從另一個角度來看，小夫妻的家庭理財，最重要的就是設定理財目標，為了使這個目標變得易於識別，它最好是以數字作為衡量標準，並且這個目標應該是小夫妻需要通過努力才能達到的。說的簡單一點，就是小夫妻們要先計算自己的家庭每月可以存下多少錢、要選擇什麼樣投資回報率的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。其實，家庭理財的功略就是這樣被規劃而完成的。因此，我們建議小夫妻在製定第一個目標時最好不要定得太高，所需達到的時間最好在2-3年之內。當達到第一個目標後，小夫妻們就可以製定難度高一點、花費時間約3-5年的第二個目標，以此類推下去。
在小夫妻們製定了家庭財務目標之後，如何才能在最短時間內達成這個目標就成為一個最重要的問題，它涉及到小夫妻家庭理財的功略內容。一般在不考慮其它複雜的因素下，理財目標的達成與家庭投入資金量、投資方式的報酬率以及投入的時間有關。其中家庭投入資金量指的是家庭理財所投入的金額，可分為一次投入或多次投入；投資方式可分為存儲、基金、股票、期貨、債券及黃金等，當然，投資回報酬率愈高，相對的風險也愈高；而金錢是有時間價值的，投入的時間愈長，家庭理財所獲得的成果也就愈大。
因此，小夫妻家庭投資功略在製定時要本著家庭的實際情況，先確定個人所能投入的金額，再選擇投資方式，所選擇的投資方式的報酬率要超過通貨膨脹，最後隨著時間的累積，就可達到所製定的財務目標了。
本篇我們要介紹兩部分內容：小夫妻的理財流程與理財助手，相信小夫妻通過閱讀本篇能夠最終總結出一套規範的家庭理財模式，並找到達成理財目標的方式和方法，把它們運用到實際的生活中去。
在前麵的章節中我們一直在講夫妻理財應該如何避免誤區，應該如何麵對眾多的投資理財方式，如何因地製宜地選擇理財方式等。但卻始終沒有從操作的角度來為小夫妻們提供一套成體係的理財方略，其實，小夫妻在對待家庭理財時，應該盡力讓它正規化、書麵化，畢竟這不是兒戲，而是關乎家庭未來建設的大計。
第一節 如何編排理財組織
在家庭理財活動開展之前，最理性的做法是製定一份書麵的家庭理財計劃。而小夫妻們在製定了家庭理財計劃之前，要對家庭理財首先有一個清晰的規劃，而後才能根據這個規劃把它製作成一份理性的家庭理財計劃書，並逐項地進行實施的組織。
製定理財規劃
製定家庭理財規劃時小夫妻一定要明確，它是一整套完整的體係，其中的每一個要素都是小夫妻需要考慮的，而這套體係最後一定要被落實到書麵規劃之中。
成功的家庭理財要求小夫妻們有計劃、有步驟、持續地執行並及時調整自己的理財方案。而明確家庭經濟中的一些家庭基本財務問題對小夫妻來說就變得非常重要了，能否處理好這些要素對家庭理財的成敗關係甚大。
從理財規劃的全局角度來觀察，家庭的這些基本財務要素其實包含著三個層麵的內容。首先是設定家庭理財目標，其次是掌握家庭收支及資產狀況，最後是利用投資渠道來增加家庭財富。而結合小夫妻家庭理財的實際情況，這實際上是從三個層麵提出了不同的問題：家庭將來的發展目標是什麼；家庭現在的狀況如何；家庭如何才能到達想象中的目標。
這三個問題同時揭示了小夫妻所麵臨的家庭發展與需求，也就是家庭理財目標在不同的階段或時期的具體定位，它更從一個側麵說明小夫妻應該設定家庭理財目標，並徹底弄清當前家庭的收支狀況和資產狀況，真正做到悉知家底，然後再去考慮通過選擇適合家庭的投資方式來高效率地積累財富，以盡快地使家庭實現各個階段的理財目標。
1、製定理財目標
在了解了家庭最基本的財務問題後，小夫妻就可以在這個基礎上進行家庭規劃了，製定理財目標也就成為了接下來的首要工作。首先，對小夫妻來說一個很重要的前提是：所有的目標必須具體和可行。
小夫妻們首先要了解如何弄清楚家庭的財產狀況。國外通常用家庭總資產減去負債後的淨值來表示一個家庭真正擁有的財力。一般每個年度都應該列表來計算家庭的資產與負債，用得到的淨值與過去幾年的淨值相比較。隻有淨值不斷增長，未來的各項理財目標才有可能逐一實現。
最後，我們還要提醒小夫妻的是家庭的財務目標應將這種目標分為長、中、短三種不同的期限，這樣將更利於目標的設定。長期目標是指從現在開始，一直到退休或去世前要達到的目標。由於其長期性，就要分期設定，定期修正。中期目標是指家庭三到五年內的目標。短期目標則是指一年內的目標。一般地講，一旦確定了長期目標，中短期如何安排就會相當清楚了。這樣也就易於按照達成日期的先後，將各個目標彙總成一個總表，然後采取相應的理財措施。
2、了解家庭收支
其次，小夫妻們還要就家庭的收支情況做進一步的分析，用意在於了解自己的財務狀況是不是哪裏出現了問題，以便早采用相應措施。
另外，我們提醒小夫妻們，在對自己家庭的收支情況不慎滿意的時候，可以利用預算來控製收支。小夫妻都知道，要積累財富，就是要增加平時家庭收支相抵後的結餘，並以現有的餘錢合理地儲蓄和投資。在收入一定的情況下，編列預算是一個控製開銷的好辦法。與日常生活計劃相結合，大到買車買房，小到衣食住行的花費小夫妻都應考慮周到。此外，還要注意編列預算的可行性，並保留一定的彈性，要知道不可行的預算比不作預算還要糟。之後小夫妻要做的就是注意意外的開銷了，一旦解決了上述的問題，小夫妻就可以以家庭為基礎，按年、月為單位編製預算了。當然，對於已經編製好的預算表格小夫妻要適時做出必要的修正。如發現每月的支出總是超過或低於預算的20%到30%，就應及時進行預算調整。
3、家庭投資原則
前麵我們已經講過，家庭理財的目的在於通過合理的規劃，達到人生各個階段的理財目標，並滿足生活中各種各樣的財務需求。無庸置疑的，家庭投資作為家庭理財計劃中重要的一項當然要被列入家庭理財規劃中去。為了使小夫妻們能夠較容易地著手安排適合自己家庭的投資計劃，一定要學會對投資原則作出分析。
以上就是小夫妻在製定家庭財務規劃時需要考慮的問題，在明確了這些問題後，小夫妻們就可以開始撰寫理財計劃了。
第二節 如何撰寫理財計劃
現代小夫妻們的家庭生活大多習慣那種掙多少花多少的生活方式，他們雖然也會考慮將來甚至也進行理財的規劃，但素食時代的消費觀念卻始終留在腦子裏，因此當那些理財規劃真正實施的時候常常因為沒有一個可以參照的依據而使實施的效果大打折扣，甚至效果和沒有理財的時候差不多，這無疑會使小夫妻們在理財上的信心受到挫折。其實，要把握家庭未來的生活並不難，小夫妻們隻需要設置一個好的家庭理財書麵計劃，然後在以後的生活中按照計劃中的項目進行操作就可以了。