2、建立中線投資組合，實現家庭資產的保值增值
子女教育規劃：如果不考慮物價上漲和教育費用增長等因素，小孩從3歲上幼兒園至高中畢業，按照最普通的教育水平來計算，保守估計至少需要8萬元的學費，且不包括日常的生活開銷。每年3000元的教育基金，按照年收益5%來計算，投資16年，到時本金加收益合計7萬元左右，尚有一定的資金缺口。如果每年的教育費用增長5%，物價上漲5%，那麼到小孩高中畢業時一共要花費25萬元左右，資金缺口將更大。建議增加子女教育資金的儲備，每年增加投資8000元作為子女教育資金。
投資規劃：陳先生家庭正處於成長期，家庭投資應以穩健為主。建議將節餘資金構建一個基金投資組合，投資期限為1-3年左右，作為未來的購車、旅遊的資金儲備。基金投資組合如下：20%用於購買風險小且流動性強的貨幣市場基金，或購買1-3年期的中短期國債；20%用於購買債券型或保本型基金；40%用於購買混合型基金；20%用於購買股票型基金。混合型基金和股票型基金風險高於債券但低於股票，主要投資於股票市場、債券市場和貨幣市場工具，年收益率大概在10%-30%左右。在投資基金時，可采用定期定額投資的方式，分散風險，降低投資成本。以陳先生目前情況來看，每個月5000元左右的投資額就比較合適。如定投3年，以年收益7%(保守估計)計算，3年後本金加收益大概在250000元左右。
3、完善家庭保障計劃
陳先生及妻子無任何商業保險，作為家庭的經濟支柱，應該首先為自己購買足夠的保險，然後再考慮小孩。陳先生一家三口的保險情況與現有的家庭結構和資產狀況極不匹配，建議為家人投保重大疾病、住院安心、定期壽險、意外傷害等險種，年度保費支出不低於3萬元，分配比例為：陳先生占比50%，妻子30%，兒子20%。具體可參考專業保險人士的建議。
4、車貸占比莫超收入五成
購車可考慮以汽車貸款方式來實現。陳先生現有10萬元存款，完成現金規劃後剩餘5萬元，加上一年後的投資分紅6萬元，在不動用投資組合的情況下，尚存在一定的資金缺口。假設陳先生購買15萬元的轎車，貸款5成7.5萬元，以5年期利率5.76%計算，月還款額僅1440元，即使考慮加息和養車費用，也不會對家庭財務構成明顯影響。與此同時，陳先生夫婦的事業和收入仍有較大提升空間，隻要將月還款額控製在當期收入的50%以下，則完全可以做到“合理規劃、張弛有度”，為“421家庭”提供穩定、可靠的保障。
*作者係中信銀行理財規劃師。責編電郵：[email protected]