三、遼寧省城市商業銀行個人貸款業務現存問題分析
1、品種設計雷同
雖然遼寧省的城市商業銀行都推出了個人貸款業務，但銀行之間爭奪客戶資源，很多銀行推出的個人貸款品種出現重複現象。從表1中可以看出，遼寧省的各家城市商業銀行在開展個人貸款業務的過程中，基本類別是完全一致的，分為住房貸款、經營貸款、消費貸款三大類別。各家銀行又基於三大類別分別推出了若幹“子品種”，但從貸款對象、貸款要求和內容上看，眾多商業銀行的個貸業務品種基本是一致的，特色化服務品種不明顯。
2、產品營銷力度較弱
在遼寧省的城市商業銀行當中，尤其是資產規模相對較小的城市商業銀行，如盤錦市商業銀行、本溪市商業銀行等，更應加大對個人貸款品種的營銷力度。相比大型商業銀行和全國性股份製銀行，遼寧省城市商業銀行在手機銀行的研發和營銷上十分欠缺，網絡銀行的營銷與建設也十分有限。
3、產品定價模式單一
產品定價差異化現象不明顯，根據擔保物品情況，采取統一貸款定價的情況居多，各家銀行應根據推出的個人信貸產品特點，加大貸款定價的浮動區間。
4、風險預警體係不完善
在遼寧省15家城市商業銀行當中，除本溪市商業銀行、盤錦市商業銀行等資產規模較小的銀行外，大多實現了省內乃至全國的跨區域經營，其中，以盛京銀行和大連銀行的資產規模和區域影響力最為突出。以大連銀行為例，2012年底，同期個人貸款中逾期貸款數量達到20277.1萬元，占個人總貸款額的1.63%。在商業銀行體係之中，城市商業銀行的不良貸款率雖低於農村商業銀行和大型商業銀行，但仍在股份製商業銀行和外資銀行之上，個人貸款的貸後跟蹤工作尚待完善。
四、遼寧省城市商業銀行個人貸款業務發展對策
1、推出特色化經營品種
各家銀行應該深入挖掘自身優勢，推出具有行業競爭力的個人貸款品種。比如大連銀行推出的循環貸款、惠農通貸款就是根據當地實際，推出的特色個人信貸產品。
2、加大產品的營銷和推廣力度
借助城市商業銀行的當地影響力，加大個人信貸產品的當地影響力度，運用媒體、網絡等多種宣傳渠道，加大對個人信貸產品的宣傳。在手機銀行越來越普及的當下，遼寧省各家商業銀行應該加強對手機銀行功能的研發，及時彌補“短板”。
3、拓寬產品定價模式
學習探討其它地區城市商業銀行的產品定價方案，結合自身產品特點，對不同的客戶群體，采取差別化定價的模式。
4、繼續完善風險預警係統
積極探討和研究西方個人信用評估模型如Z計分模型、FICO信用分析方法，借鑒國外商業銀行產品定價方式和風險預警體係的建設過程，以及國內京津冀地區和長三角地區發展和改革速度較快的城市商業銀行的先進經驗，繼續發展遼寧省城市商業銀行個人信貸業務，以推動城市商業銀行其他業務的綜合發展。
【參考文獻】
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