三、經濟發展對銀行體係的需求
經濟的發展必然要求適合其發展的金融體製，而在我國現階段，銀行體係無疑是最為重要的組成部分。無論在何種融資結構下的何種金融體製下，金融體製的運行的實質，無非是促進儲蓄向投資的轉化。所謂儲蓄向投資的轉化，就是通過一係列的金融中介，把盈餘部門的資金導向資金短缺部門，促進資本的形成和資源的配置優化。在不同的融資結構下，不同的儲蓄向投資轉化方式的成本和效率就存在差異，因而從理論上說，隨著融資結構的變動，金融體製也必須進行相應的變革，從而提高儲蓄向投資的轉化效率。社區銀行作為一類特殊的金融組織，從其功能來看，社區銀行主要麵向當地家庭、中小企業和農戶的金融服務需求，主要服務對象是個人消費者、中小企業、家庭農場和當地經濟。主要功能是將一個地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展。
（一）目前我國融資渠道存在的問題
我國融資渠道存在的問題主要表現之一是在當前區域經濟發展、民營中小企業興起與居民家庭消費層次提高三方麵需求與目前的融資渠道之間的矛盾。而民營中小企業的融資困難更是當前經濟增長的焦點問題。國有商業銀行是不適合為中小型企業提供貸款的金融組織，主要原因是：第一，國有銀行由於受到政策、資金和人力資源的限製，主要為國有企業、大型企業服務，無法涉及種類繁多，情況複雜的中小型企業；第二，由於中小型企業的資信情況不像大型企業易於查詢和了解，大多數的銀行把它們看作是高風險的客戶。除非提高貸款利率，否則不願輕易貸款給它們。而國有商業銀行受國家政策限製，不可隨便提高利率，因此不便向中小企業貸款。其他的股份製商業銀行由於利潤和風險因素的考慮，同樣不為中小企業提供融資服務。與此相反，很多國外的社區銀行，可以根據風險大小變動利率，從而提高收益，而且社區銀行可以選定一兩個行業、幾家企業，建立密切而長期的關係。社區銀行對這幾家中小型企業的資信了如指掌，從而大大降低貸款風險。
（二）社區銀行應成為中國銀行體係的有機組成部分
我國經濟對於資金的需求向著多層次、差異化的方向發展。主要體現在地區差異、群體差異，以及產品差異。全國性銀行的體係很難滿足如此多層次的融資需求，甚至在某些層麵上產生了“真空地帶”。社區銀行業態的引入無疑會為不同的地區、不同的群體，提供適合他們的金融產品和個性化服務。發展社區銀行有必要成為一種製度安排，成為中國銀行體係的有機組成部分。以改善和優化銀行結構，實現融資市場化交易，促進銀行體係均衡協調發展。
1.發展社區銀行將進一步促進區域經濟的發展戰略。當前區域經濟的迅速發展，使得中國金融市場巨大的差異性更加明顯。這就決定了全國性的大型銀行難以有效掌握不同地區的市場和客戶信息。中國不同地區的經濟發展程度存在相當大的差異，全國性的大銀行實際上很難製定一個適用於全國不同市場的發展戰略，也很難全麵地掌握不同地區的市場和客戶信息，從而難以對不同地區的客戶提供有針對性的個性化金融服務，這必然促使大型銀行更多地麵向全國性的大型公司提供服務。在這一點上，立足於不同地區的社區銀行在掌握不同地區的客戶信息方麵具有獨到的優勢。同時，國有銀行更多地注重將全國範圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用，這造成中國資金流動的“虹吸現象”，即本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡，被轉移到資金已經較為充裕的發達地區，這也成為當前中國經濟發展的地區差距擴大的金融方麵的原因，社區銀行有助於緩解當前中國資金運行的“虹吸現象”，填補因為大型銀行的戰略調整所出現的金融服務真空。
