當今大數據時代金融風險防控的思考
金融市場
作者：林燕珍
【摘要】 進入大數據時代，網絡金融業務的發展使銀行業迎來了又一次的騰飛。然而，挑戰同時伴隨著機遇而來；網絡金融業務的快速發展也使網絡時代金融風險的防控麵臨著許多新的問題。筆者針對新形勢下銀行業網絡金融業務所麵臨的風險進行了分類的分析，並針對這些問題提出了資金的管理意見與建議。
【關鍵詞】 大數據 金融風險 防控
一、概述
現代科技和計算機技術的飛速發展，使得麵臨激烈競爭形勢的銀行業快步踏入了大數據時代；隨著網絡技術同網絡銀行、網絡支付等銀行業務的不斷融合，互聯網金融的發展使得銀行業麵臨著傳統金融風險和新興金融風險兩個方麵的壓力。金融業務網絡化作為銀行業今後的發展方向，其網絡化過程中的金融風險使得我們必須認真去麵對。現階段而言，我國銀行業在大數據背景下發展網絡金融業務主要麵臨著以下兩大類的風險：第一是基於網絡金融業務本身發展所導致的業務風險；第二是基於網絡信息技術所導致的技術風險。近年來，有關互聯網金融犯罪的事件時有發生，銀行業網絡金融風險將一直是今後銀行風險防範的重點工作。因此，識別網絡金融業務發展所麵臨的風險，並對其進行有效管理，就成為了各大銀行麵臨的重大工作。
二、銀行業所麵臨網絡金融風險的類型
1、業務類型風險
（1）信用風險。信用風險是銀行的網絡金融服務無法滿足客戶的要求所產生的風險，這一風險嚴重阻礙著網絡金融業務的發展。眾所周知，銀行的網絡金融業務乃是基於傳統的櫃台業務基礎之上發展而來，因此傳統銀行業務發展的影響因素——信用風險，也對網絡金融業務的開展有著直接的影響。因為網絡金融業務所提供的是虛擬的金融服務，這種服務也是建立在信用的基礎之上，因此信用風險對網絡金融業務的發展有著重要的影響。反映信用風險的一個重要指標就是不良貸款，不良貸款指的是借款方有很大可能無法按照原貸款協議按期償還貸款本息所形成的借款，不良貸款的存在較為嚴重的阻礙著銀行業務的發展，也對銀行開展網絡金融業務有著重大的影響。銀監會提供的數據顯示，商行的不良貸款率對銀行的總資產和總負債均有著顯著影響，因此信用風險同銀行的資產、負債存量均有明顯的相關性。信用的建設是一個極為緩慢的過程，而且一旦發生信用的違約和倒退，將對銀行開展業務產生巨大的影響。各銀行均有並執行嚴格的信用製度，並直接影響著網絡金融業務的發展。
（2）操作風險。網絡金融業務方麵的操作風險主要存在於以下方麵：人員、係統、程序及突發事件；由於銀行職員的操作錯誤或者客戶的疏忽，可能引起銀行網絡賬戶的錯誤或混亂，進而使銀行同客戶的信息溝通出現問題，一旦使銀行無法進行正常的金融交易，將很有可能給銀行和客戶帶來經濟損失。同時，存在缺陷的風險管理係統也將無法良好地力助銀行規避網絡風險，存有缺陷的係統流程設計將會影響銀行網絡業務的日常進行，給銀行帶來潛在的係統風險。有時候，流程缺乏合理性和規範性，將使網絡金融業務產生不必要的繁瑣步驟，也將降低銀行的工作效率。同時，如果發生一些突發的意外事件，如果銀行沒有事前製定良好的應急方案或應急方案準備的不夠仔細充分，也將不能及時化解這些風險，這將使銀行遭受到嚴重的損失。網絡經常具有放大銀行操作風險的傾向，國內外已經有不少因微小操作失誤所引起巨大經濟損失的例子；對於網絡金融業務而言，如果無法合理規避操作風險，將可能帶來非常嚴重的損失。