C。資產優良，資本充足度高社區銀行作為新興的銀行業態，資產優良，不良資產比重小，呆滯賬少，無曆史負擔。另外具有較高的資產充足度，從而發展潛力較大。
D。具有地域優勢。社區銀行多為地方性銀行，常常能得到地方政府的支持和保護。對本地市場比較熟悉，與本地工商企業有較多聯係，並保持長期穩定的業務關係；再加上業務員對當地客戶資信和需求狀況也較為了解，從而可充分利用地方的人才、信息、資源，降低經營成本。
E。為客戶提供專業化、個性化的產品和服務。強調將多元化、個性化的服務方式同豐富的金融產品結合起來，為社區企業和居民提供優質的金融服務，並以此為基礎進行產品創新和品牌定位。
（2）社區銀行的劣勢。
A。信用體係和存款保險製度不完善。公眾對社區銀行的信任度不高，影響了它的籌資能力。國有商業銀行有國家信用保障，而社區銀行則沒有這層保護，影響了公眾對它的信任度。
B。整體實力不強。與國內外各大商業銀行相比，社區銀行在資金、規模、技術、人才信息等方麵均處於劣勢地位。由於資金不足，銀行難以擴大經營規模，難以吸引人才，難以進行金融新產品的開發，銀行管理水平不高，抗風險能力差。另外，由於銀行整體實力不強，影響了銀行商譽的樹立，阻礙了銀行的長遠發展。
（3）社區銀行麵臨的機遇。
A。外資銀行的進入促進社區銀行的發展。國外銀行在營銷實踐中積累了豐富的經驗，形成了較係統的營銷模式。隨著我國的金融完全開放，與我國銀行競爭過程中也給我國銀行創造了一個很好的學習機會，在金融營銷技術、營銷機製、營銷服務等方麵按國際標準進行改革，就可以不斷提高社區銀行的營銷水平，改善營銷手段，大大加快國內商業銀行營銷業務的發展步伐。
B。加入WTO有利於國內銀行拓寬營銷活動的領域。加入WTO以後，大量外資銀行將進入中國與國內銀行業競爭，而根據互惠原則，我國銀行也可以進入其他締約國金融市場，並享受該國銀行業的國民待遇，這就為社區銀行在國際金融市場開展營銷活動，尋求合作夥伴創造了一個更為廣闊的空間為銀行的產品開發與金融創新提供了有利的機遇。
C。高新技術應用改變了中小商業銀行的競爭環境。在網上銀行的時代，銀行的優勢不能單純以資本實力，分支行數來衡量。憑借低廉的上網成本和開放型的客戶優勢，網上銀行隻需在網絡上不斷增加新功能，再將不同產品組合成新產品，先推上市場，就能後來居上，搶奪大型銀行的市場份額。
（4）社區銀行麵臨的威脅。
A。對優質客戶的爭奪日趨激烈。隨著銀行業經營範圍的擴大，大型商業銀行更能提供全麵的金融服務，尤其是網絡和通信技術的應用，地域限製越來越小，關係型貸款愈加缺乏優勢，使社區銀行在優質客戶的競爭中處於不利地位。
B。對相關業務的爭奪更加激烈。受到人員、網點的限製，風險小、成本低、利潤高的中間業務以及金融產品交易將會成為各家銀行競爭的熱門業務。而社區銀行在這些業務領域才剛剛起步，同時隨著外資銀行的進入，有可能被排斥在增量的發展空間之外。
C。營銷人才上的爭奪。隨著外資銀行全麵進入國內金融市場，必然需要大量的人才。他們急需既掌握客戶情況又了解中國國情的人才。為了拓展業務必然會通過以高薪聘請、委以重用、出國培訓等手段，吸收國內銀行的營銷骨幹。這些優厚的條件遠遠超過社區銀行所能提供的待遇，對於銀行營銷人員來說具有無比的吸引力，這可能導致中資銀行中諸多才能突出的營銷人員“跳槽”，導致人才大量流失，對我國國內銀行的營銷造成無法回避的衝擊。
2.社區銀行的目標市場與定位。
在美國，社區銀行的目標市場劃分包含以下幾個標準。
（1）社區銀行的市場營銷區域可以具有很強的地域性，社區銀行把整個市場劃分為不同的地理區域單位，如地區、縣城、鄉鎮或街道，根據各地區之間的需要和偏好的不同，及自身的實力決定在其中一個或一些地理區域中開展業務。
