農村金融發展現狀及對策分析
金融市場
作者：付念文
【摘要】 金融是農村經濟發展的重要支撐，在實際發展中，農村金融麵臨著信貸資金供給不足、融資成本高、產權資本化程度低等不足。山東省膠州市在農村金融體係完善、金融產品創新、農村產權改革等方麵進行了有益的探索，但同時也存在著不足。改進農村金融服務，應健全農村金融服務體係，增加金融供給，並提供必要的政策支持。本文從農村金融體係的構成、發展狀況著手，分析了農村金融發展中存在的實際問題，並做出探討提出相應建議以期促進其健康發展。
【關鍵詞】 農村金融 融資實踐 建議
一、農村金融體係的構成
農村金融對農村的再生產過程起著重要的橋梁紐帶作用，它通過資金的流通，實現社會資源的優化再配置，特別是對農業產品交換價值的實現、農業生產要素的再投入、促進再生產的順利進行具有積極的作用。目前，服務於農村發展的金融機構主體是農村信用合作社（部分地區已改製為農商銀行）、農業銀行、郵政儲蓄銀行和農業發展銀行，這些金融機構或者由於資金來源廣泛，或者受到政策支持，資金規模大，社會接受程度高，是農村金融供給的主要渠道。近年來隨著我國農村金融體製改革的不斷推進，金融領域逐步向社會資本放開，農村經濟活躍的地區開始出現村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，但受到資金規模、業務範圍等因素影響，主要作為農村金融的補充，提供小額貸款服務。這些金融組織共同形成了以合作金融、商業金融、政策金融和社會資本主導的民間金融分工協作、相互補充的農村金融體係格局。
二、農村金融發展現狀
1、我國農村金融發展概況
據中國銀監會數據統計，到2012年全國縣域金融機構物理網點數達到11.3萬個，組建村鎮銀行876家，40萬個行政村設置了助農取款服務點，金融機構網點已覆蓋了全部縣（市）和絕大多數鄉鎮，金融服務延伸到絕大部分農村地區。人民銀行網站公布的數據顯示，2013年末全國涉農貸款餘額為20.8萬億元，同比增長18.4%，占當年各項貸款餘額的27%。
2、膠州市農村金融發展現狀
2013年，全市（縣）共有銀行金融機構24家，其中主要涉農服務機構3家（農商銀行、農業銀行、郵儲銀行），鎮及以下物理網點25個（全市共6個建製鎮，含郵政儲蓄所10個），涉農（農戶和涉農企業）貸款餘額99億元，占全市各項貸款餘額的24.5%；小額貸款公司6家，涉農貸款餘額2.2億元，占小額貸款公司貸款餘額的36.7%。
3、膠州市農村融資實踐
第一，建立以政府引導的農村金融政策支持體係。2012年出台了《關於加快現代農業（種植業）發展工作的意見》，引導金融機構為農業建設提供貸款並給予利率優惠，財政對農戶冬暖大棚等設施建設予以貼息支持。政策實施以來，財政貼息70萬元，撬動涉農信貸資金1579萬元。2013年出台了《關於進一步支持金融業創新發展的若幹意見》，鼓勵金融機構增加業務設施，優化農村金融服務環境。全市村級設立24小時自助銀行15個，自助服務終端200多台。同時，還建立了金融機構與鎮村交流工作機製，打破銀農信息阻隔，推進金融支農工作。
第二，以需求導向創新金融產品。農村經濟活動，因行業不同，產品不同，農戶擁有的可抵押資產不同，融資活動具有很大的異質性。為滿足不同的融資需求，需要根據農戶的生產經營和可抵押資產的具體情況設計融資流程和產品。膠州市銀行機構結合自身業務特點，細分市場，主動對接目標客戶，提高融資效率。農商行對農戶貸款采取“集中受理、集中評級、集中授信、集中複審與貸後管理”的模式，節省信貸流程，節約了交易成本。郵政儲蓄銀行針對農戶的特定需求，與辣椒市場業戶、養貂專業戶、製帽加工業戶、“龍頭公司+農戶”合作，提供定向信貸支持0.5億元。