福生活，如何做好老年期的生涯規劃，活出精彩的人生第二階段生活，是老年人最重要的人生課題。
根據老年人的不同年齡階段的生理、心理特點和日常生活自理程度，將老年人的生涯規劃分為5個階段。
(一)前老期(55～64歲)
進入前老期的老年人應坦然麵對由繁忙的工作生活轉為相對休閑的退休生活，開始設計自己退休後的生涯目標。
1.做好金錢規劃
做好金錢規劃包括退休後的經濟規劃、退休金的使用、理財管理等方麵。對於退休後的收入和退休後的開支一定要遵循量入為出的原則，改變退休前的消費習慣，可以將所有的財產分散處理，一部分可以用來購買風險相對較小的銀行債券或業績較好的股票，另一部分用來購置不動產(房產)等等。另外，隨著我國社會保障機製的不斷完善，養老信托和保險、老年人生前財務信托等關於老年人的金融業務會逐步在國內開展，這也是老年人金錢規劃的一個選擇。
2.做好健康規劃
受傳統文化的影響，老年人都不想也不願成為子女的負擔，不成為子女負擔的前提是擁有一個健康的身體。那麼，如何使老年人避免慢性疾病的困擾，健康快樂地生活，是擺在每一個老年人麵前的首要問題。做好老年人的健康規劃包括：有計劃地開展體育鍛煉，學習老年保健知識，有計劃地參加有關老年營養和飲食方麵的講座和報告會，避免被虛假廣告蠱惑購買所謂的保健品和營養品，定期接受健康檢查和預防注射。
(二)初老期(65～74歲)
處在此階段的大部分老年人身心還比較健康，除了少部分老年人需要定期或不定期到醫院接受診療外，大部分老年人可以根據自己的意願獨立活動、生活。
1.規劃學習活動
處在此階段的老年人可以根據自己的興趣和誌向參加終身學習課程，或者報名參加老年大學的學習，學習繪畫、音樂、烹飪、插花、茶道、電器維修等日常生活技能，或者選擇參與退休前因時間、精力和體力等原因無法參與的休閑旅遊和交友活動，盡量擴大自己的生活圈和豐富自己的生活內容。
2.加入誌願者行列
在自己精力、體力允許的範圍內，參與誌願者活動，為社會公益事業作貢獻，或者從事自己有興趣的助人活動，以增加退休之後的成就感和有用感，發揮老年人內在的潛能，繼續學習擔任與以往不同的家庭角色和社會角色，積極參與終身學習計劃，拓展人生視野，體驗和感受快樂人生。
(三)中老期(75～84歲)
處於此階段的半數老年人身心衰退，需要經常到醫療機構就醫，或者到護理院等安養機構接受治療和療養服務。
1.了解並留心老年服務和醫療保健資源
進入中老期的老年人應盡可能詳細地了解國家有關老年人福利、醫療保健服務體係及設施，經常向從事老年保健的醫生、護士、社會工作者以及從事老年相關服務的專業人士谘詢，了解養老設施、養老機構、老年護理院、老年活動中心等服務機構的服務內容、收費標準等信息，如日間照顧、臨時照顧、周末照顧、老年人再就業、老年人誌願者服務、居家生活服務等等，並與相應服務機構建立聯係，以便隨時接受上述機構提供的服務。
2.追求並適應修身養性的寧靜生活
這一階段要根據老年人的身體及心理健康狀況、人際反應程度來規劃生活，此時的休閑旅遊應以短途為主，不宜進行長途旅行。生涯規劃的周期以3個月到6個月為好，如果條件允許甚至可以以1個月為周期規劃生活起居。此階段的生涯規劃應該讓老年人重新體會到活著還有意義，對人生還有興趣。
另外，老年人還要對自己已經不再擔任的許多社會角色、社會職務，對社會組織和家庭組織，以及親友關係逐漸疏遠等結果有所準備，同時，積極籌劃寧靜安詳的晚年生活。
(四)老老期(85～94歲)
處於老老期的老人多數身心機能已經開始退化，該階段的生涯規劃目標應著重在心靈和家人安撫上。
1.追求心靈的平靜和克製焦慮與不安
處於老老期的老年人要學會控製自己的情緒，克服焦慮與不安，以求得心靈的安寧，放鬆心情，適當做一些保持體力的活動，定期接受醫護人員的輔導和幫助。
2.預立遺囑和財產安排
老老期的老年人有半數以上都患有失憶症或老年癡呆症，因此，需要盡早對身後之事作好安排，規劃保護措施，在意識清醒時事先確立遺囑，將財產問題處理好，並將自己所期望的喪葬儀式對家人作好交代。
