我國銀行業技術創新中的問題與對策
銀行分析
作者：蔣品雨
【摘要】目前，我國銀行業的技術創新主要體現在應用科學技術，研發新的金融產品，為客戶提供新的服務或通過整合、優化等方式，提高已有產品和服務的質量，從而提升市場競爭力並實現市場價值。本文在概括我國銀行業技術創新內涵的基礎上，對其發展現狀及存在的問題進行了分析，並提出相關對策。
【關鍵詞】銀行業技術創新金融產品對策
一、銀行業技術創新的概述
技術創新，是指由技術的新構想，經過研究開發或技術組合，到獲得實際應用，並產生經濟、社會效益的商業化全過程的活動。技術創新在銀行業的應用是提高銀行核心競爭力的重要途徑之一，銀行作為現代服務型的金融企業，其技術創新可以理解為：應用科學技術，研發新的金融產品，或者通過整合、優化等方式提高現有產品和服務的質量，從而提升市場競爭力。
二、我國銀行業技術創新現狀及問題分析
（一）信息技術創新方麵
從我國銀行業發展趨勢來看，技術的應用由僅是前台櫃麵交易和後台賬務核算轉向銀行的經營決策、市場拓展及客戶關係維護等多方麵的實際應用中。各銀行目前已構建初步化的信息技術共享平台，具體包含以下三方麵：一是數據的集中處理。數據集中後各銀行的業務數據將彙集於總行或一級分行，如今客戶可以通過撥打本行客服專線或自己登陸網上銀行、手機銀行查詢賬戶信息；二是互聯業務平台的開發。逐步實現各種業務處理係統的完善，例如票據影像交換係統，實現對公轉賬票據跨區域使用，隻要在同一交換區域，即可通過影像掃描的方式確認使用，而不僅僅隻能局限於開戶地使用；三是大數據的初步應用，如個人征信係統、身份聯網核查係統等，加強係統監控能力，一定程度上防範了風險的發生。但是，目前國內銀行的信息技術開發主要側重於基本業務操作層麵，並沒有在管理決策中起到很大作用。
（二）產品和服務創新方麵
目前根據我國銀行的金融產品應用情況，可以將其分傳統金融產品和創新金融產品。其中傳統金融產品主要涵蓋各銀行基本經營範圍，包含信貸業務、租賃業務、擔保業務等；創新金融產品主要是貴金屬遞延、金融期貨、遠期利率協議等。而產品的渠道不僅僅局限於櫃麵交易，電子渠道正在逐步普及。如今，網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助服務終端等，是銀行業傳統服務的延伸。然而，盡管科技創新日益發展，但各銀行提供產品和服務的同質性較強，仍需要進一步加強產品獨特性創新以及技術開發與實際投產應用。
（三）風險管理技術的創新方麵
隨著電子銀行的普及和應用，現代銀行風險管理麵臨比以往更大的挑戰，對於信用風險、市場風險和操作風險管理，巴塞爾新資本協議中除了規定銀行經營的最低資本要求和加大對銀行業監管力度外，還要求大銀行建立內部風險評估機製，將信息數據化，有利於銀行進行日常風險管理、信貸決策和重大經營管理決策。就信用風險而言，目前各銀行以信貸業務為重點推進內部評級體係建設和完善。但是，中國銀行業的風險監測分析係統並不完善，如2012年央視3.15晚會曝光：招商銀行及農業銀行員工向第三方出售本該被嚴格保密的銀行卡信息，導致銀行客戶資金被盜。