小學時期，由於意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，並且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生後不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。
如果孩子已經到了14、15歲，還沒有買教育類的保險產品，這時，可以不必局限於兒童險，因為有些非兒童險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。
教育金用在刀刃上
“我們的客戶以中青年人為主，大多為白領、中產階層，比較重視教育金方麵的理財。尤其是金葵花客戶，大多數人的規劃是讓孩子從高中就開始出國留學。”招商信諾青島中心支公司培訓經理藺強向記者介紹，現在國外留學的費用中，美國的學費最高，不算生活費，每年學費近30-50萬元，澳洲、加拿大的學費基本在10-20萬元/年之間，而我國大學的教育費用，則在以每年3%的速度遞增。
藺強認為，雖然教育金的理財方式眾多：譬如儲蓄、基金定投、黃金理財等，可保險產品在教育金組合中的配置不可或缺。
在他看來，教育金的安全性最為重要。因為市場具有周期性，基金、股票等投資無法保證資金安全。之前有位客戶，將教育金都用於購買基金，而且全部都是股票型，市場好的時候能漲到20多萬元，市場不景氣的時候跌到8萬多元，資金沒有保障，因此不建議家長把教育金用來做太大的風險性投資。
另外，教育金的保險投資要具有可控性。很多人習慣將教育金儲蓄起來，覺得既安全又方便靈活。可藺強認為，無法保證教育金的專款專用是儲蓄最大的缺點。當家庭有了其他意外支出，會輕而易舉地挪用孩子的教育金儲備。
有位家長開始存了10萬元的教育金儲蓄，愛人的生意急需資金周轉時，孩子的教育金儲蓄就成了周轉資金。可當孩子上學需要教育金時，賬戶上隻剩3萬餘元。
保險的方式既能保證專款專用，還有具備避稅避債的特點。尤其是在避債方麵，即便是債務官司遞送到法院，法官在判決時，也會依據有利於未成年人成長的原則去判決，一般不會允許從未成年人身上的保險做退保當做現金價值的還債。離婚分割也不會動搖未成年人的保險產品。
最後，用保險產品配置教育金還具有杠杆性的特點。孩子教育金是剛性支出，無論什麼情況都要去做準備，而且隻多不少。而教育金保險隻需每月繳納幾百元保險費，到孩子18歲上大學時就能換來總保費3到5倍的教育金，以小博大。
“對孩子來說，教育金最關鍵的運用時刻就是18-24歲，招商信諾對此推出的‘真愛未來’產品便是將教育金和健康保障捆綁在一起。”根據藺強介紹，此款產品如果選擇每月繳保費3000元，10年總保費30多萬元，到孩子25歲之前將包含50萬元的重疾醫療金+固定60萬元的教育金+12萬元的住院費津貼。教育金將集中在18-25歲之間快速領完，18-24歲連續7年每年領5萬元，25歲當年領取25萬元；重疾賠付裏麵囊括了例如白血病、川崎病等規定的30種重大疾病。12萬元的住院費，無論孩子感冒發燒還是意外磕碰，隻要是住院，就按照每天200-元的住院金賠付，直到領滿為止。
北大方正“樂享成長”的教育金產品中，18歲21歲的大學教育年齡，每年可領取保額的25%；大學畢業後，22歲可以領取40%保額的創業基金，28歲再領取80%保額的婚嫁金，總額達到保額的220%。
“為了抵禦通貨膨脹的風險，‘樂享成長’從投保第一年後，年底就有分紅。另外在此款產品內，有一個豁免保費的功能，”閏傑告訴記者，“北大方正該產品條款規定，父母為年幼子女投保時，如果投保人於繳費期內死亡、全殘或惡性腫瘤，未繳保費可以免繳，保險單繼續有效。以後的教育金、創業金、婚嫁金都能拿到。這一條款解決了年幼子女在特定情況下的持續保障問題，比較人性化。”