(五)太老期(95～104歲)
太老期也稱為人瑞期，此階段的生涯規劃主要是人生的慶典，即對老年人的生日、結婚紀念日、親人的生日以及其他人生重大事件的慶祝紀念。但是在參加上述喜慶熱鬧的慶典時，要注意老年人的身體和心理的健康狀態，不要使其身心過於疲憊。
1.安排怡情養性的寧靜生活
對於處在此階段老年人的日常生活規劃以1周至1個月為宜，如果老年人的智力和認知功能尚未衰退，可以根據其興趣，適當安排一些藝術類的課程，如繪畫、書法或者接受簡單的陶藝製作等作業療法的內容，以減輕、緩和心智的衰退。如果老年人的身體條件允許，可以選擇條件舒適的短途旅行，在親近大自然的過程中，讓其回憶以前的人生歲月。
2.規劃選擇照顧機構和身後之事
雖然處於太老期，也應適當規劃對養老院、中度照顧機構的選擇，對護理院和老人康複中心的谘詢和聯係，以及對臨終關懷和姑息治療的了解，還有對葬禮儀式的規劃與安排等等。
二、老年人理財計劃
(一)老年理財的重要性
1.理財的定義
隨著經濟的發展和社會的進步，社會物質財富的不斷增長，社會成員的可支配收入越來越多，“個人理財”已經成為當今社會的熱門話題。那麼，什麼是個人理財，個人理財包括哪些內容呢？到目前為止，關於理財還沒有一個明確的定義，人們總是根據自身的需要，從不同的角度來定義這個概念。就個人支配、管理財富的角度而言，理財是對個人、家庭財富進行科學、有計劃和係統的管理、安排，簡單地說，是關於賺錢、花錢和省錢的學問。
因此，個人理財可以詮釋為研究個人資金如何籌措、分配、運用與管理的學問，即個人理財就是研究個人如何支配錢財。一個人有哪怕再少的錢財，隻要作了運用與處理就是理財，凡是跟個人有關的財務管理都是個人理財。
2.老年人理財的目的
老年人理財的目的有以下3個方麵。
(1)增加財富
老年人退休以後所拿的退休金比工作時的薪水要少一些，因此要想積累財富，就應學習理財技巧，學會投資和管理財產，以便在晚年也能積累更多的財富，體現人生的價值。
(2)豐富精神生活
老年人在退休後的生活中，無論是通過不同的途徑增加個人財富，還是勤儉持家不斷積累財富，其結果就是擁有比較寬裕的經濟能力，從而改善退休後的生活，提升生活品質與水準，豐富休閑生活內容，充分地享受生活，用自己的財富換取身心的愉悅。
(3)保持原有的生活水平
老年人退休後會失去許多收入，因此有必要在有工作能力時未雨綢繆多留一些儲蓄，以備急用。退休後的老年人為了使其財產保值增值，可運用適當的理財手段，對現有資產進行科學的管理，以確保其保值和不斷增值，以保持較好的生活質量。
3.老年人理財的一般原則
不同的老年投資者，其投資預期、財富多少和風險承受能力各有不同，因此應采取不同的投資策略。但是在一些大的方麵，絕大多數的老年投資者的理財原則大致相同，這些原則包括以下幾個方麵。
(1)量入為出
這是投資成功的關鍵。一般要根據自家經濟狀況量力而行，也就是有多少錢辦多少事。任何不顧自身實際情況的購置、消費、投資活動，都可能使自己陷入財務困境。要根據收入情況，合理安排各種支出，同時還要注意節約，將部分財產儲蓄作為不測之需。對於老年人而言，不能將全部資金用於投資，須認真計算投資將會產生的效益，以及可能對家庭正常消費和生活質量產生的影響。如果退休後的家庭收入可以保障正常的家庭消費，或者投資後能在短期產生一定效益來補充消費的不足，就可以多投入一些資金；反之，如果估計到未來家庭收入不穩定，需要積蓄一定的資金用於家庭日常消費，最好采取儲蓄或購買債券進行短期投資，以便家庭消費資金不足時可及時兌現。對於老年人而言，每年至少應將稅前收入的10%存入銀行，追加投資的資金額應該低於前期投資回報額。在退休初期，老年人將投資回報用於再投資時應有所保留，以免財務狀況過多受到通貨膨脹的影響。
(2)充分考慮自己退休前的職業特征