（2）社區銀行的市場營銷可以根據人口統計細分標準選擇客戶群體。即根據人口的特征如年齡、性別、收入、職業和地位來對服務對象進行劃分、同組歸納，或者說同組同質化。如根據職業上的差別，銀行可以把律師、會計師、醫生或其他白領階層選擇作為特定的服務對象。
（3）社區銀行的市場營銷可以根據特定行業選擇。也就是銀行隻選擇其服務範圍領域內的某一個或一些特定的行業作為服務對象。當然這一行業應該有相當數量規模的企業，具備潛在的盈利條件和具有較為獨特的金融需要。這些行業典型的有醫療行業如醫院、養老院、療養院等，高等教育機構如各大中專院校，保險機構、房地產開發商及政府機構部門。
對於一家具體的社區銀行則需要把幾種細分標準結合起來使用。如一家銀行按照地理變量把全國市場細分為若幹區域，而一旦選定了其中的某一區域原則，又有可能按照行業變量來劃分設立隻集中於某一特定的行業上的業務部門，或者在另外一些區域上則按照人口統計變量來進行細分。從而確定出符合自己的業務種類，最大限度地用好它有限的資源以求獲得最大收益。
（三）社區銀行的發展策略
1.存款保險製度是引入社區銀行的重要製度保障。
所謂存款保險製度指商業銀行或其他吸納存款的非銀行金融機構向存款保險機構繳納保險費，保險機構承諾在銀行或其他存款金融機構遇到財務危機或麵臨破產時，由保險機構提供流動性資助或代為清償債務的一種製度。
（1）社區銀行的建立是以存款保險製度為基礎的。在中國的金融環境下，作為真正意義的民營銀行，必須獨立承擔風險，從機製的設計上不需要政府對社區銀行提供隱含的擔保。在中國目前的銀行體係中，社區銀行的風險擴大化和公共化是核心問題，因此從政府對銀行業的監管和風險防範的角度，存款保險製度無疑是既能減輕央行管理的難度，又能規範央行的監管職能和行為的一種製度。
（2）社區銀行的經營也是以存款保險製度作為基礎的。銀行的產品和服務，以及對於存款的吸納，在與其他銀行的競爭中形成自己獨特的優勢和競爭力，存款保險製度是基礎，也是社區銀行構建信用體係的基石。
從我國金融業的現狀來看，構建一個市場化的、漸進和多層次的存款保險機製對於引入社區銀行，以及社區銀行的健康發展具有尤為重要的意義。可以有效的防範社區銀行業務經營風險擴大化和公共化，提高社區銀行競爭水平和信譽度。由於長期以來國家對金融行業的嚴格控製已經使我國公眾形成了國家對問題銀行必然實施救助的穩定預期，因此在中國建立存款保險製度還能夠降低公眾對國家救助的預期，加強人們存款的風險意識，從而加強人們監督銀行行為的動機。
2.良好的社區銀行公司治理結構是社區銀行發展的重要保證。
良好的社區銀行公司治理結構是未來的社區銀行發展的重要保證，社區銀行公司治理中包括清晰的產權結構、合理的資本結構、良好的製衡機製、有效的激勵機製及嚴格的信息披露製度等基本內容。
（1）產權結構。社區銀行的產權機構應該包括中小企業、個人，以及戰略投資者在內的多元化產權結構。注意各種產權之間的製約關係，減少關聯交易，保護投資者的利益，尤其要防止銀行股東和經理可能對廣大存款者利益的侵害，減少大股東對小股東利益的侵害。社區銀行排除了國有資產的控股權，也就避免了這種現象的發生，所以可以明確委托人。
（2）製衡機製。“股東大會，董事會，經理層，監事會”這一基本的製衡機製是社區銀行公司治理目標得以實現的基礎。各權力機構的分工協作、相互製約，保證銀行決策的正確性、經營的高效性、監督的有效性，使銀行風險得到及時的關注和控製，保證銀行的穩健經營。
（3）激勵機製。為了將員工的長期利益和短期利益聯係起來，需要建立有效的社區銀行激勵製度。目前國外社區銀行廣泛采用的股票和股票期權製度是一種相當有效的激勵機製。社區銀行在激勵效率的製定方麵較為靈活，采取行政激勵、經濟激勵和心理激勵等多種手段，並且以效益工資、獎金，以及期權激勵等為主，能夠促使經營者和員工各盡其能，努力工作。