2.發展社區銀行是我國銀行體係和融資渠道的有效補充力量。目前中小企業發展急需社區銀行支持。改革開放以來我國中小企業得到迅猛發展，特別是20世紀90年代以來，我國工業新增產值的70%左右是由中小企業創造的。雖然中小企業在國民經濟發展中越來越占據舉足輕重的位置，但其所占用的金融資源僅占商業銀行信貸總額的50%左右，其中非國有中小企業尤其是民營中小企業占用比例則更低，它們的資金需求量非常大，但卻難以從銀行等金融機構獲得資金支持。我國中小企業尤其是小企業融資難與當前我國缺少為中小企業服務的社區銀行有很大關係。民營中小企業大多孕育於小城市和大中城市周圍，很多創業者最初都是農民，創業之前作為農民時還能從農村信用社獲得信貸支持；在創業起步發展最需要資金時期卻無法得到銀行的支持，隻能自籌或求助於民間借貸；隻有當企業足夠強大後商業銀行才願意投入，但這時企業大多已過了最需要融資的時期。由此可見目前這種缺少社區銀行的“啞鈴形”銀行體係，由於其存在的製度缺陷在很大程度抑製了小企業的創立成長，已經越來越難以適應日益成為我國經濟增長發動機的民營經濟發展需要，因此發展民營性質的社區銀行是完善融資結構的有效解決途徑。
3.發展社區銀行能夠滿足多層次金融產品的需求和個性化金融服務。居民消費水平的提高需要多層次的金融產品和個性化社區銀行服務，改革開放以來，我國GDP年均增長達到9%左右，是世界上增長最快的國家。居民消費信貸具有額小、量多、麵廣的特點，大銀行要達到規模效益要求，隻能提供少量的標準化信貸產品實行麵向大眾的無差異營銷，並且為了規避風險往往要求嚴格的抵押擔保條件，這不僅難以滿足千差萬別的居民個性化消費信貸需求，也抬高了居民信貸“門檻”。國外經驗表明，與當地居民近距離接觸的社區銀行不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個性化消費信貸要求，而且還能進一步挖掘和引導社區居民形成新的消費信貸類型，創造出符合個性需要和市場需求的金融產品。根據我國消費信貸薄弱狀況，發展社區銀行將有助於進一步釋放我國居民的消費潛能。
4.發展社區銀行有利於引入競爭機製，增強整個銀行業的競爭力。中國經濟改革的一條成功經驗就是在國有企業尚未充分改革之前，放手發展民營企業。民營企業的出現不僅促進了國民經濟的持續增長，而且對國有企業也形成了壓力和挑戰，促進了國有企業的改革。如果在國內首先建立起競爭機製，讓國有銀行在國內的競爭中先經受鍛煉，增加競爭力，對整個銀行體係也是有利的。金融開放以後，競爭主要來自於外資銀行。外資銀行進入中國市場，實際上對於網絡龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的衝擊力度有限，從其經營規模、針對部分客戶提供個性化服務等經營方式來看，與社區銀行更為接近，設立社區銀行，能夠促使中國的金融機構迅速學習外資銀行的經營方式和經營經驗，使得外資銀行開拓中國市場時麵臨更大的競爭壓力。
總之，發展社區銀行有助於完善我國銀行業的市場結構和市場功能，豐富金融服務品種，刺激金融產品創新，填補細分市場的供給缺位，並有效製約大銀行跨地域調撥資金產生的“虹吸現象”。發展社區銀行可以推動或帶動諸如擔保、擔保保險、儲蓄保險等新興服務產業的誕生。發展社區銀行有利於推動全社會信用體係建設。社區銀行強調社區的融合，而信用是社區融合的一個重要基礎。發展社區銀行還可以推動銀行業的職業化、專業化，有利於培育真正的職業銀行家。
四、我國社區銀行的發展戰略
（一）民間資本是社區銀行的主要資本來源
美國是對金融體係實行市場導向政策的典型國家，實行單一銀行體製。其社區銀行的資本來源主要來自市場區域內的居民、雇員和企業等私人資本。而建立存款保險製度是與之密切結合的，這樣可以強化公眾對存款機構的信心，防止對問題銀行的擠兌波及到其他正常金融機構，防範局部性的銀行金融風險演變為係統性的金融風險，從而保護整個金融體係的穩定。
