村鎮銀行市場定位和主營業務的文獻綜述
銀行分析
作者：曾楊
【摘要】對於村鎮銀行在設立與發展過程中存在市場定位“非農化”、融資困難和產品差異化的問題，本文係統地梳理有關我國村鎮銀行和國外的社區銀行、鄉村銀行的國內外研究文獻，總結了國內外現有的研究成果，並提出相應的對策和建議，可為後續的研究提供參考。
【關鍵詞】村鎮銀行非農化融資難產品差異化
村鎮銀行是為完善我國農村金融體係，解決我國“三農”發展過程中的資金不足問題而設立的銀行性金融機構。自2007年3月1日全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立後，2007年銀監會派出機構批準設立的村鎮銀行為18家，2012年達到了514家，2013年2月7日為止達到了1502家。本文梳理了村鎮銀行發展過程中的市場定位“非農化”、融資渠道窄、缺乏差異化創新產品，這三大問題的主要原因及相應的對策和建議的文獻，並提出了未來研究的展望。
一、市場定位“非農化”
和其他農村商業銀行、郵政儲蓄相比，現有村鎮銀行基本符合其服務於“三農”的宗旨，其市場定位的“非農化”是指其貸款主要麵向涉農中小企業，農戶貸款所占比例較低。《村鎮銀行管理暫行規定》表明村鎮銀行的市場定位是紮根縣域、服務“三農”，“在農村地區設立的，主要為當地農民農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構”。嵇正龍在比較我國的村鎮銀行與孟加拉鄉村銀行的差別時，發現孟加拉的鄉村銀行具有社會服務性質，具有更多的公益色彩，而我國村鎮銀行是企業法人，以盈利為目的。
賀駿飛指出定位偏離主要體現為競爭地域的選擇以縣城為主；產品定位以存貸款為主，金融產品開發上以高端客戶為主；客戶定位中存款客戶以中小企業、政府職能部門為主，貸款客戶以中小型企業為主。
市場定位“非農化”的原因：一是村鎮銀行的宏觀管理製度違反了市場定位應當通過市場競爭來決定的基本原理，二是村鎮銀行“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業法人的性質和實現利潤最大化的經營目標，三是我國當前缺乏對村鎮銀行的支農再貸款的專項利率和營業稅減免優惠政策，使得農村信貸的成本要遠遠高於城市的工商業信貸。村鎮銀行因不能盈利而減少涉農貸款導致了“非農化”。
解決市場定位偏離的對策。首先要明確村鎮銀行市場定位的指導思想。綿陽市金融學會課題組認為村鎮銀行既要體現國家以工補農、以城帶鄉、服務三農、構建和諧社會的公共政策要求，又必須遵循商業銀行經營的安全性、流動性和盈利性的市場法則要求。其次經營策略應該在堅持支農服務的基礎上實現錯位經營，將主要目標客戶定位於農村地區的有一定經濟基礎、很強致富願望和一定償還能力中等農戶群體。監管方麵，中央銀行和監管部門應聯合建立村鎮銀行貸款評價考核體係、定期考評防止其偏離定位。
二、融資渠道窄
內部融資難是指對主發起人資格的限製和融資途徑的單一。目前上市融資和自有資金積累的內部融資的方式均不可行。外部融資難是指融資渠道單一。表現為仍以存貸款業務為主，中間業務較少，同業拆借有限，服務體係滯後。
內部融資難的原因是股本結構不合理。李敏指出村鎮銀行股東的持股比例製度安排限製了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構和單一非金融機構企業法人向村鎮銀行投入資本，因此要放寬民營資本準入門檻。
外部融資難中，個人存款“吸儲難”的原因在於村鎮銀行缺乏信譽，網點少，缺少與潛在儲戶有效溝通、缺乏合適的存款產品。而企業存款“吸儲難”的原因是村鎮銀行大小額支付係統等硬件不完善，結算係統不通暢。解決外部融資難的措施——創新的吸儲方式。
解決內部融資難的措施——小額貸款公司轉型為村鎮銀行。對此學者們的意見分歧很大。王靜等認為“由銀行業金融機構作為主發起人成立”的規定不一定是村鎮銀行的最優經營模式，提出作為民間資本的小額貸款公司轉型為村鎮銀行。李俊龍認為民間資本控股的村鎮銀行在服務中小微企業融資需求方麵具有天然的草根優勢：一是克服了中小微企業的信息不對稱、財務不透明風險不確定等難題；二是能滿足不同客戶的金融需求；三是可以有效地引導民間資本走入合法化、正規化途徑。但是也有學者對此持反對意見。袁國材認為小貸公司的市場定位更貼近滿足“三農”、小微企業資金需求的設立初衷，且小貸公司轉型為村鎮銀行後風險最終責任主體將轉換為國家。同時小貸公司自身對轉型存在諸多顧慮，如害怕失去控股地位、擔心會提高經營成本、不願接受太多管製等。
村鎮銀行金融產品的優化應在主營業務產品的傳統優勢基礎上創新、合理引入中間業務產品，在增強村鎮銀行吸儲能力的同時開發創新的貸款產品和引入創新的中間業務，加快金融產品和服務建設。