在小夫妻的家庭理財過程中，確定理財方式，找準投資方向，建立清晰的理財步驟，這些都非常重要。然而沒有太多經驗的小夫妻們要一步做到這些卻談何容易，不累積起一定的經驗想要做到輕鬆理好家庭財是非常困難的，這其中往往失敗與受挫的經驗來得更為寶貴。於是，小夫妻們在家庭理財之初為了積累經驗可以多參考一些家庭理財案例，從中找到一些理財竅門與心得，相信能夠幫助小夫妻們度過理財經驗不足的難關。
小夫妻進行家庭理財過程中，有一些非常重要的地方值得特別注意，在本章中我們把它們單獨拿出來進行介紹，希望能夠引起小夫妻們的重視，並且我們也會提供一些參考方法來應對這些問題，小夫妻們可以根據自己的實際情況來選擇應對策略。
第一節 如何防範風險
“風險”對於家庭理財來說是常見的詞彙，它常常伴隨著家庭理財行為而出現，對於理財經驗不足的小夫妻來說，它就是遭遇危難、使家庭蒙受經濟損失和傷害的源泉。其實，每個家庭對風險的承受能力都不盡相同，這種能力與小夫妻的性格、收入、年齡及家庭財務與生活狀況都有著千絲萬縷的聯係。比如拿小夫妻的性格來說，很顯然如果小夫妻性格活躍，較為積極樂觀，那麼奉獻承受能力就會較強；相反如果小夫妻心事較重，對財務問題不能收放自如，那麼風險的接受能力也就較弱。有一點小夫妻一定要明確，就是我們所說的接受風險與消極被動地承受風險是兩碼事，我們所說的接收風險是小夫妻通過努力最大限度地減少風險對家庭造成的損失與帶來的不利影響，因此，接受風險的方法有很多，比如小夫妻可以為家庭準備一定數額的隨時可供提取的風險預備資金，用來增強家庭承受風險的能力。
從理財投資的角度來看，夫妻們已經明確如果采用積極的理財方式，那麼銀行儲蓄的收益率的確不能與股票、房地產這樣高收益的投資方式相提並論，小夫妻們也不會在它上麵投入太多的精力。不過，如果從風險的角度分析，儲蓄就成為一個頗為保險的理財方式了。這也充分說明一個哲學觀點：收益和風險是成正比關係的。小夫妻想要獲得高收益，就要同時承擔高風險，而如果瞄準較低的收益，那麼小夫妻所需承受的風險也就相應地會減小。
如果考慮到風險的存在，小夫妻們在進行投資理財時就要十分注意那種以高回報作為誘惑，一味地鼓勵小夫妻去做激進投資的理財理念。這樣的理財觀念或許有一定的道理，也適合一部分家庭，但這種不計後果的投資方式對於工薪家庭而言卻似乎並不適合，因為這幾乎需要背水一戰的勇氣，一但失敗承受能力再強的小夫妻也很難在短時間內使家庭恢複元氣。
我們之所以這樣說，還有一些其它原因。風險的產生並不僅僅是伴隨著收益，除了與收益率的高低成正比外，它還與小夫妻投資理財的心態、性格、社會環境以及家庭環境等諸多因素有著不可分割的聯係。這也就決定了對於理財方式的選擇每一個家庭不可能完全相同，如果小夫妻僅僅為了追求高回報高收益而去進行並不適合自己或者並不熟悉的投資行為，這樣就勢必會帶有一定的盲目性，投資失敗的可能性也就會很大。在這方麵的慘痛教訓其實舉不勝舉，比如在二十世紀九十年代初期我國一度興起的沿海一些地區的房地產熱，就使無數想通過房地產交易得到高回報的投資者損失慘重。這些教訓至今仍然曆曆在目，它們作為反麵的投資案例雖然已經深入人心，但是否能夠重視它們並引以為戒才是對小夫妻來說最重要的。
對於任何高回報率的投資行為，小夫妻們一定要秉承著一定的法則，即在還不具備過硬的投資專業知識，無法準確判明投資的未來走勢，或者自己尚未做好投資失敗的心理準備的情況下，切勿盲目跟進。在這種情況下，保持一個觀望的態度對小夫妻們來說並不是什麼損失。
但也許有的時候小夫妻並不能完全識別家庭理財風險，也常常導致在風險來臨的時候還渾然不覺。那麼，家庭理財風險到底有哪些呢？
1、投資市場風險。
目前為家庭所熟知的眾多投資方式其實都有它自己的市場，股票有自己的市場，房地產同樣也有自己的市場。而在這些市場中，價格的波動往往會牽動小夫妻們那根緊繃著的神經，因為小夫妻持有的股票或房地產的價格是隨著這些市場價格的波動而起伏的。也正因為如此，市場價格的下跌一但跌破小夫妻的買入價格，風險自然而然地也就隨之而來了。
2、銀行利率風險。
銀行的利率變動對於其他投資市場有著重要的影響，比如儲蓄利率的上升就會打擊股票、債券、物業的價值。而對於負有貸款債務的家庭而言，比如貸款購置房屋的小夫妻，利率上升會使貸款的利息負擔增加；而對於那些依靠儲蓄來實現家庭資產增值的小夫妻而言，無疑利率的降低會使家庭資產的增值幅度減小。由此看來，對於不同的家庭，利率的變化所造成的風險是不同的。
3、通貨膨脹風險。
有時會有這樣的情況發生：從小夫妻的投資數字上看，是賺到錢了，但是如果通貨膨脹率超過獲利回報率的話，在金錢上購買能力的損失還高於利潤上的收益。小夫妻要想避免通脹風險吞噬家庭資金的購買力，就一定要在理財組合裏麵包括一些專門在通脹期會升值的投資項目，比如物業、股票等，而另外一些理財組合如現金存款、債券等可能會出現追不上物價指數的現象。不過小夫妻隻要把資金作適當的分配，拉上補下，就不至於會受到太大的影響了。
4、經濟變化風險。