（4）信息披露製度。社區銀行要求更為及時準確的信息披露機製，可以使得大量的分散的存款者和股東有效了解商業銀行的經營狀況，確定是繼續在該銀行存款，還是從該銀行提出存款。社區銀行由於產權結構決定其利益導向，並且高層經理人員由市場選擇，對外部壓力敏感，所以信息披露會更充分一些。
3.社區銀行的經營與產品服務策略。
（1）社區銀行具有很強的地域性和行業性特點，銀行的市場營銷區域選擇要依靠社區銀行的特定業務選擇來定位。銀行重點服務於社區內的民營中小企業———選擇特定的行業企業和社區內的居民、家庭，為他們提供多品種，靈活的商業貸款和個人消費信貸等服務。由此可見，社區銀行的資金來源是該特定區域，從資金的使用和市場定位上看，社區銀行是麵向社區內的民營中小企業，社區居民和特定群體提供金融服務，並關注社區整體的發展。從社區吸納的資金，用於社區發展，資金不會流出社區。
（2）社區銀行強調開發社區範圍內的市場和客戶資源，業務模式主要為基於“軟信息”的貸款和基於客戶需求的貼身的個性化服務。保持與客戶的長期和諧的關係，同時在社區內部為客戶建立全方位的信用體係。從員工結構上看，社區銀行設有客戶服務代表職位安排。作為銀行客戶服務和市場開發的核心力量，客戶服務代表必須來源於本社區，掌握紮實的金融知識，有著豐富的從業經驗，同時對於社區的環境、文化、人員組成、業務所涉及的客戶等有清晰的了解。客戶服務代表在了解作為“鄰居”的客戶的性格特征，家族的曆史和家庭構成，日常的開銷特征等因素後，通過進一步分析，能夠為今後的產品開發和貸款審批提供決策支持。
每個客戶都配有專門的客戶服務代表，能享受為自己提供貼身的專業服務，客戶可以通過客戶服務代表解答自己對業務的任何疑問，同時客戶服務代表也會把更新的產品和服務推薦給客戶。通過這種方式，客戶服務代表能夠更好地開發社區的市場。此外，社區銀行為客戶提供服務所收取的費用較傳統商業銀行會更低廉。
（3）社區銀行總體營銷目標主要體現為盈利最大化、風險最小化、提高產品和服務的市場占有率、增加服務範圍以穩定收入、拓展客戶類型和塑造社區銀行良好的形象。首先，通過細分客戶群，建立客戶分類檔案，分析消費者心理，深入了解他們的需要，注重與客戶之間一對一的交互對話，並努力提升客戶的價值，使客戶的份額得到有效擴張，然後在此基礎上，進行產品設計。其次，將多元化的服務方式同豐富的金融產品結合起來，為社區居民提供優質的個人金融服務，並以此為基礎進行產品創新和品牌定位。總之，社區銀行的營銷方式將努力實現兩大轉變：由坐等客戶上門的被動服務變為走出行門主動營銷；由單一產品營銷變為產品組合營銷。社區銀行將深入分析客戶群體，不斷發掘既定市場中的潛在機遇，為社區內特定群體組織設計並提供滿足他們的特定需求的個性化金融產品；根據民營中小企業的規模、資金需求進行分類，提供有梯度的民營中小企業的貸款產品等。通過更好地滿足客戶需求，贏得社區內客戶的信任，更廣泛地吸納存款，保持良好的經營業績。
五、結 論
中國經濟的可持續增長需要金融的發展，今後相當長的時期內銀行體係仍將成為金融的核心。在銀行體係中，發展以民間資本為基礎的社區銀行應該成為我國銀行體係調整和優化的一種製度安排。社區銀行能夠為中小企業和社區居民提供個性化的金融服務，是促進中國民營經濟發展的重要力量，也是對我國銀行體係和融資渠道的有效補充。存款保險製度是社區銀行發展的一種製度保障，建立有效的公司治理結構是銀行發展的保證。而服務中小企業和社區居民，重視關係營銷，強調個性化服務則是社區銀行生存的根基。