老年人在投資時應充分考慮自己既有的知識結構與興趣愛好，投資理財方式的選擇應做到“三結合”，即結合老年人自己的職業特征，選擇業務熟悉又有把握的投資方式，抓住時機準確投資，以減少和避免失誤；結合老年人的知識結構，拓展理財知識，促進業務增長和事業發展；結合老年人的興趣愛好，從拓寬知識麵和充實、豐富業餘生活出發，使老年人的生活更加充實和豐富多彩。
(3)采用投資組合，注重投資的整體效益
老年人投資最好不要單一化，而應當選擇幾種投資方式，這樣可防止一種投資出現風險時造成重大損失。在選擇多種投資方式進行投資組合的同時，要根據自己年齡和家庭成員構成來決定投資重點。一般來說，老年人可考慮防老與充實老年生活方麵的投資。
對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅後整體收益。也就是說，投資效果的好壞關鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和(當然，稅和投資成本是要扣除的)。這個原則對退休者來說尤其重要，這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價，那麼就可能引起危險的後果。
(4)有一定的應急儲備
個人的所有收入不應該全部用於投資之中，應該在銀行中有一定數額的存款，這筆錢不但可以用來支付日常生活所需的小額預算開支外，還要用來應付諸如房屋大修、看病等所需的大筆費用。一般個人的“易變現資產”的總和應調整到足以應付4~6個月的生活各項支出，這樣，老年人在麵臨任何收入突然中斷的危機時，仍有較充裕的時間麵對困難。
(二)老年理財計劃
老年理財就是通過對財務資源的適當管理來實現老年人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一而協調的計劃。老年理財規劃有3層含義：一是老年人要清楚自己都有哪些財務資源；二是老年人要對自己的生活目標有清醒認識；第三要有一係列統一協調的計劃。用現金流管理把老年人的所有計劃綜合在一起並加以協調，並讓所有的計劃都能夠滿足這一現金流，這就是個人理財的核心內容。
科學合理的投資理財前提必須具備兩個條件：一是明確理財收益目標，並了解這些目標對於老年人的重要性或迫切程度；二是對現有的資金作計劃投入，使目標的實現更具可操作性和現實性。究竟老年人應該選擇哪些理財工具，與每個人的個性、心態、習慣、年齡、宗教信仰、收入和知識背景等相關，當然，也與民族性、習俗、當時的社會風氣、經濟狀況及相關法律法規有密切關係。
1.設定理財目標
管好口袋裏的錢財首先就要確定目標，理財事實上也是設立並達成財務目標的過程。在美國有專業的財務規劃師，專門為有理財需要的個人作財務設計與規劃。不過，隻要老年人願意花些時間和精力，一樣可以自己設計一套理財計劃流程，以達成預期的理財目標。個人理財計劃有以下幾個方麵的內容。
1)知道自己有多少財務(包括資產、負債與收支狀況)，以確定可支配的資金數量。
2)根據確定的可支配資金數量製訂財務目標，每個老年人的財務目標是不一樣的，要根據自己的實際情況製訂，切不可盲目攀比，不切合實際。
3)理財資金額度約為日常生活費用、短期儲蓄與投資數額的總和。
4)編製收支預算表。
5)預算執行。
6)成果分析，根據預算和先前製訂的財務目標進行評估。
7)反饋，根據成果分析結論修訂或者改進財務目標。
老年人按照上述程序實施理財計劃，或許有朝一日也能成為“理財專家”。
對於理財目標的設定有以下幾方麵的注意事項。
1)設定的理財目標一定要清晰明確。個人理財目標的設定要因人而異，即使是同一個人也會因時因地的不同，而有所不同。因此，首先要弄清楚自己的需求，再根據老年人所要追求的生活方式和目前的實際情況，分短、中及長期來製訂理財目標。短期目標一般指一年內完成的目標，中期目標一般指3～5年內要完成的目標，如購買房地產；長期目標一般指5年以上時間內要完成的目標。無論短期、中期或長期的理財目標，設立時都必須明確。