國家的經濟從來都是循環的規律呈現其流動性的，有的時期會興盛，而有的時期則會呈現衰退之勢。在經濟比較好的年頭裏，許多投資品種，比如股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值。而在經濟不景氣的時候，這些投資品種的風險性就會增大了，而相反持有現金和債券則會相對更有利些。為了控製因經濟因素所導致的投資風險，一個完善的家庭理財組合，應該包括不同的投資項目，這也就是我們所說的分散投資可以減低經濟循環風險。
如果要把上述這些風險做一個明確的劃分，我們可以看到實際上風險是一張無形的大網，各種風險常常會交織在一起共同出現，而小夫妻的家庭理財則是在這個風險的“網絡”中進行的，這就使小夫妻的理財麵臨著極大的不確定性。
由於任何家庭承受風險的能力都有一定的限度，而一旦超過了這個限度，風險的性質就會轉變成負擔與壓力，它可能會直接影響到小夫妻生活的各個層麵，包括健康、工作、家庭生活、交友和休閑等等。而大多數收入水平不高的工薪家庭來說，它們抗風險的能力十分有限，一旦風險變為現實，往往會造成家庭難以承受的損失。因此小夫妻一定要明確這些家庭理財風險，隻有這樣才能幫助小夫妻們正確選擇有效的理財方式，從而做到降低風險和防範風險。
小夫妻理財風險防範
前麵我們已經說了，小夫妻理財是一項充滿風險的經濟活動，所謂理財風險在很大程度上來源於小夫妻在理財過程中認知能力的局限性，以及理財的社會環境中所具有的複雜性。它可能導致家庭理財計劃的失敗，也會使家庭財務目標成為無以為既的空中樓閣，甚至它還會使一個健康向上的家庭走向崩潰。因此我們才會反複地強調著小夫妻理財一定要重視麵臨的風險，在追求投資收益的同時盡量保持收益率和風險程度之間達到某種程度的均衡。要做到這一點，小夫妻們一定要掌握防範風險的方法與具備化解風險的能力。
首先，小夫妻們必須要認識到在家庭理財行為中出現的是哪種風險，在前麵我們已經介紹了家庭投資理財過程中可能伴隨出現的風險種類。其次，為了降低風險出現的可能性並且達到高回報的理財目標，小夫妻要充分掌握與某項特定的投資理財行為相關的背景知識，這些背景知識包括宏觀經濟環境、公司環境以及銀行存款、股票、債券、保險等不同理財方式的特點、功能、投資決策時所做出的定量與定性的分析方法和理財操作技巧等。識別風險是進行風險預測和衡量的基礎與前提，隻有在這個前提下，小夫妻才能對不同種類的風險進行規避，以降低其對家庭的危害程度。
了解了這一點，小夫妻們接下來要做的就是找到一些防範與化解風險的具體方法，這些方法包括：
1、如何回避可能出現的風險
前麵我們已經說過，風險是與回報緊密地聯係在一起的，高回報常常伴隨著高風險，那麼，既然是這樣對那些有風險但沒有與其想對應的回報，或者風險的程度明顯大於回報的程度的投資方式小夫妻就不應該介入。其實我們可以發現，小夫妻在投資決策發生前進行風險回避要比在投資行為進行中這樣做容易得多，這就是通過決策分析與事前風險評估發現風險存在的可能性與風險程度，在投資行為發生前采取措施避開風險，對可能形成的損失或傷害進行回避，使它們沒有發生的可能，比如：小夫妻可以不購買信用條件不好的企業債券；在借給他人款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途，對用於賭博、吃喝享樂、違規違法經營借款不應借出。當然，一旦在實施理財方案的過程中發現了風險出現的可能，小夫妻所能做的就隻有及時中止或調整方案以回避可能會造成的損失了。
2、如何對不可回避的風險進行控製
在有的時候，有些風險對小夫妻來說可能是不可回避或者不願回避的，在這種情況下，小夫妻們就隻有迎著風險上了。當然，我們的意思並不是要與風險拚個兩敗俱傷，而是說小夫妻們應該學會一些控製風險的方法，通過這些方法把風險對家庭可能造成的危害控製在可以承受的範圍內。當然控製風險的方法有很多，比如小夫妻可以通過縮小風險損失或傷害的程度、頻率及範圍的方法使其盡量最小化，這就是把風險降低的方法。這種方法適用於完全不同的兩種情況下，在家庭理財行為發生前小夫妻可以對投資金額、成交價格、成本費用設定出明確的界限，並警告自己不得突破這一界限；而在家庭理財行為發生的過程中，小夫妻則可以通過果斷停止該行為，或簽訂書麵協議等方式來降低風險可能造成的損失。
另外，小夫妻還可以采取有效的分散風險的策略來達到控製風險的目的。比如在進行投資理財的時候，小夫妻就可以根據家庭收入的實際情況，對不同的投資方式進行不同比例的資金分配，比如可以采用家庭收入的1/3用來儲蓄，1/3用於其它類型的投資。如果考慮到不同投資方式所承擔的不同風險，小夫妻最好對股票、儲蓄、國債、基金、保險等投資方式進行組合，這樣做的也可以達到分散投資風險的目的。對於像購買房屋和汽車的貸款而言，小夫妻貸款的總額和結構一定要與家庭未來收入總量和結構相適應，對於還款能力有限的工薪家庭，應該避免還款期過於集中，小夫妻應該盡量為家庭創造一個較為寬鬆的外部環境，使壓力盡量分散。