三、缺乏差異化創新產品
村鎮銀行的“三農”貸款扶農貸款力度有限。傅薔等通過實地調研發現它更多的是投放給農民開辦的中小型企業和有一定規模的種植業，對普通農民的小額貸款卻較少，且貸款利率和貸款條件較高。一是受農戶貸款意願和缺乏抵押品的影響，二是受農村征信體係滯後以及村鎮銀行放貸取向的影響。羅劍朝等對影響農戶村鎮銀行貸款意願的因素進行了實證分析，得出戶主文化程度、家庭人口負擔比等一係列變量對農戶村鎮銀行貸款意願有顯著的影響。劉津慧指出農村地區征信製度的建設滯後使得村鎮銀行無法獲取農戶信用信息開發對應的產品。微型金融組織在放貸取向上應滿足被傳統商業銀行拒絕的、具有較大風險的農戶和中小微企業客戶的金融需求。
中間業務作為銀行收入來源途徑之一，能夠補充銀行的資本金，擴大貸款規模。部分村鎮銀行開展的中間業務主要是代收水電費，但目前隻能現金收付所以並不十分便利高效。目前村鎮銀行發展中間業務存在諸多限製如業務範圍限製、基礎設施落後等，但中間業務取代傳統的資產負債業務將會成為商業銀行的首要利潤來源，因此村鎮銀行中間業務創新要更貼近“三農”。賀素文認為村鎮銀行的個人理財業務處於發展初期，產品開發要以客戶需求為中心，首先要激發理財需求，培育理財市場；其次要優化理財業務人力資源和建立完善有效的風險管理體係。但是在農村經濟並不發達的地區，個人理財業務的開展困難重重。
四、結論
村鎮銀行是為解決“三農”發展過程中資金不足問題而設立的銀行性金融機構，但是其在發展過程中出現了許多問題，以市場定位“非農化”、融資渠道窄和缺乏差異化創新產品最為突出。為解決市場定位“非農化”學者們從指導思想、經營策略和監管三方麵提出了措施；為解決融資渠道窄，創新吸儲方式和小額貸款公司轉型村鎮銀行的兩種措施都還處於理論探討的階段；解決差異化產品創新問題的措施由於受到農戶貸款風險和結算平台基礎設施不完善的製約難以取得突破。
五、展望
村鎮銀行是以政策扶農為目的進行商業化運作的企業，這就決定了村鎮銀行的盈利模式存在社會效益與商業效益的內在衝突。因此需進一步研究探索實現社會效益與商業效益的兼顧的可行性的方案。關於融資渠道窄的問題，除了探討小額貸款公司轉型為村鎮銀行的可行性外，村鎮銀行如何借鑒信貸資產證券化或者是否可以通過上市擴大融資都是值得探討的問題。為解決差異化產品創新的問題，要創新傳統存貸款業務和中間業務，如何處理好新產品的收益與風險的關係，如何引入投行業務、理財業務都是亟待解決的問題。
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基金項目：本文為南京航空航天大學2013年大學生創新基金項目“江蘇村鎮銀行發展現狀的調查與可持續發展的方案探索”（4）的階段成果。
作者簡介：曾楊（1992-），女，漢族，江蘇揚州人，本科，南京航空航天大學經濟與管理學院，研究方向：金融市場。