個人創業如何申請貸款?
個人創業或私營企業在購買設備、原料時,如果缺少資金,可以向銀行申請貸款,以便資金融通。
申請銀行貸款的條件:須經工商行政管理部門依法登記,持有營業執照,具有法人資格,具有一定數量的自由資金,在銀行開有基本結算帳戶,按時向銀行報送財務報表,遵守國家政策法令和銀行信貸製度,能提供有效貸款擔保或抵押,不挪用貸款用途,接受銀行的貸後監督檢查,經濟效益良好並能按期歸還貸款本息。
貸款程序:銀行對申請人提交的書麵貸款申請書,購銷合同和有關個私財務報表進行審查,對其提交的貸款擔保書或貸款抵押物的資料進行審查簽證,並開展一定的貸前實地調查,然後作出是否同意貸款的決定。同意貸款後,申請人還需到當地市(縣、區)人民銀行的金融管理部門辦理一份《貸款證》,並在發放貸款的銀行開立一個基本或輔助結算帳戶;至此,貸款銀行才會將貸款資金轉入所開立的帳戶內,由申請人按照其所申請的貸款用途自主支配使用。
貸款特別提示:
一、貸款品種:個人創業者一般宜從小到大逐步升級,可先通過有效的質押、抵押或第三方保證擔保等手續向銀行申請流動資金貸款,等有了一定實力再申請項目貸款。
二、貸款金額:由於個人創業者一般經濟不太富裕,貸款時,應注意投資規模,量力而行,盡量避免進行大投入。一些創業者求高貪大、盲目投入,結果大量的貸款本金及利息壓在身上,最終隻好關門大吉。
三、貸款利率:目前的基準貸款年利率為6個月(含)以下為5.58%,6—12月(含1年)為5.85%,1—3年為5.94%,3—5年(含5年)為6.05%,5年以上為6.21%;根據人民銀行有關規定,各商業銀行和城鄉信用對個私業的貸款利率可以實行上浮,上浮幅度為30%以內,但各家銀行、信用社的上浮幅度並不一致,因此個人創業者在申請貸款時,可“貨比三家”,盡量選擇利率上浮幅度小的金融機構去貸款。
四、貸款期限:現行短期貸款分為6個月以內(含)、6—12月(含1年)兩個利率檔次,對1年期以下的短期貸款,執行合同利率,不分段計息;中長期貸款分為1—3年、3—5年及5年以上三個檔次,對中長期貸款實行分段計息,遇到貸款利率調整時,於下一年度1月1日開始執行同期同檔貸款新利率。
總之期限延長,利率越高,因此創業者在申請貸款時應清楚這一點,把握好貸款利率在兩個時間段的“利差”,在確定貸款期限時盡量不要跨過一個時間段,應盡量往下靠檔次。
下麵再介紹兩種企業融資新法。
以銀行票據融資
隨著社會主義市場經濟的發展,銀行彙票和支票迅速推廣,本票和商業彙票開始在資金清算中出現,並在商品交易、資金融通、處理債權債務等方麵大量使用和流通。企業應充分利用《票據法》中的有關規定,增強票據意識,實現融資手段的多樣化。
1、通過讓渡票據權利融資。《票據法》規定了票據簽發、轉讓、承兌、付款、追索等行為的程序和方式,因而,在合法的商品交易的條件下,企業獲得票據後,又可以通過背書,以轉讓票據權利的方式償還企業債務,使票據替代貨幣流通,加快資金周轉。例如,A公司向B公司負債,而C公司又向A公司負債的情況下。A公司可以向B公司簽發一張由C公司承兌的彙票票據。C公司一旦對這張彙票作了承兌,就意味著清償所欠A公司的債務,同時A公司也就清償了所欠B公司的債務。
2、通過簽發定期付款的票據融資。《票據法》規定彙票有見票即付、定日付款、出票後定期付款、見票後定期付款四種方式,本票又分為即期本票和遠期本票兩種。因此,企業在資金周轉出現困難而又急需購進商品或原材料時,可以根據《票據法》的規定,打破貨幣支付在時間上的界限。例如:甲、乙兩企業簽發了買賣材料的合同,甲方暫時無現款支付;便向乙方簽發了三個月後付款的彙票一張。這樣,買者及時得到貨物,賣者則得到了票據作為擔保,商品銷售也得以實現。