招商銀行“科技興行”的管理模式
談起網上銀行，人們自然會想到招商銀行。它被美國《環球金融》雜誌評為2000年度“中國本土最佳銀行”，它是一家成長過程幾乎與我國入世談判同步的股份製商業銀行。誕生近15年來，招商銀行在治理結構、企業製度、運行機製、內部管理、技術手段、金融創新和服務質量等方麵，積極參照國際現代化商業銀行的運作模式進行塑造，尤其是在網上銀行方麵表現的尤為突出。
一、招商銀行的發展
1987年4月8日，經中國人民銀行批準和由招商局出資，順應中國金融體製方興未艾的改革大勢，招商銀行在中國深圳宣告成立，這是中國第一家由企業投資創辦的股份製商業銀行，由此開始了我國企業集團興辦商業銀行的探索。
為適應金融體製改革和現代企業製度建設的需要，1989年招商銀行進行了首次股份製改造，吸收了中國遠洋運輸總公司等6家新股東入股，股東由1家增至7家，實收資本從1億元增加到4億元，成為我國第一家完全由企業法人持股的股份製商業銀行。1993年，招商銀行進行了第二次擴股增資，股東增加到93家，注冊資本為28．07億元。1998年,招商銀行進行了第三次擴股增資，股東單位增至106家，注冊資本達到42億元人民幣。到1999年12月31日，招商銀行總資產已近1802．8億元，累計實現利潤160多億元。目前，招商銀行已是一家中等規模的股份製商業銀行。
十五年來，招商銀行將西方商業銀行特別是香港地區商業銀行的經營管理機製與中國銀行業的實際結合起來，形成了一套獨具特色的經營管理體製和運行機製，被社會讚譽為“招銀模式”。十五年來，招商銀行積極穩健地發展業務，各項經營指標始終居國內銀行業前列。截止2000年底，招商銀行總資產達2413．88億元，累計實現稅利逾190多億元，為國民經濟的發展做出了積極的貢獻。在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000年度排名中，招商銀行位居第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規模水平。在《歐洲貨幣》1999年度“亞洲最大100家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業首位。與此同時，招商銀行以不足國內銀行4‰的從業人員、2‰的機構網點支撐了約1．6%的資產規模，約6%的效益，其人均效益、資產質量等重要指標也在國內銀行業中居於前列。
經過多年的發展，招商銀行除在深圳地區擁有密集的機構網絡外，先後在上海、武漢、北京等城市建立了分支行，已成功地進入了國內主要經濟地區和中心城市，並在北京和香港設有代表處，紐約代表處已獲中國人民銀行批準，香港分行即將設立。目前招商銀行擁有營業機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業務關係，初步形成了立足深圳、輻射全國、麵向海外的全國性商業銀行業務網絡和機構體係。
作為一家新型股份製商業銀行，招商銀行不斷探索現代商業銀行經營的新途徑。為保證銀行的資產質量，該行在國內同行業中較早地實行了資產負債比例管理和審貸分離製度，建立健全了完善的風險控製體係。為向國際標準靠攏，該行在內部管理上逐步實行國際慣例和國際標準，以規範經營行為，提升管理水平。
1997年3月，該行同時獲得英國BSI太平洋有限公司和中國般級社質量認證公司頒發的深圳地區儲蓄服務ISO9001質量保證體係認證證書，成為國內首家獲得ISO9001證書的商業銀行。1999年10月，招行又在全係統儲蓄業務方麵通過了ISO9001質量體係認證，從1999年10月開始，該行又在銀行業務活動的樞紐——會計領域推行新的管理模式，承諾向社會公眾提供符合國際標準要求的結算服務。經過一年多的努力，2000年12月，總行、深圳管理部、南京分行和大連支行等通過了英國BSI公司和中國船級社質量認證公司的審核，獲得了會計業務ISO9002質量體係認證證書，由此，招行成為國內首家建立會計業務質量體係並通過第三方認證的商業銀行，也是目前國內惟一獲得儲蓄和會計兩張質量認證證書的金融企業。標誌著招商銀行的管理理念、整體服務水平和服務質量邁上了一個新的台階，並向國際水準邁進。