2)設定的理財目標一定要具體量化。要想實現自己既定的理財“藍圖”，要使所製訂的目標具體可行，就必須對目標加以量化，要事先估計實現目標所需的資金數量，如購置房產前，一定要事先規劃房產購置、裝修、家具、電器等需要籌集多少資金等等。
3)設定的理財目標一定要有主有次。目標規劃後，還有必要再將全部目標逐一推敲，排出先後次序，並且經常提醒自己當前需要完成的目標是什麼，以便采取相應的理財措施。當然，預先排好的先後次序並不是不能更改，應經常根據每年自己及家庭的收支情形與財務狀況再詳細研究，予以適當地調整，以符合實際需要。通過不斷地設立新目標，體驗不斷積累的財富，人們會自發地產生足夠的內在理財動力。盡管在初始階段可能會比較辛苦，但是理性的選擇是成功理財的秘訣。
2.製訂個人收支情況表
老年人要完成自己的理財目標，所要麵對的最大問題不是理財程序的繁瑣，而是不情願改變過去幾十年來形成的消費習慣。現在許多家庭都有計劃目標，老年家庭為了更好地理財，也應該改變多年的消費習慣，製訂家庭計劃，其實家庭計劃很簡單，無非就是本年能夠收入多少，準備消費多少，可以積蓄多少，要添置多少大件物品等等。預算可以使老年人有效地管理家庭開支，還可以有效地製止消費的無序性和盲目性。老年人在家庭生活中還應根據量入為出的原則，編製簡易個人收支預算表，詳盡列出各種收入來源與各種支出細目，然後嚴格控製預算，所有花費均控製在預算限度之內，使自己能以最少的支出享受最大的效用。具體方法是先列出家庭開支中需要削減的項目，節約開支應該從數額較大的支出項目入手，如旅遊度假計劃，不必要的保險，慷慨的禮物等等。然後是一些小的支出項目。一旦列出需要削減的項目後，就要堅決執行，一段時間下來，經濟狀況就會得到較大的改觀。
除了上述簡單的預算收支表外，根據個人情況還需做財產管理明細表，對現有的各種存單、固定資產、保險單等逐一詳細登記，做到心中有數，防止財產無端流失，這些表格無固定格式，可根據老年人的喜好而定。
3.老年理財計劃
人的一生雖隻有短短的幾十年，但這幾十年還是可以分成多個不同的階段，人生的不同階段，所麵臨的境況是各不相同的，不同的階段有不同的需要，也就說明理財重點在各個階段是不盡相同的。可以將人生分為7個階段來製訂理財計劃，以下7個階段的簡單劃分可供大家參考。
(1)築巢期
通常指30歲以下的年輕人，這段時期的主要財務目標是購置房屋，結婚成家。不過，現在似乎是愈來愈難實現了。
(2)家庭誕生期
第一個小孩出生，開始組成傳統意義的家庭。
(3)家庭成長期
家庭成員不再增加，整個家庭的成員的年齡都在增長，一直到小孩上大學或就業，這個階段才結束。
(4)子女教育期
子女上學，父母則忙於籌措學費，如果上學的不止一個人，財務的負擔會更重。
(5)累積期
孩子差不多已獨立，父母債務逐漸減輕，而由於工齡的關係收入大幅度增加，進入快速累積財富的時期。
(6)保守期
老年人到了退休的前幾年，投資和消費會趨於保守，保守是本階段特別重要的特征。
(7)退休期
日常生活開銷主要來自退休金或過去的積蓄，已經不再靠工作賺取收入了。此階段的老年人最好將子女的奉養當做“額外的收獲”，自己應對生活和人生有所準備。
以上各階段因每個人的差異性而會有所不同。老年人在擬定計劃和目標時，應該結合自己當前的生活內容和重心，使計劃容易實現。
美國權威理財專家馬裏·亞當曾經說過：“不要把預算看做是如何才能不花錢的計劃，而是看做讓你了解你的錢花在什麼地方的方法。這樣，你就能作出選擇。”理財計劃就是要合理安排支出，隻有合理的、充分的計劃，才能使錢花在最該花的地方。
處於退休期的老年人，雖然每年獲得的金錢比年輕時要少很多，但是老年人的消費需求也在不斷降低，對於老年人而言，日常生活的開銷遠比年輕時要少得多，而醫療保健和養老服務方麵的支出會逐漸增加。因此，製訂符合老年人特點和實際需要的理財計劃，對科學合理規劃老年人的生活具有重要意義。
