與其他小貸公司不同的是，擁有強大背景的美興小貸，在一開始就獲得了銀行的認可。且業務的不斷向好，使得融資的壓力在銀行認可和業務良好循環的雙重保障下降低至最小。當然股東增資也不失為一種好的融資手段。
除了在融資方麵麵臨巨大壓力外，小貸公司還不能跨縣跨市經營。當下美興小貸主要由客戶經理走家串戶開拓業務。客戶經理負責不同區域，在各自的區域搜集資料、評估，然後上交審貸批準委員會審批，最終貸款通過網上銀行直接發放。
擁有8000多個客戶、2萬多筆貸款的美興小貸，擁有一個專門的係統管理。“客戶經理資料輸進去，審批出來係統自動提示發放貸款。貸款的發放和回收都有，直接產生憑證，將財務人員從手工錄入中解脫出來，十分便利。”美興集團在尼日利亞、馬達加斯加、塞內加爾、中國等設立的11家分支機構，均使用此係統管理信貸業務。
嚴控風險
小額信貸公司的風險管控曆來為各界人士擔憂——資金需求旺盛、無擔保無抵押，業務好做但風險很大。
自成立以來，美興小貸的生意一直讓業界羨慕，不良貸款率僅為0.5％，相比國際2％~5％的不良貸款比率都低很多。國內銀行對於美興小貸的認可，很大一部分也源於對美興小貸的管理層與風險控製體係的信任。
王發均透露，美興小貸擁有從國外引進的較為成熟的培訓體係和風險控製體係。當時沛豐協會作為顧問，培訓了第一批團隊，然後進行本地化管理。培訓體係中最重要的一塊就是如何評價客戶控製風險。
“他們沒有財務報表也沒有會計，很多東西都靠腦子記。”王發均強調這就需要首先了解客戶的生產經營情況，掌握對方資金流入流出、銷售概況、成本、存貨，將其還原成財務報表，資產、收入、成本、盈利、負債就一目了然。如果申請貸款的客戶經營穩定、現金流穩定，我們就會認為其具備還款能力。第二，從客戶的關係網了解其還款意願和個人信用。“與其鄰居、朋友、合作夥伴交流，全方位了解客戶。如果這兩方麵都把握好了，風險就控製住了。”
為了有效的控製風險，美興小貸從客戶的開發到審批，再到貸後還款都進行了一係列的嚴格把控。
美興小貸采取單個客戶陌生拜訪開發的模式。一般而言，客戶經理上班期間外出陌生拜訪，了解其對資金需求的情況，介紹公司貸款模式，相互了解建立聯係。貸後主要采取分期還款的模式，如分10期還本付息。由於客戶經理都在固定區域工作，因此對客戶的經營好壞容易把握，風險控製也更加容易。
審批是發放貸款的一個非常重要的環節。在王發均看來，審批人員應具備一定的專業素質，要了解小貸行業、客戶特征，對不同行業也需要有自己的認識。其次了解業務，能把握關鍵的風險點。
在美興小貸內部，審批流程是這樣的。首先業務經理介紹客戶的業務、財務狀況，客戶本身怎樣。然後審批小組提問深入了解進行再判斷，如果都認為貸款沒問題就可以通過。同時根據貸款額度審批權限進行相應設置。
貸後還款環節，由於很多客戶之前毫無信貸經驗，美興小貸主要采取短信、客戶經理聯係等方式提醒對方。如果惡意拖欠，就得及時催收。由於小額貸款涉及行業多，風險分散，因此出現壞賬的比例較低。
王發均表示，目前美興小貸50％的成本來源於人力成本，單戶開發投入較大，但隨著客戶資源的累積，規模效應會逐漸凸顯，收益也會越來越好。但她更強調，小額信貸公司屬於“普惠”式金融，更多職能在於幫助客戶緩解資金短缺，解燃眉之急，幫助中小企業擴大業務促進發展。
不可忽視的是，小額信貸機構在對接征信係統後，客戶的信譽記錄都存檔在案，降低了銀行貸款的風險。“客戶從小到大不斷發展，一單生意做好後，積蓄又能擴大生意，慢慢就發展成我們的大客戶。到一定階段，滿足銀行的基本要求後，累積的信用有助於在銀行貸款更方便，也更容易。”