招商銀行在十五年的發展曆程中，始終堅持“科技興行”的戰略。1995年推出的“一卡通”被同業譽為我國銀行業在個人理財方麵的一個創舉。1996年在國內率先實現儲蓄全國通存通兌，同年又推出IC卡變碼印鑒，實現了公司業務通存通兌；同年，招商銀行又開通了ATM機全國通兌網和POS機全國消費網，形成了現代化的全國個人金融服務網絡。在強大而先進的科技手段支持下，招商銀行“一卡通”發卡量迅猛增長，成為招商銀行的拳頭產品。截至2000年10月20日，“一卡通”發卡量已超過1000萬張，在全球近三萬家發卡銀行中，招商銀行已進入發卡大行之列，並且，“一卡通”功能之齊全穩居全國銀行卡的首位。
1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成為國內首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全麵啟動網上銀行服務，建立了由網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善的網絡銀行服務體係。目前，招商銀行網上銀行——“一網通”無論是在技術的領先程度，還是在業務量方麵均在國內同業處於絕對領先地位。2001年11月底，網上銀行交易額已累計達16000億元。
靈活的管理體製、完善的營銷手段、蓬勃向上的企業文化固然與招商銀行的成功密切相關，但其招招領先的電子化戰略，卻是它快速、健康、持續發展的關鍵所在。
二、“網絡銀行”戰略的實施
自1694年英格蘭銀行成立以來，存、放、彙和創造信用工具等一直是銀行的基本業務，始終按部就班沒有什麼變化。然而，就在世紀之交，隨著信息技術的大力發展及信息技術的不斷深入人心，銀行業正在由傳統的融資中介向社會支付體係轉變，業務範圍大大擴展，信息社會為技術先進的銀行創造了跳躍性發展的契機。發展網上銀行，成為起步晚、規模小的招商銀行順應商業銀行職能演變趨勢，縮短與國內外商業銀行差距的有效途徑，招商銀行非常慶幸地趕上了這個時代。
作為規模相對不足的股份商業銀行，招商銀行在業務規模、機構網點、資本實力、創新能力、市場形象等方麵處於劣勢，所以在成立之初定位於隻從事以對公業務為主的批發性業務。但是到90年代初，招商銀行出現了“資金平衡”的需要。招商銀行的客戶多是大企業，資金大進大出，需要有穩定的存款流來平衡資金的使用，於是，他們想到了居民個人存款。當時國內經濟過熱，也使得銀行對公業務的風險加大，呆賬率居高不下，另一方麵，個人儲蓄不僅穩定，而且由於經濟高速發展，資金來源還很豐富。招商銀行經過內部激烈的爭論，最終下決心發展個人銀行業務。
物理網點少、覆蓋範圍有限的弱點是招商銀行搞個人銀行業務必然麵臨的困難，敢於創新的招商銀行人，想方設法在為客戶提供更好的服務上下功夫，招商銀行推出了“一卡通”，彌補了其硬件的不足。“一卡通”全國聯網後取得的初步成功，這讓招商銀行明確了一個思想——利用自己的優勢建立技術領先的服務。但由於招商銀行的“一卡通”還是需要到營業廳去辦理業務，客戶在許多地方根本就找不到招商銀行的營業點和ATM機，使得“一卡通”可以管理多個賬戶的優勢大打折扣。為了解決這些問題，招商銀行想了不少辦法，比如借鑒國外銀行的經驗建立電話銀行服務等等，但從成本上和技術發展空間上總是難以讓人滿意。
同時，招商銀行對公業務的發展也出現了瓶頸。把企業的客戶終端機與銀行總機連接，企業就可以通過網絡進行查詢、支付等活動的“客戶終端”服務，在當時是挺誘人的一項服務。不過一旦係統需要升級或者出現了問題，招商銀行的麻煩就大了，企業遍布天南海北，高昂的維護成本一下子就會把利潤衝沒了。麵對經營中出現的這些問題，互聯網的興起給招商銀行提供了千載難逢的機遇！互聯網跨越時空的特性，能使中小銀行與大商業銀行站在同一起跑線上，具備體製優勢和技術優勢的招商銀行完全有能力憑借突出的科技核心競爭力，在體製和網絡技術的互動下，實現快速、穩健和持續發展，支撐起招商銀行核心競爭優勢。