(三)老年個人理財策略
個人理財主要是告訴你如何生財有道，使生活過得更好。賺錢有各種各樣的方法，有些人把錢存入銀行；有些人則買賣股票、債券和投資基金；有些人投資房地產；有些人投資郵票古玩等，雖然方式不同，但共同的目標都是想藉此獲得利益，快速積累財富。不論以哪種方式進行投資，都必須對所運用的理財策略有所了解，常用的理財策略有以下幾種。
1.儲蓄
將錢存入銀行等金融機構賺取利息是個人最常見的理財方式。雖然我國銀行存款的利率一降再降，又開征了利息稅，儲蓄獲利的空間已經非常小，但儲蓄仍是老百姓尤其是老年人的首選。如今家庭節餘絕大多數還是存入銀行，對大多數普通百姓而言，存錢是一種原始積累。隨著改革開放的不斷深化，產業結構調整力度越來越大，國家對勞動就業、社會養老、醫療、教育、住房等各項改革措施的全麵推進，必將進一步加大個人負擔比例，家庭資金儲備的重要性在進一步加大。
儲蓄具有風險小、方式期限靈活多樣、簡單方便、收益相對較低等特點。人民幣儲蓄按存款期限不同通常分為活期儲蓄和定期儲蓄兩大類，定期儲蓄可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取。整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。
選擇儲蓄種類時既要考慮方便、安全、利息多少的因素，又要照顧到個人的收支節餘的情況和參加儲蓄的用途和目的。一般應根據以下幾種情況而定。
1)用途未定或可能隨時取用的錢可存活期，當然，要盡量計劃好當月的開支項目，將餘錢的大頭存入定期，以獲得最大的利息收入。
2)短期內不準備動用的錢，可以存3個月或半年的定期儲蓄或定活兩便儲蓄。
3)每月有小額固定收入節餘的，適合於零存整取，以積少成多。
4)如果手中有一筆相對長期不用的整筆款項，則應選擇整存整取的定期儲蓄。
5)將存單化大額為小額，即將一筆較大金額分為若幹份存單，以備日後急用。如此，損失就可減少到最低限度，以免提前支取部分款項時，影響到整張存單的利率計算。
6)將資金在儲蓄期限內分段存入，使得存款到期時間不過分集中，一般采用循環周轉法，如每月從工資中取出幾百元均按一年定期儲蓄，這樣一年後所有存款都享受定期利息，並且每個月都有到期存款可備使用，這樣儲蓄比把錢積累到一定數額再存定期要實惠得多，急需用錢時也比較方便。
隨著通訊事業的發展，銀行卡已經成為人們日常生活中必不可少的金融工具，銀行卡的功能涵蓋了存取款、消費、投資理財、增值服務4大領域。除去存取款、消費兩項基本功能外，銀行卡不但能炒股、買基金、買國債、炒外彙、自助貸款，還可以代繳水、電、氣、手機、固定電話等費用，甚至還可以作為優惠卡在各類消費場所享受折扣優惠。該如何選擇適合的銀行卡呢？手續費、網點分布和功能等性價比無疑是借記卡和貸記卡含金量的最佳衡量標準，比如兩家銀行同為異地本行取款1萬元，取款手續費用差距居然可達百元。這意味著如果可以巧妙使用銀行卡取款，將能為自己省下不少不必要的花費。
2.借貸
對於很多人而言，欠債是最令人頭痛的事情，因此許多人不把借貸看做理財方式，但事實上借貸已經在理財中占據著越來越重要的地位。借貸可以緩解暫時的財務緊張，以實現購買行為和投資行為，隻要這種行為的收益大於借貸的利息，可以帶來現實的利潤，借貸就不失為一種好的理財方式。
(1)借貸的目的
1)滿足消費需求。如果暫時資金緊張，可以通過借貸來實現消費需求。時下流行的借貸購房，就是典型的例子。
2)處理意外事件。意外事件在日常生活中往往是無法避免的，可能使我們麵臨資金短缺的狀況。對於諸如在商場購物現金不夠等小的意外情況，如今流行先消費、後還款的貸記卡可以幫助人們從容解決，貸記卡現已經成為金融機構的一項新興業務，並且受到越來越多老年人的青睞。至於較大的意外情況，則需要到金融機構辦理借貸業務。