第一節從“負翁’’到“富翁”——談談消費信貸
傑西卡是位十足的現代女性，擁有良好的教育背景和高收入的工作，在消費方麵也毫不示弱，本著“能花才能掙”的精神，傑西卡可以算是商場的最佳顧客了。尤其在改用信用卡支付以後，消費額度有增無減。最近幾天，她卻有些犯愁，因為通過銀行的對賬單，她發現自己已經在支付大額的循環利息了，而且因為自己的信用卡數量太多，有種一團亂麻、無從下手的感覺。問題到底出在哪裏了呢？
消費信貸曾幾何時，中國人還為“既無內債，又無外債”而欣慰，與美國政府的債台高築相比，這在當時很讓人自豪。十多年前流傳著美國老太太貸款購房及中國老太太臨死前才購房的故事；到了現在，人們已經普遍接受按揭購房，消費信貸深入到我們的生活中。
消費信貸是個人和家庭用於滿足個人需求（房產抵押貸款例外）的信貸，與企業信貸相反。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用於消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。
消費信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。
封閉式信貸：在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸）等等。
開放式信貸：循環發放的貸款，部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。有旅遊與娛樂卡、透支保護和百貨商店發行的卡和銀行卡（銀聯、Visa、MasterCard）等等。
消費信貸的形式主要有：
一、賒銷。零售商向消費者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結算清償。
二、分期付款。消費者在購買高檔消費品時，隻支付一部分貨款，然後按合同分期加息支付其餘貨款。如果消費者不能按時償還所欠款項，其所購商品將被收回，並不再退回已付款項。
三、消費貸款。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費者提供的貸款。消費信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對消費品的購買者直接發放貸款；後者則是以分期付款單作抵押，對銷售消費品的商業企業發放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業企業簽訂合同，用現金的形式把貨款付給商業企業。
消費信貸的產生和存在是社會生產發展和人們消費結構變化的客觀要求，在一定程度上可以緩和消費者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾。但是，消費者對未來購買力的超前預支，往往會造成一時的虛假需求，掩蓋生產與消費之間的矛盾。
別成為“負翁"
信用卡是典型的雙刃劍，一方麵是我們生活的好幫手，出差、旅遊、購物利用它可以免去身上攜帶大量現金的麻煩，但一不留神，也有可能付出昂貴的代價。如何用好信用卡，也是時尚消費的必修課。
現在，在很多銀行申請信用卡的時候一般會免掉用戶的第一年年費，開卡送禮也已經不是新鮮事了，從迪斯尼玩具到swATCH手表，銀行顯得異常慷慨而且寬容。但是，銀行在提供給你禮物的同時，也具備了收取以後每年信用卡年費及其他各項費用的權利。
第一年免年費並不意味著年年免費，一般情況下，一旦申請成功並拿了禮物，半年內是不能銷卡的，稍加忽略就很容易跨越兩個收費年度。而且需要提醒的是，信用卡一旦激活即使從來沒用過，也要收取年費。如果持卡人到期沒有繳納年費，銀行將會在持卡人賬戶內自動扣款，如果卡內沒有餘額，就算作透支消費。免息期一過，這筆錢就會按年利率“利滾利”計息。
很多銀行都推出了不限額度刷卡消費六次就可以免掉當年年費的優惠，如果要好好利用這個條件，消費者可要選好是哪家銀行提供這樣的服務，從而方便自己的消費。
目前，辦理信用卡變得很容易，而且信用卡從功能到卡麵設計都越來越完善，越來越吸引人，所以很多朋友都有少則一、兩張，多則七、八張的信用卡，在消費的時候隨手拿起一張就刷，次數多了也不記得到底用了哪張，到底花了多少錢，到底要還哪張卡的錢，這就很容易使自己不能及時還款，從而陷入了高達每日萬分之五的循環利息中。
一般來講，有一到兩張信用卡就足夠用了，對於已經申請多張信用卡的人來說，則應選擇還款方便、服務質量好、功能適合自己的一張或兩張卡使用就可以了。比如經常出差的朋友，不妨申請有酒店打折、裏程積分的信用卡再配合一張購物消費打折的卡片。沒有時間經常去銀行的朋友可以考慮有理財功能的信用卡再配合其他功能的信用卡等等。