抓住機遇發展網上銀行是招商銀行的當務之急。網上銀行是指客戶可以不受空間、時間的限製，隻要一台電腦、一根電話線，通過互聯網上虛擬的銀行櫃台，就可以享受每周7天、每天24小時不間斷的銀行服務。
在1997年4月，招商銀行就繼中國銀行之後推出了自己的“一網通”網站。1998年5月，招商銀行推出網上企業銀行1．0版。1998年6月，招商銀行帶著嚐試的心理在國內第一個推出了B2C網上支付係統。緊接著，招商銀行開始壯大自己的網上業務:先是把在線支付做到全國範圍，然後從嚐試企業網上銀行的業務，到豐富個人網上銀行的功能，逐漸把自己網上銀行業務的優勢建立了起來。當中國互聯網全麵“發燒”的1999年到來時，招商銀行靠著自己的網上銀行從對公到對私業務最全、網上結算覆蓋全國且速度最快的絕對優勢，一下子成了國內銀行業的年度明星。
1999年6月，招商銀行網上支付係統實現全國聯網。1999年9月6日，招商銀行在北京凱賓斯基飯店舉行了“招商銀行全麵啟動網上銀行服務”的新聞發布會，會上現場進行了網上訂購南方航空公司機票的演示，實現了國內第一筆在線訂購機票的業務，標誌著招商銀行網上銀行業務的全麵啟動。1999年11月，招商銀行經中國人民銀行批準正式開展網上個人銀行服務，由此成為國內首家經監管當局正式批準開展在線金融服務的商業銀行。
招商銀行的網上銀行係統也在不斷改進和升級。2000年7月，招商銀行推出個人銀行大眾版3．0版、個人銀行專業版1．0版、招商銀行數字證書係統。繼1999年8月推出網上企業銀行2．0版之後，2000年8月又推出網上企業銀行3．0版，增加了在線理財、瞬間達賬和網上信用證等新功能，3．0版實現了與招商銀行電子彙兌係統的無縫對接，率先在國內同行業中實現了係統內資金的瞬間達賬。業內人士認為，此舉實現了國內原先傳統銀行業務網絡化到真正意義的“網上銀行”的飛躍。
1、網上企業銀行：銀企運作新模式
招商銀行的網上企業銀行業務主要有：
第一，在招商銀行開戶的本企業賬戶之間進行資金劃撥，向在招商銀行或其他銀行開戶的其他企業付款以及向本企業員工發放工資。
第二，集團或總公司可根據協議查看子公司的賬務信息，方便財務監控。
第三，企業可以通過“網上銀行”進行賬戶餘額明細查詢和賬戶當天、曆史交易明細查詢。
第四，對於實行資金集中式管理的公司，集團公司或總公司可以根據協議實現分支機構貨款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構支付各種費用。
第五，給客戶提供實時證券行情、利率、彙率、國際金融信息等豐富多彩的金融信息，通過“留言板”將信息通知特定客戶，如定期存款到期通知、貸款到期通知、開辦新業務通知、利率變動通知等。
招商銀行的這些網上企業銀行業務的開辦，為企業和銀行都提供了便利。該項服務一經推出，立刻引來社會各界的廣泛關注和歡迎。
招商銀行網上企業銀行具備的收方信息編輯、成批支付經辦處理和代發工資等基本功能，滿足了企業提高財務運作效率、節省人力和成本的需要。同時，還可以完全實現企業總部與其連鎖分店和跨地區分支機構的“零距離”接觸。深圳華潤萬方超市在這方麵受益和體會頗多。
深圳華潤萬方超市作為商業百貨零售企業，由於經營的商品種類很多，同時企業需要龐大的管理、倉儲、理貨、配送、售貨和收銀人員，因此財務管理工作一直是比較繁雜的。按傳統的業務運作方式，需要大量的財務人員來處理頻繁的對外支付、大量人員的工資費用發放，財務管理的成本是比較高的。同時，商業企業連鎖經營、跨地區經營的發展趨勢，也給財務管理和資金調度增加了新的難度。招商銀行結算電子化，為深圳華潤萬方超市解決了這一經營管理上的難題。