第四，在農村商業銀行內部控製方麵存在著諸多不到位之處，諸如銀行內部組織框架不健全，各部門相應責任落實不到位，職能劃分不清晰，特別是對信貸管理內控管理製度沒有足夠認識和重視，並且內控管理缺乏有效性和獨立性。
此外，在農村商業銀行信貸風險管理中，還存在著管理體係建設不健全，相關法律法規不夠完善，同時負責信貸工作人員業務素質能力普遍偏低，無法對信貸調查等基本工作進行有效完成。
三、強化農村商業銀行貸款風險管理對策
針對前期分析農村商業銀行信貸風險管理中存在的諸多問題，為提高其管理效率，筆者結合自身工作經驗，提出以下幾方麵建議對策，具體有[3]：
（1）不斷實現農村商業銀行組織管理機構，並建立健全其信貸風險管理體係，可采取以下幾方麵措施：首先，建立健全農村商業銀行董事會製定，優化其內部結構，強化其內審計管理部門職能，加強信貸管理監督能力；其次，強化監事會監督職能，提高監事會會員資格標準，保證監事會切實可靠的了解和掌握銀行經營過程，對銀行行長聘請專業谘詢公司進行工作績效考核，並將考核結果及時反饋到董事會，為董事會決策提出參考依據；第三，設立專門的風險管理委員會，並由董事會直接領導，建立審貸分離的貸款決策體係，並規定相關負責人對不良資產進行管理。
（2）不斷建立健全農村商業銀行內部管理製度，采取一係列措施促進信貸操作更加規範化、科學化、合理化。首先，應不斷加強落實和實施信貸管理製度，建立客戶關係管理機製，實現信貸流程再造以及不斷優化信貸組織結構，集中對信貸風險進行分類管理，通過組織相關培訓對信貸人員和貸款人員進行教育培訓，提高責任意識；其次，逐步建立和完善農村商業銀行信貸管理相關體係，諸如風險監控指標體係、信貸風險預警體係、信貸集中風險監控體係、大額貸款授信分級監測體係等。
（3）通過不斷健全農業商業銀行風險預警製度相關方法措施，實現具有較為係統的信貸風險預警數據庫和具有較為綜合性的風險指標體係建設，引進和培養銀行內部信貸工作人員，提高其風險預警工作能力等，促進農村商業銀行信貸風險預警體係更加科學、合理、規範。此外，農村商業銀行信貸風險管理離不開信貸相關文化建設，通過建立健全規章製度，堅持學習和恪守標準，促進信貸風險相關文化體係建設。
四、小結
總之，信貸風險已成為當前農村商業銀行健康發展的關鍵決定因素，應不斷的完善農村商業銀行信貸風險管理體係，提高管理效率，促進其為當地農業和中小企業更好的服務。
參考文獻：
[1]江木峰，對商業銀行貸款風險管理問題的若幹思考[J].福建金融，2005年第8期：25-26
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[3]魏滔，農村商業銀行信貸風險管理研究——以台兒莊農村商業銀行為例[D].2013.06