三、完善商行理財產品發展對策
目前商業銀行的業務已從吸收存款慢慢向壯大理財產品規模過度，在目前市場行情不利的情況下，商業銀行必須采取針對性的措施，有效解決這一難題。
（一）拓展產品豐富度，加強產品創新
1.加強理財產品開發、設計和創新。著力從理財產品的結構、期限、流動性、安全性、收益率等方麵不斷改進和創新，並要緊跟市場發展的最前沿。如在婦女節期間，部分銀行推出了適合女性的專屬理財產品，預期收益率可以達到6%，也積極利用互聯網平台，為客戶提供全方位的理財服務；在五一期間，共有7家銀行發行了15款五一專屬理財產品，且發行期限較長。
2.運用信息技術提高發行能力。商業銀行既要緊跟國內金融市場的發展步伐，又要利用國內外先進的科學技術和高效的管理方法來豐富銀行的理財產品，不斷提高理財產品發行能力，特別是創新性理財產品的開發和研究，由此商行就可以有效避免市場變化帶來的不利影響，當然對央行的這一降準行為也可以有效的應對。
（二）突出主流理財產品
1.適當提高長期理財產品的銷售額。雖然目前金融市場上長期理財產品在不斷創新，市場份額也穩步上升，但不管是從銷售產品上，還是銷售規模上，整體發展狀況仍不如短期理財產品，因此商業銀行在收益率不斷下降的條件下，應該適時擴大長期理財產品的銷售額，讓客戶可以獲得更為穩定的收益，從而也可以提升市場競爭力。
2.大力發展結構性理財產品。在目前流動性過剩的環境下，市場無風險利率麵臨不斷下行的壓力，銀行應著重突出與權益類產品相掛鉤的結構化理財產品，在短期產品收益率下降的條件下，也可以保持理財產品整體收益率的穩定性。從長遠角度考慮，銀行既可以不斷滿足客戶的個性化理財需求，也會不斷擴大經濟效益。
（三）建立合理的營銷體係
在互聯網金融充分發展的今天，銀行應努力增加分行的網絡網點，讓每個支行都擁有正規的銷售網站；對已經存在的網站進行全麵技術升級，使客戶能夠更方便、更快速、更安全的在網上購買；同時應規範各個網站的理財產品信息披露，使其和營業網點的信息披露原則相一致，充分保證網上理財產品銷售的規範性。此外商業銀行還可以利用電信推出的快信通這一工具，跟電信建立長期有效的合作關係，並通過此平台進行營銷。
（四）積極做好客戶維護和拓展
在市場經濟不景氣的條件下，銀行一定要積極對客戶關係進行管理，以銀行VIP客戶為主要營銷目標，同時根據數據庫係統進行定向營銷；不定時進行客戶滿意度調查，隨時準備改善銀行服務；努力提升客戶忠誠度，特別是優質客戶的認可度。
參考文獻
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作者簡介：侯佳利（1991-），女，漢族，山西忻州市人，經濟學碩士，單位：山西財經大學財政金融學院金融學專業，研究方向：中央銀行與宏觀調控；侯敏（1991-），女，漢族，山西運城市人，經濟學碩士，單位：山西財經大學財政金融學院金融學專業，研究方向：金融理論與政策。