中國引入社區銀行業態的資本來源必須依靠民間資本。鑒於經濟轉型期的時代特殊性和銀行業的行業特殊性（高風險性、風險的強波及性及金融的脆弱性等），我國監管當局對民間資本進入銀行業一直采取高度審慎的態度；但隨著全球經濟一體化的迅猛發展和我國改革開放的不斷推進，我國銀行業的體製改革需要不斷深入。
從現實情況看，目前允許民間資本進入銀行體係的基本條件已經成熟。由於民間資本規模和投資潛力龐大，進入銀行體係後，可以發揮以下作用：
第一，可以有效提高民間資本使用效益。長期以來，由於缺乏投資谘詢引導、價格引導、融資體係等對民間投資的引導機製，民間投資收益難以保障。且由於民間資本分散在眾多私營企業或居民個人手中，很難集中起來進行大規模的實業投資，加上過去很多投資領域限製民間資本的進入，因此，目前有相當一部分民間資本並未進入投資領域，而以投資形式進入銀行體係的則更少。民間資本通過銀行儲蓄轉化為投資，一則不利於培育民間戰略投資者；二則加重了獲得資金（貸款）企業的財務負擔，不利於民營企業的長足發展。允許民間資本進入銀行體係，有利於更好地動員民間資本實現由實業投資向金融業與實業投資相融合的轉變，從而有效提高民間資本使用效益。且隨著民營企業的發展壯大，民營產業資本和銀行資本之間的相互滲透與融合是必然的趨勢。
第二，可以有效促進商業銀行治理結構優化。隨著資產規模的快速擴張，目前我國商業銀行特別是新型股份製商業銀行資本金不足的問題普遍存在，已經嚴重製約著其業務擴張和市場競爭，因此，為廣大商業銀行特別是中小商業銀行建立一種有效和充裕的資本補充機製顯得十分迫切。吸收國家資本入股商業銀行，必然導致產權歸屬不清、責任不明，以致管理低效，不利於進一步優化公司治理結構。由於民間資本產權清晰，允許民間資本進入銀行體係，有利於促進商業銀行資本結構的多元化和股權民營化，進而逐步建立現代企業製度，強化法人治理和市場運作。
第三，可以有效滿足不同層次地區的金融服務需求。近年來，國有商業銀行大力強化集約經營，根據成本與效益管理的原則，主動收縮了一些分支機構，信貸重點向大中型優勢企業，使得一些地區出現了金融服務的“真空”。由於金融服務的缺位，區域經濟不得不依靠民間借貸融資。在民營經濟發達的地區，如溫州等地，則出現了大量私人“錢莊”。允許民間資本進入銀行體係，可以組建主要為欠發達地區經濟發展服務的中小銀行類機構，有效遏製民間借貸風險。
第四，可以有效解決民營企業融資難問題。民間資本參股組建的民營銀行，由於產權明晰，具備一個獨立的市場利益主體所需要的全部特征。作為獨立的市場主體，它必須把經濟效率和資金安全作為自己追求的目標，由此決定了其對客戶的選擇必須突破所有製、規模、行業或地域的限製。對民營中小企業而言，隻要有市場、有效益，民營銀行就可以給予支持。
（二）社區銀行的目標市場與定位
通過SWOT分析法，分析社區銀行麵臨的內部因素、外部因素的優勢和劣勢，進而分析社區銀行的目標市場、戰略定位和發展戰略。
1.SWOT分析。
（1）社區銀行的優勢。
A。組織形式上的股份製。社區銀行是民營銀行采用股份製，實行所有權與經營權相分離的產權體製，產權關係明晰，所有者與經營者的利益、責任明確。法人的地位、權利、責任明確，實行董事會領導下的行長負責製，董事會是最高決策機構，以行長為首的金融專業人才隊伍則進行日常經營管理。
B。經營體製上的自主製。社區銀行實行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡的經營機製；贏利性、安全性和流動性成為其主要經營原則；在依法經營、照章納稅的前提下，各銀行都能根據其所處的市場環境、經濟環境和技術環境等，根據自身的經營目標、經營戰略，以及自身具有的客戶優勢、技術優勢、人才優勢等，適時地采取市場最新技術、發明、創造新的產品和服務方式，在市場競爭中取得優勢地位。同時，社區銀行不會受到政策性貸款任務的幹擾，能夠按照市場經濟的原則實現資金的優化運作，將資金投入到投資回報率高而且穩定的項目上。